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“普惠金融”的概念由联合国于2005年正式提出，指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层群体提供适当且有效的金融服务，其中以小微、三农领域、社会低收入群体等人群为典型。大力发展普惠金融，健全普惠金融服务体系，有利于推动资源有效配置，促使广大市场主体和人民群众共享发展成果，实现共同富裕。 探索背景 自党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融后，近年来我国普惠金融事业建设取得显著成效，但仍面临诸多挑战，其中小微企业融资难融资贵的问题较为突出，影响了普惠金融事业可持续发展。而银行业金融机构作为普惠金融发展的主力军，特别是作为小微企业间接融资的主渠道，面向这类客户如何增强普惠金融供给适配性、提高金融需求满足度、提升外部环境保障性，还值得深入探索和实践。由于小微企业普遍存在经营规模小、管理水平低、产品结构单一等问题，其抗风险能力弱，银行出于风控的考量，基于传统的融资贷款模式将不能满足小微企业的资金需求。因此，如何积极拥抱数字科技，创新服务模式，提升服务水平？如何在市场竞争中发挥差异化的发展优势，做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大？普惠金融怎样才能实现商业可持续发展？这是银行必须解决的重要议题。 泸州银行的惠融通小微贷款中心，专门提供方便快捷，灵活专业的融资服务；从产品创新方面，基于企业经营场景，引入金融科技技术赋能，构建“大数据+信用”、“大数据+场景”的“数字小微”生态，推出“融e贷”、“税e贷”等特色金融产品与服务，打造小微企业的“金融服务超市”，建成灵活多样的普惠金融服务体系，为金融机构普惠金融服务能力提升提供了参考的范例。 实践成效 泸州银行践行“服务地方、服务中小”的经营宗旨，针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求，为切实解决小微企业融资难融资贵的问题，提供特色化服务进行了有效探索。 从政策支持方面，立足地方经济特点，积极运用政策工具为小微企业提供资金支持。 从机构设置方面，于2018年6月成立特色化的小微贷款专营机构——惠融通小微贷款中心，专门提供方便快捷，灵活专业的融资服务。 从产品创新方面，基于企业经营场景，引入金融科技技术赋能，构建“大数据+信用”、“大数据+场景”的“数字小微”生态，推出“融e贷”、“税e贷”等特色金融产品与服务，打造小微企业的“金融服务超市”，建成灵活多样的普惠金融服务体系，泸州银行普惠金融服务能力提升显著。 截至2020年末，泸州银行普惠金融贷款余额78.38亿元，较年初增长24.15亿元，增幅44.52%，超过同期各项贷款增幅11.38个百分点；支持户数6977户，较年初增长 2027户，增幅40.95 %。在发展普惠金融的道路上，泸州银行提供的金融服务覆盖面得到扩展，金融服务支持深度进一步深化。 模式构建 数字化时代，面对小微企业融资难题，银行需基于小微企业经营特点和风险特征，强化“敢贷”、“愿贷”的理念，引入金融科技赋能创新推出场景化特色化的金融产品和服务，以满足不同客群差异化便捷化的金融服务诉求，推动小微企业金融服务高质量发展。基于此，泸州银行从制度设计创新、金融科技创新、专营机构示范、产品服务创新四个方面推动普惠金融措施的落地实施。 制度设计创新 泸州银行加强业务制度建设，政策倾斜以优化小微企业贷款环境，差异化考核措施激发全行开展普惠金融服务的内深动力。 设立“绿色审批”通道，实施差异化政策。泸州银行对符合一定内部风控条件的普惠小微企业，要求各机构优先办理，快速审批，提高小微企业融资效率；普惠型小微企业贷款对应房产土地抵押率专项提高10%，加大对其资金投放力度；同时也提高普惠型小微企业贷款不良容忍度，持续优化尽职免责制度，增加诉讼渠道等，为小微企业创造良好融资环境，让企业想贷，银行敢贷。 差异化考核。