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引言 我们正在面临一个剧烈变化的时代，也是充满机遇和挑战的时代——经济下滑与转型并存、阵痛求生与创新思辨共生，在这样一个激荡时代，必然催生出全新的商业模式和机会。 互联网和新技术成了各个行业质变的催化剂，由此而产生的新型商业模式创新已逐步从消费者端（简称“C端”）转移到企业端（简称“B端”），在企业服务领域，以京东金融为代表的科技企业，正在引领中国进入“B2B2C”模式，通过连接C端和B端，重塑中国产业+互联网的模式。 欲速则不达。深度扎根服务企业端市场，看似曲折难走，但一旦京东金融能在这一领域市场深耕细作，将为未来的商业模式建立起护城河。 今年7月，京东金融宣布获得来自中金资本、中银投资、中信建投和中信资本等投资人的融资，金额约为130亿元人民币，投后估值约1330亿人民币，相较上次估值增加近185%。在资本市场今年普遍谨慎的情况下，投资人还能给到京东金融这一估值，可见这些“中”字头的投资公司对其业务和战略模式的认可。 从创立之初，到这几年时间的不断“微整”，京东金融终于探索出一条适合自己的路——利用科技能力，填补服务企业级市场的空白。因为“中国其实不缺一家科技能力很强的金融机构，而是缺少一家能够服务金融机构的科技公司。” 01 晋级综合型科技选手 帮助传统金融机构重构 近年来，金融科技的兴起加速了传统金融行业的转型升级，同时也带动了众多新兴行业和金融服务模式，甚至开始倒逼传统金融机构的变革：主动找准服务场景，优化服务流程，提升金融服务效率，推动金融变革。但这种过程对于金融机构而言，显然是处在不断探索和逐步成熟的过程，除了合规性的要求，还面临着一系列的原生风险和安全挑战。 首先是业务安全方面，某些机构可能会以牺牲资金和交易安全为代价换取客户体验，简化必要的业务流程和管控环节，或刻意模糊业务本质摒弃风险提示责任，把一些风险系数大的业务推向市场。 其次，在技术安全方面，也存在机构未经严密测试和风险评估，盲目追求所谓颠覆式技术，导致技术选型错位、资源浪费，安全事件频发，游走在法律和监管的灰色地带。 第三，在网络安全方面，金融科技在推动基础设施和金融服务线上化、开放化的同时，也增加了网络安全隐患，牵一发而动全身，引发其他机构和相关行业系统性风险。 第四，在数据安全方面，有些机构因为信息系统管理水平低且无力应对网络攻击，不能保护长期积累的数据安全，存在数据被集中泄露并被违法倒卖的风险。 综上，这就要求从事金融科技业务的企业不但要具备强大的基础的数据处理能力、算法能力和技术落地能力，还要能在B端服务中，面对不同的落地应用场景必须具有快速的适应性。这就是京东金融B2B2C商业模式的独特魅力所在。 背靠京东集团生态矩阵、依托白条场景的京东金融在大数据能力上的优势早已为业界所熟知，不仅可以为金融机构提供充足的数据支持，而且在京东金融迭代为2.0之后，通过长期的数据积累和实践，其更积极地采用人工智能、机器学习处理数据和建立模型，构建多维度的因子库，凭借其核心科技能力，可以为金融机构提供包括交易系统、风险定价系统、数据、资产端、资金端、客户以及客户运营能力等方面服务，帮助金融机构提升效率、降低成本、增加收入，实现智能风控，还可以快速的适应传统金融机构在不同场景下的需求，而这一点正是传统金融机构在践行普惠金融理念时最需要的技术能力。 以今年3月京东金融发布的针对中小银行零售信贷业务解决方案“北斗七星”为例，该方案意在通过京东金融自身的数据与风控模型，让银行在短平快的线上信贷过程中实现风险定价的自动化。同时，京东本身的电商、仓储物流、供应链等优势场景，也将扮演获客渠道的角色。据官方公开数据显示，“北斗七星”目前已经接入了近30家银行，并为这些合作银行零售信贷用户量带来了近三倍的增长。 