转载请联系授权（ ID : manupgirl ）前几天刷到B站视频号的一个视频《当90后住进养老院》，我反复把这个视频看了十几遍，我发现这样东西太重要了。up主从公司辞职，想要建一家单身的养老院，为了积累经验，她去了一家价格亲民的民营养老院做义工。
院里第一件工作就是查房，大部分都是失能失智的老人，记录下老人的情况。接着就是给老人喂饭，第一个工作就让她崩溃了，因为大部分都无法靠自己吃饭，护工们给老人一一喂饭后，一个早上就过去了。up主自己尝试什么都不做地躺在床上，感觉什么都干不了，连手机都玩不了，她已经觉得很难受了，而这却是老人的日常。
院里的护工芳姐曾在值班照顾老人的时候见证老人的离世，尽管如此，每当有老人离开，她还是会忍不住流泪，为他们的离去而悲伤。
养老院是24小时轮班值日的，每天的日子像摁了单曲循环一样不断重复，而工作日和周末的区别是，多了些家属来探望老人。
不是所有人都需要住养老院，也不是所有人都住得起养老院。
养老院里有对着空气自言自语的爷爷，也有惦念家人的奶奶，清醒的老人更容易伤心。每个老人的状况不同，每个月需要的花销也不同，除了护理费，还有医药费、消耗品等等，光是成人尿片都是一笔不小的支出。
每个人都会变老，不管单身还是有伴侣，总归老了都需要有个照应的。
养老院里也有不负责任的家庭，有欠费的、也放弃治疗的，不管有没有孩子，养老都是躲避不了的事情。
up主采访了其中一位护工，问她但不担心养老问题。护工啊姨说，那肯定了，老了就是很难说的，不知道自己老了是什么样。不管一辈子多辉煌，想要过个舒心的养老生活，还需要我们披荆斩棘，过五关斩六将。央视第一财经报导，2020年，我国失能老人将达到4200万，80岁以上的高龄老人将达到2900万，而空巢和独居将达到1.18亿。失能，就是不能自己照顾自己，包括吃饭、洗澡、上洗手间、走动等等都变成奢望，更别说到处旅游了。还有一部分是失智的老人，毫无征兆地患上了老年痴呆症，任谁都不认得，总是忆起过往的片段，一到外面就走丢。不管是失能还是失智，都需要身边有人长期照顾，这个人要么是你的老伴，要么是你的孩子，要么就是请的保姆啊姨，或者护工，那你希望是谁呢？我有一位台湾的朋友，他的母亲患了急性病，在睡梦中离去，父亲第二天怎么摇都摇不醒老伴，才发现人走了。可能是受到了刺激，他父亲在1个月后，看到人都叫不出名字，他可曾经是图书馆的馆长，是个有学问的人哪，竟然有一天连儿子和女儿都认不出来。他父亲最后是因为各种器官衰竭身故的，但在此之前过着十年以上不认得人的日子，家人都不敢让他出门，一出门就不懂回来，所以必须要有人在身边照顾。于是朋友的妹妹就把工作辞掉，全职照顾父亲，一个从没有学过护理的人，学会了扎针注射，学会了给老人换尿片，学会了每一个精细的护理动作。不是家里请不起，就是担心护工照顾得没那么精细，总想亲力亲为。他的妹妹至今终身未婚。（我的朋友年龄在60+）哪个男人愿意和一个带着老人家的女孩子结婚呢？大概看到都会吓跑了。等到再也不用照顾老人了，自己最美好的年华也过去了。
只是，如果可以，我不希望我的孩子这么孝顺，这么懂事，我只希望他们能好好地过自己的日子，不要为我所累。
没有钱，养老生活是困难的，但为什么有的老人有钱，却还是过不好养老？还没到养老的年龄，我们在准备未来养老要用的钱时，投资理财的工具可以是多样化的，但有一点要清楚，养老要用的钱大部分是放在安全的地方，安全是最重要的。你想想看，人都六七十岁了，人生还能从头再来吗？不要让衰老的自己去等回本，等不来。老人的钱总是被各种各样的人盯着，老人养老金被骗的新闻更是层出不强，有985大学退休教授被骗15万“养老金”、也有图便宜报了百元旅行团，却被忽悠43万买了“海景房”的、还有戴8000块手表的体面老人，买黑茶被骗40万的。
天眼查和百度app财经做了一个调研，有超过7成用户周围存在老年人有被骗经历，医疗保健与理财是“重灾区”。还有一些被骗了不敢说出来的，加上以后，我想就不止这个数字了。老人花了大半辈子才积下来的养老钱，平时吃的穿的都不舍得多花钱，一个骗局就把钱搞光了，养老的生活只会过得更拮据，遇上老人常见的病痛，钱没了，就等于对抗风险的能力也没了。养老的钱，我认为要有两种形态，一种是稳定的现金流，养老保险就是这种，每个月一到时间就打钱，活多久就领多久，只要呼吸就能继续领钱；另外一种是一笔大的现金，遇到一些突发事件时，或者有一些大件消费时，就可以动用里面的钱。
前面讲了养老需要过两个关，一个身体关，一个金钱关。
