 前几天，一个关系不错的高中女同学告诉我，她准备退休养老了。 我有点惊诧，她今年才35岁，之前从金融转战某互联网大厂干了5年，独自带了一个小团队，年初她们公司传出裁员消息时，我还在微信上关心地问她。 没想到她说，她太累了，正想借着这个机会拿到N+1的裁员赔偿，拿钱走人，去追寻时髦的FIRE生活。 她还说自己和老公这两年还完了房贷，现在手头总共存了300万现金，还没算上老公日后每月的固定收入。 我帮她算了一下，300万的家庭存款支撑日常花销勉勉强强够，可他们还没有孩子，一旦有了四脚吞金兽，到时候该怎么办？  老实说，35岁FIRE退休，我确实有点羡慕。 这个想法虽然大胆，但最近几年确实已经发展成了一股潮流，从国外流行到了中国，全称Financial Independence Retire Early，意思是财务独立、提早退休。  图源：网络 这股风潮的精髓是4%法则，简单说就是：如果你先降低物欲努力攒钱，迅速攒够年度生活费的25倍，就可以靠着4%的收益在不需要动用本金的情况下持续领取生活费。 比如你现在每年的开销需要10万元，只要攒够了250万，把这250万通过合理的投资手段获得4%的年化收益，就能永世无忧。 怎么样？听上去太诱人了？感觉自己马上就能逃离打工人的劳碌命了？ wait，wait，wait！ 如果你单身且不打算结婚生子、有房无贷、未来几十年都不需要买大件、愿意粗茶淡饭宅到终老，300万可能确实可以保障你放手去FIRE。 一旦有一个条件不符合，我都劝你三思。  图源：《公主小屋》 咱们先来看看FIRE的几个条件。 第一个条件，攒够年度生活费的25倍。 30多岁人到中年，大部分人都是上有老下有小，被生活的重担压的直不起腰，能够维持一家人生计并且小有盈余，已经过的很不错了。 迅速攒够25倍的生活费，这件事谈何容易？除非那些'天选幸运儿'。 前两年还有个轰动一时的新闻，28岁宣布从字节跳动退休的工程师郭宇，靠当时全球最值钱的初创企业股权实现了财务自由。这是因为这位幸运儿自从毕业以来，步步踩准了互联网的红利，而且是顶端红利。可如今互联网的风头已不再，下一个风口谁又能踩得准呢？ 如果没有股权加持，普通打工人仅凭工资想攒够钱，太难了！ 如果真的能，那说明你有一份相当不错的高薪工作，年富力强的时候放弃前途大好的事业，你真的舍得吗？  图源：网络 第二个条件，确保每年4%的投资收益率。 注意哦，这个4%是扣除通货膨胀率之后的收益，按照国内通胀率5%-6%计算（保守估计），你的总投资收益要在10%左右。 想想这两年的投资市场收益，这个条件似乎实现起来更难。 第三个条件，退休后生活质量和之前一样，甚至缩水。 为了实现FIRE，退休之前和之后，都必须降低物欲努力攒钱，媳妇想买的SK-II要忍住，孩子想报的钢琴课，自己要换的车都要忍住。 这样的退休生活也许只能在家岁月静好，如果哪天萌生『世界很大，我想去看看』的想法，这笔计划外的支出可能就会被强行砍掉。 这种生活模式，你真的能接受吗？这样的退休生活质量，真的是你想要的结果吗？ 就算你能接受，正在成长需要见世面的孩子能接受吗？如果遇到意外，需要大额支出呢？ 所以，想要真正实现FIRE，还是挺难的。  既然35岁300万FIRE退休这个目标不现实，那咱就安心工作好好交社保，等着领退休金吧。 可以是可以，但有一点要清楚，国家社保提供的公共养老金，只够保障居民的基本生活，正常柴米油盐衣食住行没有问题，但你想要更高质量的退休生活，恐怕是不够的。 更关键的是，今天30岁的你，30年后退休时能领到多少退休金呢？ 我国现在已经处于中度老龄化时代，随着人们平均寿命越来越长，我国老龄化人口占比不断提高。据OECD（经济合作与发展组织）预测，中国2035年将步入超老龄社会，2045年中国65岁以上人口占比将达到25%。  图源：网络 这也就意味着，1/4的老龄人口等着青壮年的工作纳税供养，这笔帐国家该怎么算呢？ 