而6月京东金融推出的一款机房智能巡检机器人——京东智能巡检机器人，可实时保障机房稳定安全运行，提高机房和数据中心的智能化管理水平，降低运维成本，可以替代传统的人工巡检，而且可借助深度学习算法和机器视觉技术，解决人工错检、漏检等问题，彰显其B2B2C模式的高效能。 值得一提的是，在金融反欺诈工作中，目前京东金融的图计算能够通过超过14亿个用户节点的图以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，把一系列的用户和行为都描述出来。其生物探针技术可以通过手机终端采集到用户在使用过程中超过120个指标，比如按压力度、设备仰角等，通过机器学习计算专属行为模型，实现用户的身份判定。 截至目前，京东金融凭借大数据平台，已经为线上线下多达800万商户、4亿多个体用户提供了包括支付在内的金融服务，网络覆盖1700个县、30万行政村，与400余家银行、120家保险公司、110家基金公司和40余家证券、信托、评级机构等。 02 “场景+技术”双输出 数字建设逢机大有可为 时至今日，各领域逐步进入数字化阶段已是大势所趋。 除了金融机构需要数字化的服务，未来更多的企业、政府等也会在这方面有所需求，其实从某种角度来说，一些对行业社会动态极其敏锐的组织机构，已经主动向提供技术和数据服务的互联网企业抛出橄榄枝，使得这些互联网企业在数字建设领域大有可为。 京东金融显然也看到了这部分的市场需求，京东金融CEO陈生强曾表示，“京东金融2.0阶段，我们的商业模式是B2B2C，第一个B是京东金融，中间那个B是金融机构。所以，我们现在是帮助金融机构去做金融业务。未来，中间那个B也可以是政府、企业，最后的C可以是小B，也可以是直接消费者的小C。B2B2C模式的盈利方式，就从资产方式获利变成服务方式获利，从自己做金融变成帮别人做金融。” 在具体做法上，京东金融分为服务大金融机构以及服务小机构与消费者两种，服务的基础是基于数据技术。 近期，京东金融正式发布“京东金融中小微企业地区发展指数”，是反映全国各省市中小微企业活跃度的统计指标。该指数针对全国有8000万中小微企业，以京东大数据为基础，以数据分析、挖掘技术为手段，同时借鉴权威发展指数的编制方式，分地区来计算京东商城企业用户的活跃程度比重，进而生成不同地区的发展指数，覆盖24个省、直辖市和自治区。 这是继“京东金融大数据消费指数”之后新推出的又一款数据产品，可以作为政府部门及各类金融市场机构衡量各省市中小微企业的发展状况的有效补充，能够帮助这些机构更准确地对区域经济发展进行预测，更高效地进行决策。 今年6月，京东支付与广州、深圳的公交地铁服务商羊城通、深圳通达成合作，为两地用户提供二维码乘车、卡充值等移动支付服务。 4月份，京东金融还推出了“来客”、“稻田”两款企业服务产品，获客难、营销成本高、AI技术薄弱等难题；以及人工智能信用服务平台“智能城市信用平台”，可以利用政府、企业以及第三方数据，为城市信用建设提供数据和技术上的支持，帮助政府来把控和预判企业的风险。 京东金融2月份还成立城市计算事业部，设立城市计算研究院，基于人工智能和大数据，打造智能城市信用平台，把政府、企业的数据汇聚在一起，同时接入京东第三方数据，给企业、居民和政府提供信用服务，意在使信用数据能够沉淀在智能城市信用平台上，帮助更加精准地计算各个场景里面的信用。 在这庞大的布局之下，京东金融正在深入企业的数字化建设的内核，真正成为通过科技力量推动企业发展的新“引擎”。 03 立足长远的人才战略 根据全球招聘顾问公司MichaelPage此前发布的《2017中国薪资和就业报告》认为，目前中国金融领域科技人才总缺口达150万人。“求贤若渴”的金融科技领域打响了数字科技人才争夺战。 