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催收问题，老生常谈。今天我们说说反催收。 这两年，疫情反复，金融环境下沉，银行的不良率不断上升，其中信用卡逾期环比增长6.26%。 信用卡不良率反映的是逾期情况的增长，逾期增加，银行不良业务上升， 年终考核必受影响，想要缓解这一状态，必然需要催收，但现在一个名为“信用卡逾期管理”的黑产活跃在大众视野当中，令各债主和银行“恨之入骨”，那就是“反催收联盟”。 为了跟反催收联盟斗争，银行甚至愿意放弃利息，只要用户早日返回本金就可以了，到底是怎样一种行业，又是如何做到的，涉及的黑色地带又有哪些？ 反催收联盟，不只是口号 这些年在科技的推动下，互联网金融发展的很快，信贷金融更是蓬勃发展，为消费者借贷提供了不少渠道和平台。越来越多的长尾客户可以通过互联网平台获得贷款，操作相对简单，难度也没有那么大，银行也愿意大力发展信贷金融，毕竟长尾客户是一个较庞大的群体数字，且银行接触到的大部分客户还是很有诚意的，基本上都可以按时还款，珍惜自己的信用记录。
然而事情不能只看表面，结果也往往具有两面性及多可能性。一些用户逾期之后还不起，干脆就不还了，跟银行打持久战，还有的老赖，一开始就没有想过要还钱，目的就是“骗钱”。 这些老赖，赖账久了已经习惯了，完全不惧银行的催收，看到被催收的用户甚至还会“帮一把”，让其不用担心、害怕，最后干脆组织起来成立老赖联盟，利用自己的“专业知识”帮助他人抵制催收，其中不乏以前是从业催收的人员，完全知道催收的流程和策略，这就导致银行的金融催收业务步步难行。 “反催收联盟”通过互联网平台传播反催收技巧，招揽客源，教唆债务人恶意投诉，帮助债务人制造虚假困难证明材料来与银行协商还款，最终达到减免费息、分期还款的目的，甚至在协商完成后将债务人的信息贩卖给其他机构，形成链条化、专业化运作模式。 反催收联盟常用的套路一般是以下几种 1、造假、装弱势 银行毕竟最专业、正规的金融机构，对于困难用户还是有一些柔情在，会推出延期还款、减免费息之类的政策，而反催收联盟却利用银行政策的柔软之处，联合债务人，伪造经济贫困证明或是医院开具的大病患者证明，以此博取银行的让步。据网络资料报道，各家银行甚至出现不同债务人，几近相同的证明材料，全部都是伪造的。 2、用话术阻挡催收 催收有自己的话术，反催收联盟也有自己的话术，他们会教借贷人回话，哪些话能说，哪些话不能说，不直接承认自己逾期，也不直接谈论逾期的事情，更不会直接表示还款的期限，就跟催收人员打太极，再时不时的刺激一下催收人员，让其失去理智，说出不该说的话，然后凭借这些言语录音等证据报警，或者投诉至央行、银保监会等监管部门，因为现在对于催收的管控也很严，催收人员必须要对自己的言行负责，不正当的言语会另事情适得其反，也正中反催收联盟的下怀，最后向其妥协，满足其开出的条件。 3、反咬一口 国家对于信用卡的监督越发严格，对于消费者权益保护日渐重视，各地、各级、各机构都有客诉渠道，原本是为了替消费者增加申诉渠道，拉近借款人与银行的直接沟通距离，却被反催收联盟利用，变成了“伤人的工具”，恶意投诉，重伤银行和催收人员，最后全身而退。 4、恶意霸占投诉热线 指导债务人拨打银保监会及各地银保监局的投诉电话，恶意扭曲事实，诽谤、诬告要挟银行，已达到免除利息或延期还款的真实目的，频繁致电，另银行及银保监局工作人员工作开展被干扰，也影响真正有投诉需求的用户拨打热线。 