再进一步说，如果想要更理想的退休生活，没事儿跟老朋友们旅旅游，跟老姐妹们跳跳舞，偶尔还跟老朋友用新潮的游戏机开黑一把，或者住个高级养老院安享晚年，这些都需要财富的提前合理规划，不能只依靠一笔退休金。 所以，要想从基础的“生存型养老”升级到体面、高质量的“生活型养老”，不能只靠养老社保，还得依靠个人提前规划。 4月的时候，国家也颁布了个人养老金制度，完善了我国的养老体系。个人养老金可以享受税收优惠，而且自愿参加，也是一个财富管理和养老规划的不错选择。  我经常都在跟朋友们说，趁着年轻未雨绸缪，不妨多给自己备几个选项，比如养老基金就是一个不错的选择，尤其是FOF养老基金。 因为养老金投资期限长，对收益性和抗风险的能力要求高，十几年、几十年的时间会经历市场上不同板块、多轮周期的轮转，靠个人投资经验很难踩准，更需要专业且全面的投资管理。 而FOF是什么呢? 它是基金中的基金（Fund of Funds），80%以上的投资标的都是市场上的基金产品。 你可以这样理解，FOF是由专业的基金经纪充当买手，去市场上配置优质的资产，类型足够丰富，比起股市投资风险也更低，所以更适合作为养老金的投资。  图源：网络 而且，FOF产品投资于同一基金公司旗下基金的部分不收取申购费、赎回费、管理费、销售服务费等费用，投资于同一基金托管人旗下所托管基金的部分不收取托管费。这样就降低了投资的费用成本。 目前国内第一只养老FOF是由华夏基金在2018年率先发行的，华夏也是国内拥有养老型FOF数量最多的基金管理人，他们针对不同年龄段退休的客户群体，布局了2035、2040、2045、2050、2055的养老目标日期产品，实现了对2030到2055年退休人员的全覆盖。 产品布局挺全，投资实力如何呢？截至2022年3月底，华夏基金旗下FOF产品全部取得正收益，8只成立一年以上产品年化收益、排名、持有收益率均表现出色，平均成立以来年化收益为9.22%。  数据：华夏基金，2022.3.31，不含成立一年以内产品 我看了下华夏所有养老FOF近三年的业绩，其中基金经理许利明的产品独占前两名，战绩相当不错，可谓是养老FOF届的明星经理了。 比如他管理的华夏养老2040三年FOF成立以来累计业绩50.52%，近1年收益位列同类冠军；华夏养老2045三年FOF成立以来累计业绩60.86%，今年以来收益位列同类亚军，一个人包揽冠亚军组合，实力不言而喻。  数据：华夏基金，2022.3.31，不含成立一年以内产品 最近，许立明管理的一支新养老FOF基金——华夏福源养老目标日期2045三年持有FOF(代码：015682)，在6月7日上市了，有三年最短持有期。 这是一支养老目标日期基金，目标日期是2045年12月31日，适合2045年退休的85后持有。这支基金的投资理念是，随着投资人生命周期的延续和投资目标日期的临近，投资风格进行“进取-稳健-保守“转变，权益类资产（股票、股票基金、混合型基金等）比例逐步下降，非权益类资产比例逐步上升。 毕竟年纪越大抗风险能力越低，对投资的流动性要求也高，投资的风格也要顺势调整。 另外，它还有一个优势，就是入选了“中信优品”的产品池。 “中信优品”是什么？它的含金量我得介绍一下，这是由中信银行、中信证券、中信建投证券和华夏基金等机构共同成立的中信大类资产配置委员会，在聚焦养老财富管理业务上，推出的一个“中信优品”产品池。 图源：网络 能够进入这个产品池的项目都是得到中信专家的认可的，华夏的这支新FOF养老基金，就是被第一只选上的产品，含金量很高。 所以最后总结下，如果你希望自己有一个高质量的退休生活，不如从现在开始就提前规划，为长期养老科学管理财富，这支华夏福源养老目标日期2045三年持有FOF(代码：015682)值得关注一下。 当然，希望资产能有更多元均衡配置，希望控制波动的投资者也可以入手。 *本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求，独立决策。 |
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