“没有如实告知不要紧,熬过两年就好了,保险公司不赔也得赔!” 真的如此吗?这句话的依据是保险法里的“两年不可抗辩”条款。 有的朋友误以为它是理赔神器,结果带病投保,为将来理赔埋下重大隐患。 今天,我们就来仔细剖析,文章分三部分: 1、两年不可抗辩,到底是什么? 2、两年不可抗辩的正确打开方式 3、熬过两年,一定会赔吗? 01 两年不可抗辩,到底是什么? 不可抗辩条款,又被称为不可争议条款,由保险法第16条做出明确规定: 划重点:
1. 抗辩的是什么? 从条款可以得知,抗辩的是保险公司解除合同的权利。 只要合同成立超过两年,即使客户真有不如实告知的行为,保险公司也不能单方面解除合同。 2. 保护的对象是谁? 直观看来,两年不可抗辩保护的是投保人的权益,是为了防止保险人的“逆选择”。 所谓保险人“逆选择”,指的是:
事实上,保险公司自身也是“不可抗辩”条款的受益者。毕竟条款成立的初衷,就是为了帮助保险公司度过诚信危机,重塑诚信形象。 早期保险市场管理混乱,常有生效数十年的长期保单,由于投保人当初不如实告知而被拒赔。 甚至有保司恶意误导客户不如实告知,出险时以此为由解除合同并不退还保费。 这种纠纷严重侵犯了投保人权益,也导致了保司的信任危机,威胁到整个保险行业的生存发展。
所以从实务角度来看,这其实是双赢的条款,给许多投保人吃了定心丸。 消费者投保时会更安心,保险公司也挣到了保费。既避免保险公司陷入信任危机,也尽可能保障投保人的权利不被侵害。 3. 适用于哪些保险? 由于条款内容规定了: 不可抗辩条款的成立条件是投保满2年,即投保的保险产品,保障期至少在两年以上。 所以像一年期的意外险、医疗险,并不适用于“不可抗辩”条款。 如果你投保这类短期险种的时候,告知存在隐瞒情况,保险公司是可以解除合同的。 02 两年不可抗辩的正确打开方式 1. 前提是被保人如实告知 保险合同是最具契约精神的诚信合同,毕竟这涉及到高额的赔偿金。 为了防范逆选择的道德风险,消费者也必须严格履行如实告知的义务。 如实告知要求被保人对保险公司问询到的问题做真实回答,如果没有问到,就不属于不如实告知,不得因此拒赔。 虽说“两年不可抗辩条款”是国家给消费者的保护伞,但在进行健康告知的时候,还是不能抱侥幸心理。 只要是合同标明需要告知的,都应该照实回答。就算是小病小痛,保险公司问到也要回答,避免日后因此产生不必要的纠纷。 如果未如实告知,熬不过两年,被保险公司发现,通常会先判定投保人的意图,是过失还是故意为之。
2. 两年时间怎么算? 不可抗辩条款中所指的两年时间,是指保险合同开始生效起计算,截止时间一般是指保险事故发生的时间,而不是申请理赔的时间。 如果消费者在出险后没有及时报案理赔或是故意拖到2年后,那么这一条款很可能就并不适用了。 03 熬过两年,一定会赔吗? 先说结论:“两年不可抗辩”不能成为无所不能的理赔依据。 即使合同已期满两年,保险公司不能随意解除合同,但不能赔的,依然可以拒赔。 我整理了一些两年不可抗辩理赔纠纷诉讼案例: 其中,案例1-4,因法律赋予了两年不可抗辩条款, 再加上各类原因,如: a. 没有充分证据证明被保人出于主观恶意,故意未如实告知; b. 保司未在知晓解除事由起的30日内解除合同; 均以被保人胜诉,判处保司不得解除合同/依合同赔付。 案例5和案例6中,被保人因故意/重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有重大影响,保司不承担赔偿责任。
由上述案例得知,未如实告知,两年内出险理赔,可能出现三种情况: 1. 退还保险费,拒赔 2. 不退保险费,拒赔 3. 按条款理赔 这三种情况,有两种情况都会影响到你的权益,其次还可能出现无休止的官司。 因不可抗辩条款,只适用于合同成立之日起不超过两年,谁能保证两年内不出险? 若是明知自己身体有异常,依然心存侥幸,不如实告知就投保产品,之后提心吊胆地,以恐自己两年内出事。 就算熬到两年后出险,身心已受重创,但保司理赔调查,一旦发现未如实告知,可不会善罢甘休,轻易就赔付。 这时再走法律途径,拖着病体去跟保险公司打官司……一审、二审、终审,耗个好几年,只为争取一个未卜的结果。 只因为当时一念之差未如实告知,落的如此结果。请扪心自问,真的值得吗? 大白小结: 两年不可抗辩条款,为的是最大限度保护被保人的利益,而非让我们钻法律漏洞,误以为带病投保有机可循。 部分不负责任的保险代理人将其吹嘘为“理赔神器”,诱导客户不如实告知,他们的业绩是提高了,但是风险却是我们自己承担。 虽然在不可抗辩的法律纠纷中,消费者确实是胜多败少, 但这是法律对处于弱势地位的个人消费者的保护,而非真的鼓励我们去隐瞒事实,恶意投保。 更重要的是,法律是可以根据社会实际情况进行迭代完善的,今天的漏洞,明天堵上,你后天出险,就赔不了。 我们买保险是为了心安,如果真是对自己负责任,请一定要如实告知,等待保险公司的核保结果。 若身体健康没问题,选择权掌握在自己手中;健康有异常也别急,不妨试试智能核保,核保不留痕,即便达不到投保门槛,也不影响后续选购新产品。 关于大白大白独立于保险公司的第三方平台,提供专业的保险科普与测评 坚持用大白话说清保险,让大家买保险不花冤枉钱 |
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