泸州银行制定普惠型小微企业贷款投放激励措施，对各分支机构发放的普惠型小微企业贷款施行差异化奖惩措施。按各分支机构当年普惠型企业贷款完成情况，在投放利率基础上进行增计、扣减、维持营业收入的差异化考核，以促进各分行积极向小微企业提供贷款。 竞赛激励。泸州银行组织开展小微贷款业务劳动竞赛，以贷款余额、户数、知识技能掌握作为评价指标，分别设立个人、团队奖项，建立起专业提升全行服务普惠型小微企业的积极性，打造一支专业的普惠小微企业服务团队。 金融科技创新 建设提供线上线下一体化服务的新型数字化银行，泸州银行从2018年开始运用分布式、大数据、生物识别等金融科技技术，打造具有泸州银行特色的“数字金融”服务体系。 在产品创新和业务服务上，泸州银行依托“互联网+大数据+金融”的服务模式，为产业链和场景化客户推出定制化金融服务产品，以满足不同客群差异化的金融服务诉求。 在授信管理上，综合运用政府官方数据、场景交易数据、线上资产评估等数据建立企业经营画像，打造可有效评估企业经营情况的自动化授信模型，为客户提供多样化、便捷化、智能化的综合小微金融服务，实现了泸州银行数字化小微金融创新从0到1的突破。 截至目前，泸州银行已初步完成了“大数据+抵押”“大数据+税务”“大数据+信用”“大数据+供应链”“大数据+场景”的“数字小微”生态构建，结合客户身份、资产负债、行为、设备等多维度信息，基于专家策略和机器学习模型，初步完成了可精确评估企业经营情况的大数据风控模型基础框架，实现了客户开户、申请、审批、放款的全线上自动化流水作业模式，提高小微企业融资效率，助推小微企业高效发展。 专营机构示范 为引领全行各业务机构，培养专业普惠服务团队，泸州银行于2018年6月设立了小微专营机构——惠融通小微贷款中心（以下简称中心），作为全行示范先行单位，积极开展普惠金融业务实践。 大数据赋能，加强风控能力。中心引入德国IPC小微技术，基于数字化转型目标，运用科技和大数据风控等手段，开通系统多维度数据自主授权获取与计算功能，丰富了风险评估体系，有效判断业务主体信用风险。通过自动填写贷款合同，减少人为操作失误，尽可能脱离了纸质资料的束缚，有效提高贷款业务办理流程的效率。同时，电子合同在线上签约时，采用实名认证方式识别签署主体的身份，确保真实、有效，并由权威机构签发数字证书，对签署过程进行数据固存，精确记录时间、地点等过程信息，有效达到防篡改的目的，加强安全保障，提高银行风险管控能力。 业务线上办理，服务流程简化。中心积极探索采用零接触服务方式，为客户提供全流程、端到端的线上金融服务，推出了多款产品满足贷款需求，在满足安全合规的前提下优化整合环节冗杂、耗时较长的客户申请、签约、放款等环节，简化业务流程，提升服务效率。 2018年7月，中心推出首款“纯信用方式、全线上申请”的新型小微专属产品——“融e贷”，通过全线上申请与线下调查方式结合，依托移动终端与互联网，加快业务流程运转速度，在“客户最多跑一次”的前提下最快可实现当天申请当天放款，最大限度解决小微企业用款急的融资需求。 2020年，中心进一步推出“税e贷”、“票e贷”产品，并通过科创中心实现二类户线上开户、线上放款等，完成线上个人及企业征信授权、线上合同签约及放款功能，客户仅需通过手机APP即可完成签署授权书、开立银行账户、签署借款合同等操作。中心小微金融服务从原有的“客户最多跑一次”升级为“客户一次不用跑”，进一步提升客户的服务体验。 提高内部工作效率，节省资源。金融科技的引入推动业务线上化办理，提高了银行内部工作效率，免去客户经理收集授权资料以及寄送合同的环节，客户只需要通过第三方电子合同平台签署合同，全程在线，快速审批，随时随地都能签，缩短业务办理时长。同时，客户信息和交易档案均以电子数据的方式存储，由第三方平台或者本地云端保管，不占物理空间，便于管理，能够及时满足归档、查阅、下载需求，节省了档案管理资源。 产品服务创新 泸州银行大胆创新，除了推出政府+供应链公司+银行风险共担的“风险补偿资金池”融资担保模式，还在基于银税互动推出的的“税金贷”“税e贷”等产品基础上进一步尝试。