5、利用舆论助推目的 舆论的力量相信大家都有所了解，而制造舆论非常的简单，有时候甚至不需要成本，断章取义、模糊夸张，只提取用户爱看的部分，真相往往被忽略，反催收联盟也学会了利用舆论博取同情，令正常催收流程无法开展或开展困难。 另外，还有更无底线的“反催收联盟”，通过朋友圈或者拉群宣传，以债务筹划、债务咨询为噱头，诱骗客户交钱，客户给钱之后，“反催收联盟”就跑路了，走的是“打一枪换一个地方”的策略。 打击难度大、银行苦不堪言 近些年，银行业务展业多，竞争也大，瓜分流量的群体、机构也变多，银行的客户开始下沉。再随着银行与助贷机构合作之后，更多的长尾之外的用户有机会接触到银行的业务，但这部分的用户质量不是很高，相对着也就影响银行债务还款率。
在2021年12月发布的《关于印发<中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）的通知》表示： 催收人员通过电话方式提醒、通知、催告消费者还款时，催收人员必须标明身份，遵守基本文明规范并全程录音，禁止使用辱骂、恐吓、威胁等字眼，营造恐怖氛围，增添消费者的心理负担。 严格催收时间：未经债务人同意，严禁在22:00 后至早8:00 前进行电话、外访催收。 催收频率合理化：按照电话催收当时具体情况，主动通话的频密程度应控制在合理及必需的范围内。严禁使用“呼死你”等方式频繁致电催收。 诚信保密：外部催收机构要严格遵照与会员单位签订的委托协议，对服务过程中获悉的债务人资料进行保密，切实保护债权人、债务人及相关当事人的隐私，不得损害会员单位的业务、诚信、声誉或商誉。 《办法》一发布，催收界就掀起了动荡，不知道往后还有没有立足之地，而反催收联盟就开心了，他们可以借助法律条款给催收者设置诸多限制，从小突破口控制客户状告银行及催收人员，为自己搏利。 有的借款人投诉利率太高、有暴力催收行为，但其背后的真实诉求是：我现在不想还钱，意图违背合同条款，减除利息甚至是减少本金。 作为一个金融从业人员的角度来看，从客户想要保护自己的权益和维持正常的生活秩序来说，是完全没有问题，无可厚非的，可若是一开始便是存着躲债、逃债、赖债的目的那就是违背社会“欠债还钱，天经地义”的社会原则的。 现在催收的法律条款不断细化，暴力催收是可以上升到定刑的高度的，如有真凭实据，客户完全可以报警处理，但若是恶意伪造，引导催收人员知法犯法，利用他人犯法为自己争取减免空间，实在是不入流。 事实上，“反催收联盟”一直存在，2020年以后更加嚣张，明目张胆的在各个流量入口宣传，虽然监管一直在严查，但精准打击仍然有难度。 一方面是因为市场有需求，还没有找到合法的路径释放，另一方面是因为反催收联盟已经形成体系，已经产业化，有自己的专业化运作流程，甚至是有自己的法律团队，专门应对催收或是银行的打击措施，他们也有滴水不漏的话术和各种应对措施，打政策的擦边球，找银行的漏洞，再加上涉及广大的个人借款人，所以，在打击的过程中存在难度。 反催收就是挂羊头卖狗肉，打着逾期协商债务重组维权代理的旗帜，收取高额的佣金，增加债务人的负担。不仅扰乱了正常的金融秩序，更诱使债务人增加债务，教债务人乱投诉乱举报，最后坐牢的始终是债务人。 实质上反催收联盟也只是把借款人当做韭菜，一边收割，一边利用其威胁银行，另银行不得不花钱保声誉。现在对于反催收联盟的打击虽然仍有难度，但也在不断加赶进度 ，消费者应当强化理性消费、合理借贷意识，切莫轻信“反催收联盟”的“忽悠”，否则可能导致人财两空，令原本糟糕的情况变得更加糟糕。 |
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