因为真正能够支撑企业长远发展的，一定是基于企业自身业务需要，聚合起各路高精尖人才，各路精英的加入一方面代表了对企业本身发展的认可，另一方面也有助于帮助投资人竖立更高估值的信心。 对于京东金融来说，数据能力和技术能力是公司的核心资产，而人才是创造这些资产的本源。高举高打“不做金融”，并努力把自己打造成金融科技公司的京东金融，大刺刺地开启了科技人才“收割机”模式，还扬言对领军型的高端人才永远敞开怀抱，在资源投入上“不设上限”。就这样，京东金融广纳贤才的人才战略布局初见成效，投资人也吃上了定心丸，从最新估值上来看，可以说是赚得盆满钵满，不过就目前京东金融还在不断飞奔的状态来说，显然想让估值飞得更高。 7月中旬，京东金融凭借巨大的数据体量和丰富的数据维度所产生的价值，成功吸引到北欧银行集团副总裁张旭的加盟。张旭将凭借其10年以上的业务经验，负责构建公司的数据资产体系，包括基于亿级大数据的用户画像体系，融合平台性和实时性于一体，构成新型快速实时用户大数据分析平台，推动公司级大数据中台建设，构建数据资产，连接各个业务线和建立新的数据输出能力，让京东金融的资产数字化。 然而，想要做好B端服务更需关注产业走向、关注企业经营环境，除了利用数字化能力的输出，还要把握宏观经济，帮助所服务企业发现风险，洞见机遇，沈建光的加入就是为了弥补京东金融在这一领域能力的不足。 几乎在张旭加入的同时，京东金融宣布瑞穗证券亚洲公司原董事总经理、首席经济学家沈建光博士出任京东金融副总裁、首席经济学家，并专注于全球与中国经济研究，强化其在国家甚至国际经济大环境中的触达能力和敏锐度的同时，找到自身企业价值和行业政策的契合点，也给国家政策部门、金融机构与企事业单位决策提供重要参考。随着国内金融科技的迅速发展，不难看出，吸收沈建光其实是京东金融在为海外战略布局蓄力。 前微软亚洲研究院城市计算负责人郑宇的加入，则担任起京东金融副总裁、首席数据科学家兼城市计算事业部总经理及城市计算研究院院长。自此，京东金融城市计算业务正式开始运营，城市计算将利用大数据和人工智能技术服务于城市主管部门和大型国有企业，致力于解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点，提高大型企业产能和业务效率。6月，京东金融就在国内首先推出了人工智能信用服务平台——智能城市信用平台。 还有去年年底受聘于京东金融的姚诚彰，拥有近30年信息和电子支付行业工作经验，具有丰富的企业管理与战略合作经验，在金融行业有着良好的影响力。曾担任益博睿大中华区前CEO的他出任京东金融副总裁，此次负责京东金融的战略规划与实施，深化京东金融“服务金融机构的科技公司”定位，带领团队共同推动京东金融战略。 除此之外，近一年来，为了加快围绕服务金融企业等B端机构业务的落地，京东金融还引入了前亚马逊首席科学家薄列峰增强其在人工智能领域的优势，聘请招商银行信用卡中心原总经理助理王钰出任旗下新成立的一家全资子公司CEO，开拓信用卡数字化运营服务相关业务，还有建设银行河南省分行原行长李尚荣、美国伊利诺伊大学香槟分校（UIUC）计算机科学学院博士彭健等不同行业的高端人才都被纳入麾下…… 结语：以科技为核心服务机构，输出对用户的洞察、对行业和场景的理解并运用科技做风险定价的能力，数字科技独角兽京东金融在服务市场具有巨大的先发优势，已经走在世界的前列。其选择用创新型B2B2C模式来突围，并将这种能力延伸到金融领域之外，驱动企业服务升级，可谓是顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。秉承着“让擅长做金融的专注做金融，让擅长做技术的专注做技术”理念，这家“起步晚，跑得快”的公司，已经给海内外资本市场留下了深刻的印象。
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