【原】养老年金怎么选？用这20款产品来告诉你

有段时间没做养老年金的横向测评了，不太爱做，这个原因后面慢慢讲。

这次选了17款产品，共计20个版本：

谁都没法测评全部年金险，我只选了线上流传度广的这些，重点是涵盖各种类型。通过这20款，讲讲我的养老险配置思路。

不讲废话，咱们直接开始。

01

养老年金怎么选

养老年金啥样的都有，定额领的、增额领的、带祝寿金的、带满期的、终身领取的、保证领取的、有现价的、没现价的、带养老社区的……

做横向测评很费劲，细讲起来得个万把字。

不过，对我们消费者来说，核心看这三点：

① 要不要保证领取。

很多人担心：我买份养老金，还没领几年，人突然没了，怎么办？那不是亏了吗。

于是有了保证领取，相当于保底收益。

最常见的是保证领取20年，还有25年、30年的。

钱领到一半人走了，没达到保证领取时间，保险公司一次性给付后面几年的钱。

有保证领取的产品，就有不保证的：只返还保费。

这两类产品，除了保底收益外，无论终值还是IRR，保证领取型的都低。

世间安得双全法？我们就得面临取舍了。

不过，我有个客户看得很开：我都走了，还管别人收益高低呢，领的时候多就行！

这也是一种配置思路。

② 要增额型的，还是定额型的。

领取年金的形式，有增额和定额两种，增额型年金按一个利率每年复利递增。

比如如意享七金版，年金按7%复利递增，这个利率足够跑赢通胀了。

我们清楚复利的特点，所以：年龄越大，增额型年金终值和IRR的优势越高，远超定额型年金。

那还犹豫什么？就选增额型年金吧？并不是。

年金险都有预定利率，收益最高到多少，监管爸爸给做了封顶。

预定利率从4.025%到3.5，好比孙悟空啊，再厉害也飞不出如来佛的五指山。

收益率封顶了，还要按7%复利递增，那增额型年金怎么控制收益呢？好办啊，起步低点就行了。

所以呢，同样本金的情况下，增额型年金一开始领的都少。

定额型的每年领3万，增额型的可能只领1万，增额利率越高，起步越低。

对我们来说，要想退休后就拿到足够的钱花，要么加大本金力度，要么选择定额型。

③ 要不要现金价值时间长的。

每款养老金都有现金价值账户，可以理解成保单存在保险公司的钱，你不想要了，可以退保把钱取出来。

不过，现价账户不是一直存在，有的养老金持续终身，有的则领钱后就没了。

产品设计逻辑就是：领的多，现价账户就少。

咋选呢？还是看咱们的诉求。

如果只想自己花，那选现价账户时间短的，比如京福颐年，领取之后现价就没了，不能退保，只能一直领下去。

如果自己花以外，还想给子孙留点，那选现价时间长的，将来走了之后还能留笔钱给他们。

有些产品还支持减保，一手领着年金，一手还能从现价里取钱应急。

同样是预定利率的原因：现价时间长的产品，每年领的钱也少。

想清这三点，可以帮我们划分好自己的产品目标。

此外，有的产品带养老社区入住权，有的支持保单信托，有的带万能账户，不同产品还有不同的缴费期……这些，根据咱们的诉求选择就行。

接下来，看看本次测评的20款产品。

02

20款养老金产品

不爱做养老金横向测评的第二个原因：个体情况太复杂。

不同年龄、不同缴费期、不同领取时间、不同领取阶段，养老金产品的收益都是不同的。

最好的办法，是根据你的实际情况，按诉求找到对应产品测评。

缺乏针对性的横向对比，只能截取一个年龄段、一个领取周期的收益，不能代表产品全部。

还有的产品带万能账户，有的产品可以分红，这些未知收益，导致我很难确定产品的最终收益率。

所以很难下结论，某款养老金就是最好或最差的。

一切仅供参考。

  这是20款产品的基本特征，有四款网销产品，没有地域限制，不用考虑双录，很方便。

三款增额型产品：如意享七金版、金盈年年A款、大家鑫享如意。

两款不保证领取：百岁人生禄享版、金盈年年B款。

四款终身有现价：百岁人生福享、禄享，如意享七金版、泰康康乐一生。

两款领取后现价归零：京福颐年和太平e养添年。

三款只能短期缴费：京福颐年、百岁人生福享、禄享。

产品大致情况如此，细节大家可以看单品测评或者加微信私聊，我们直接看收益。

03

收益率对比

养老金的领取差异和现金价值长短不同，导致不同年龄段的收益相差较大。

比如40岁男性、5年缴、60岁开始领取。

到90岁的IRR排名是：

百岁人生禄享版、如意享七金版、百岁人生福享版、金盈年年A款、养多多2号是前5名。

但是，如果只到80岁：

禄享版还是第一，养多多2号升至第二，福享版降到第四。

杀进两款新丁：大家鑫享至尊A款和横琴臻享一生。

为什么会有这么大差异？

掉队的如意享七金版和金盈年年A都是增额型，到80岁时才领了20年，“还没跑起来”。

养多多为什么排名上升了？因为它的现价到85岁，80岁的终值包含了退保的现价。

同样，两位新丁也是因为80岁含现价的收益高，到90岁时现价没了。

这时候，终身现价的百岁人生福享版、禄享版就有优势了。

举这个例子是想告诉各位：不同年龄段的收益相差很大，一个年龄的收益不能客观反映产品情况。

总结下5年短缴费期的亮点产品：

起领年金最高的是百岁人生禄享版，不保证领取，终身含有现价。

看重保底收益，百岁人生福享版，养多多2号、臻享一生、光明慧选和鑫享至尊A都不错。

如意享七金版和金盈年年A款是增额型年金，一个按7%，一个按3%，发力时间在后面。

同样40岁男性，10年缴费期：

为了方便，接下来都按90岁算终值收益，本金都是30万。

只要到了90岁，增额型产品的终值和IRR都很拔尖。

定额型的：养多多2号、臻享一生、光明慧选、鑫享至尊A和橙心养老。

大家鑫享如意也是增额型，7%复利，但它现价只到86岁，所以终值不如七金版。

泰康的岁月有约单独讲一下，这款产品主险收益低，但是有万能账户和分红，整体收益不好预估，不要被排名影响。

40岁女性，10年缴费期：

和男性差不太多，臻享一生下滑，金生有约上升。

PS：部分产品不支持40岁女性10年缴费或55岁领取，没做进来。

30岁男性，20年缴费期：

  长缴费期适合年轻人和工薪族，强制储蓄，零存整取养老。

30岁女性，20年缴费期：

几个核心年龄段的收益情况，大体就是这些，篇幅有限不细讲了。

对单独产品有疑问，或者想测算下具体收益的，可以加微信私聊。

04

总结一下

养老金产品真是太多了，资料不好拿，挨个年龄段测算也很麻烦。

各位辛苦给点个赞吧。

这篇文章，讲具体产品收益的篇幅不多，原因我讲了，不好因为一个年龄段片面说哪款产品更好。

不过，收益对比却是最花时间的，也很值得。

至于产品细节，投保规则、健康告知、附加服务……有些我们在单品测评中讲过了，大家可以翻翻看；没讲过的，还是老规矩，欢迎加微信私聊。

以上，希望帮到各位！