身体的事儿，我们能做的就是保持健康的体魄，但我们老了大概率还是会遇上病痛，所以一份能对接优质医疗资源，额度足够高的医疗险很有必要。金钱的事儿，是我们现在就能开始准备的，但必须要改变我们的观念，那就是，养老的钱要年轻时开始准备，而不是等老了才开始准备。
我以市场某款优秀养老金进行测算，同样要60岁的时候每个月领1万，都是只交10年，20岁的淑芬每年只需要交6.3万，总保费是63万；而40岁的翠花每年要交12.6万，总保费是126万，领同样的钱，40岁的翠花要比20岁的淑芬多交63万，整整翻了倍。因为20岁的淑芬距离领钱的时间还有40年，而40岁的翠花只有20年，同样一笔钱累计生息的时间越长，它的金额就越大。所以，如果你想在获得同等养老金的情况下，投入的本钱更少，那就得早早开始。另外，早点开始更容易准备，这不是在说时间长短的问题，而是越晚准备，你的干扰因素越多。
20岁—30岁这十年里，大部分时间是在工作，忙事业，10年后，爸妈还算年轻，不需要到跟前照顾。40岁—50岁这10年里，可以说是人生的大责任时期，因为孩子要上学，老父亲老母亲要人照顾。这个年龄段去准备养老金相对20、30岁的人来说是力不从心，因为要花钱的地方实在太多了，自己的养老又不是立刻马上就要发生的事情，所以常常在家庭的重大规划里排不上号。在你不断的忽略下，一晃眼就到了退休养老的年龄，养老金没准备好怎么办？自然而然就会变成孩子的负担。原谅我的标题党，但我要介绍的这款养老金，它真的能变换形态，它有四种养老金领取方案供你选择，只要还没到领取的年龄，你都可以根据你当前的情况做变更调整，所以我说它“变态”。它是四种方案当中，每年能领取的养老金最多的方案，如果领着领着人没了，身故收益金会给到受益人，而身故收益金+已领的养老金一定超过已交的保费，也就是活多久领多久，活着的时候能领最多，挂了也不亏的方案。30岁的女性，用十年时间交完50万，60岁开始，每年可以领到7.4万元养老金，按月领取则是每个月6290元，加上社保养老金，那叫一个滋润啊。
这个方案特别适合女性或家里有长寿基因的人选择，领得最多，活得又久，成为保险公司最害怕的人。同样是30岁女性，每年交5万，连续10年，它每年可以领取的养老金是5.12万元，按月领取是4352元，相比第一种，它能领取的养老金比较少。BUT，第二种计划的特点在于，50岁开始，不管这份养老金你领了多少钱，不管你什么时候退保，你都能把本拿回来。也就是我即使从60岁领到90岁，一共领了158.7万，我不想领了，把保单退了，我还能拿到73.2万，比我交的总保费还多，相当于我养老领的都是利息，本一直还在。保证领取二十年是指，假设我到了60岁开始领养老金，领了没几年，人就没了，那么60岁开始20年内还没领的养老金，它会以身故金的形式给到受益人。也就是领不够20年，它给够！如果活过20年，那么活多久领多久。30岁女性，5万10年交，60岁开始每年领6.8万元，每个月领是5784元，仅次于第一个计划。如果对自己的寿命没信心的，同时想留点钱给家人，这个方案值得考虑。保证领取三十年，就是从60岁开始，30年的养老金是一定要给出去的。同样的，也是活多久领多久。每年领5.87万元，比第二个方案高一点点，按月领就是每个月4990元。假设我投保时设定为60岁领取养老金，那么在我60岁开始领取前，我都可以更换方案。假设我在45岁做了一个买卖，有足够多的存款可以留给孩子，我不需要靠这份养老金给孩子留钱，希望我能领的养老金领越多越好，那我就变更为第一种方案。但如果我在57岁时，家庭遇到一些问题，需要大笔资金周转，我要贷款出这笔钱解决家庭的问题，我的养老金拿少一点没关系，那么我可以变更为第二种方案。我们不知道20年30年后会发生什么，我们当前的配置不一定符合未来的需要，如果可以根据未来的情况做方案的变更，更能贴合我们要用钱时的需要。假如我已经开始领养老金了，今年我想一年领一次，下一年我想每个月领一次，都没问题，我都可以做变更，根据自己当下的情况选择合适的领取方式。
假设我投保的时候选择60岁领取，在我58岁的时候，我觉得我身体精神状态都很OK，也有其他充足的被动收入来源，那么我也可以选择变更养老金领取的年龄。
脑子清醒的时候，当然自己领更好，但如果年纪大了，连密码都记不住了，希望家人来帮我们领这笔钱，我们可以设置一个代领人，方便照顾我们的家人可以正常地领到这笔钱。
这是明亚和长城人寿的联名款养老年金，也是当前少见的“变态”养老金，想要领多点的，想要现价一直有的，想要保证领取的，你想要的样子它都有，击中了你的心巴了吗？
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