通过市场调研，泸州银行围绕小微企业具体的业务场景进行产品设计，创新推出“乐业贷”、“乐企贷”两款互联网供应链金融产品，并根据具体业务场景不同，推出“乐业贷·新希望六和购料贷”等6款场景细化子产品。这类产品基于真实交易背景和资金需求，针对客户资金需求的痛点提供资金支持，满足客户场景性的短期信贷需求。 案例特色 把金融科技应用作为突破口，打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控为一体的普惠金融新模式，构建特色化的普惠金融服务体系，为小微企业提供全方位的综合服务。 专营机构示范效应明显 泸州银行调整银行内部架构设置，成立惠融通小微贷款中心这一小微贷款专营机构，打造业务示范效应。 一方面，中心运用数字化技术和大数据风控手段，实现对业务多维度数据的获取与计算，以此构建客户画像，并完善风险评估体系，确保交易真实有效，维护银行运营安全。 另一方面，中心提供全流程线上金融服务，针对性地推出“融e贷”“票e贷”等产品，提高触达客户的能力，并不断整合优化业务环节，尽可能实现业务当天申请当天办理，提升业务办理效率。 小微贷款中心形成了专门的综合服务、数据管理、风险防控、资源配置和考核评价机制，可以强化泸州银行业务内部管理，组建面向小微企业的专业服务团队，服务导向性强，有利于提质增效，增强普惠小微金融服务能力。 创新设计产品服务 泸州银行基于地方经济特点，考虑到小微企业的业务经营特征，延伸传统的授信审批场景，围绕产业链和企业具体的业务场景开展产品服务创新，具备特色化和地方化，有效扩大了服务半径，提升服务质效。 基于互联网优势，推出“互联网+数据+金融”的服务模式，设计“乐业贷”、“乐企贷”等互联网供应链金融产品，打造数据和抵押、税务、信用等场景结合的小微生态，定制“税金贷”、“票保通”等产品，为不同客户提供差异化的金融服务，满足小微企业全方位的资金需求。 金融科技赋能特色化 泸州银行紧紧把握“金融科技”，用技术赋能业务，提升业务办理效率。结合大数据和人工智能等技术，还原并验证小微企业客户交易和经营等信息，打破申贷资格的信息壁垒，有效评估小微业务信用风险。同时，运用生物识别等技术识别业务主体身份，推动业务线上数字化办理，随时随地完成审批，缩短了业务办理时长，也实现了资源管理的安全保障。 案例启示 在推进普惠金融事业发展进程中，银行需要基于小微经济体的特征，特别是地方性银行，要立足地方产业特色和客群特点，在产品设计、服务模式上因地制宜，辅以科技引领打造普惠金融发展新模式，为小微企业提供支付、信贷、投资三大金融功能的特色综合金融服务。 泸州银行的案例有以下启示。 加强机构专营建设力度，提升专业化水平 银行构建普惠金融事业部或成立独立开展普惠金融业务的中心，强化业务专业性。在授信尽职免责、内部资金优惠等方面对普惠金融重点领域服务采取差异化政策，鼓励支持开展普惠金融业务。 促进金融基础设施建设，助力金融服务产品创新推广 综合政府数据、交易数据等信息加快推进数据共享平台建设，连接信息孤岛，加强小微企业和银行间的联系，创新符合普惠金融特点的抵押担保方式和融资工具。针对性地提供普惠金融服务，增强普惠金融基础设施建设，进一步增加金融服务触达点。 强化科技引领，提高普惠金融服务质效 银行可以依托互联网技术扩大普惠金融服务范围，降低金融服务成本，提高服务效率和质量。加速区块链、大数据等技术和金融服务场景的融合，加强金融与税务、农业、制造生产等多领域的联动，创造多业务场景，降低金融服务门槛，为小微企业打通融资贷款的渠道。 确立经营考核要点，加大从业人员激励力度 银行需要明确开展普惠金融业务的考核要点，制定差异化考核措施，联动其与业务绩效比例，根据业务流程中各参与方贡献大小设定合理考核方案，激励从业人员积极参与普惠金融事业，建立起一支专业高水平的普惠金融服务团队。 泸州银行作为西部地区地级市中首家上市银行，以“服务中小，关注民生；突出重点，特色鲜明”作为经营方针，打造建设服务中小客户的精品银行，通过“科技创新引领、小微专营机构示范”两大抓手，把服务实体经济落到实处，致力于普惠金融事业发展，普惠品牌的社会影响力不断提升。 |
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