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了解了人寿保险的重要性，知道购买保险的根本目的是为了保障，而决定要购买保险了，那么该怎么购买才是最合理的？保额需要多大、保费需要交多少才合适？该选择哪家保险公司？签订保险合同时，关键点要注意什么？ 先说说如何为自己设计“保单”。 这里说的保险不是国内保险公司通常销售的那种“组合保险”，而是分解到具体项目的保险，通过一定的组合来实现自己的保障需求。所以说买这种保险不是说“买多少份”，而是说一套“保障计划”。那么，该如何做保障计划？ 首先要对自己的家庭做一个“家庭财产需求分析”（类似于家庭资金需求平衡表）。 第一步，计算自己家庭的保障需求。也就是从保障功能设想，假如自己遭遇不幸的事故而身亡，或者终身残疾完全丧失劳动能力（听起来有点不舒服对吧？），那么： （1）奉养父母从现在到老（比如预计80岁）需要的各种赡养费（生活费、医疗费、保姆费、将来的丧葬费等）是多少？ （2）养育子女从现在到成年（比如到25岁可以独立了）需要的生活费、学杂费、医疗费等是多少？ （3）配偶如果没有经济来源，将来配偶一直到老需要的各种费用（生活费、医疗费等）是多少？ （4）维持今后家庭正常生活的日常开支（房租、水、电、燃等）需要多少？ （5）家庭成员保持较高生活水准的费用，如汽车保养费、每年旅游的开支等需要多少？ （6）如果自己发生事故并没有身亡，一直到老的各种费用需要多少？ （7）家庭已经购买保险和预计将要购买保险的每年保费支出需要多少？ 把上面的各种费用全部加起来，就是自己的家庭未来岁月里需要的资金占用情况。 第二步，计算自己家庭现有的财产和将来的资金来源。 （1）有多少存款、股票、债券等？ （2）配偶在退休前，还能够取得多少收入？ （3）未来的岁月自己做的其他投资能取得多少报酬（股票、债券、房产、投资等）？ 把上述这些加起来，就是自己家庭在未来的岁月里所有的资金来源情况。 第三步，把家庭未来的资金占用需求，减去家庭未来的资金来源，其差额就是自己这一生应该尽到家庭责任所需要的全部资金！也就是说，现在要做一份保障计划的话，这就是自己需要做的最低保额！ 然后，根据保额，去组合各种保险（长期人寿险、定期人寿险、意外伤害险、大病医疗险等），以能满足最低保额为基础进行组合。在选择险种时，也考虑保费率，而根据自己的经济实力，确定每年应交多少保费。 这里需要特别注意的是，做保额计划时，还需要考虑未来货币贬值或通货膨胀的因素，适当把最低保额做大一些。 再说说如何选择保险公司？ 选择保险公司，信誉度是关键，报刊、网络都有报道，但通常报道的时候没有标明保险公司的名称，所以我们还是云里雾里，无法判断某家保险公司的诚信度。那么在选择保险公司时，怎么做才不会上当？ 第一条，牢记购买保险是不会赚钱的，所以首先别太多考虑保险的回报率。当保险业务员特别向您推荐它的增值功能时，干脆就不要和他谈！ 第二条，这是最关键的，保险公司是否“有诚信”，关键环节就在于保险合同里面的“免责条款”上，免责条款，是讲的保险公司不赔付的条款，只要符合里面任何一条，保险公司就不赔付。免责条款越多，赔付的可能性越小，相反则越高。有的保险公司设计的“免责条款”，文字非常有“艺术性”，你分析完后会发现，无论怎样，对方都有不给你赔付的理由！所以，选择保险公司，最主要的，您一定要分析它的保险合同里面的免责条款，根据免责条款去做判断选择，基本就不会出现重大失误。 |
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