 同样是重疾险，保费差距怎么那么大？ 重疾产品的保费与理赔发生率有关 影响重疾险定价的因素：理赔次数、保障期限 重疾险的分类
多次理赔，并非同一病种多次赔付， 而是每一病种只赔一次，对不同疾病的多次赔付 多次赔付的分组与不分组的区别
重疾险的购买技巧 （1）一定要先有一份终身重疾险 （2）关注重点病种----癌症 （3）关注重点时期：30-60岁
预算有限，如何买齐保险 （1）搭配不同类型的重疾险， （2）对重点病种和重要时期着重提高保额 一般成年人的重疾保额，应该至少是50万。 如果确诊重大疾病的情况下，住院押金，误工费，康复费的支出一般都是高于50万的，所以50万是基础 重疾险中，产品包含的重疾种类越多，保费应该越贵么？ 答：不是，重疾险保费与疾病病种数量没有必然联系。 重疾险的病种种类前面25种每个保险公司一样的，后面添加的重大疾病数量对价钱影响不是很大。 如何配置重疾险，才能做到保障最全，性价比最高？ 重疾险的分类非常多，如何用最少的钱买到最多的保障，需要在重疾产品的期限，高发疾病做组合，才能花少钱，得到更多的保额。 同样30万保额，以下哪类重疾险更便宜？ --单次理赔的重疾险 多次和带寿险的和分红型重疾比单次重疾多附加一些责任，所以费用更高。 重疾险 为什么有些保险公司的重疾险那么贵？比如太平，平安，中国人保等~ 还有什么是购买重疾险时需要注意的？ 为什么各家公司重疾险的产品看起来都是一样的责任，保费却差了好几成呢？ 花了上万买重疾险的人，心里肯定很难平衡，可能就会问： ——保险贵，是不是因为保障和理赔更好呀？到底差别在哪里？ 分三部分来回答： 一．重疾险越贵越好吗？ 二．保费差距的根源是什么？ 三．重疾险尽量选便宜~ 首先，解决首要的问题：重疾险，是越贵越好吗？ 当我们说一个重疾险好，就要看它“好”在哪里了，具体而言，无非就四个东西： 责任好、条款好、理赔好、安全性高，责任和条款会最终都是落到理赔上来。 我们买保险不为别的，就是为了在需要用钱的时候，能拿到一笔钱。 所以下面，我们就来分析产品之间的责任、条款、理赔、安全有什么区别： 一、卖的贵，是责任上的差异？ 我们先来看两款产品： 一款是知名度很高的平安福2020，一款是钢铁战士1号。 两者保费差了将近一倍，请问，是责任上的差异吗？
2）轻症责任：钢铁战士1号＞平安福 两款产品都赔3次，但平安福的赔付比例（20%）明显低于钢铁战士1号（40%） 3）中症责任：钢铁战士1号＞平安福 平安福直接缺了这项责任，而钢铁战士1号能赔2次，60%。 所谓中症，是严重程度介于轻症与重疾之间的病种，而且理赔的金额也会更多一些。 虽然不起决定性作用，但有肯定最好。 4）身故责任：钢铁战士1号＝平安福 身故即死亡，这两款产品身故皆是赔保额，也就是说，买了50万保额，不仅病了能赔50万，没得病死亡了也能赔50万。 两者并无差别。 至于其他责任，重要性都不高，均不能起到决定性作用。 那么从保障责任来看，不说钢铁战士1号完胜了平安福，起码两者责任是没有明显差别的。 但是，为什么保障责任更差的平安福20买得更贵呢？ 所以，我们根本无法从保障责任上解释保险为什么贵~ 二、卖的贵，是条款的差异？ 既然保障责任不是解释保费贵的原因，那重疾险到底贵在哪里呢？ 班班也很好奇，我假想了一下，如果我是销售人员，我该怎么跟我的客户解释这贵了好几倍的保费呢？ “是条款的差异”？ 我们的保险虽然卖的贵，但是我们对疾病定义宽松啊~而且别人不赔的我们都赔哦 为了解决这个问题，班班特意做了功课，一条条翻了多个产品的疾病定义， 对比了多款产品，将重疾的定义一样一样列在了下面：
一眼看过去，密密麻麻，这些疾病定义都很晦涩，但简单对比一下，我们就可以发现，各产品之间疾病定义一字不差~ 比如说，其中占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
再比如说，急性心肌梗塞的条款都长这个样子：
所以我们放心地说，25种核心重疾保障的条款定义，各产品基本一模一样。 从获赔率来看，仅这25种核心重疾，占到实际的重疾理赔的95%以上。 他们定义一样，那么就可以说几乎一样，所谓的定义宽松，纯属无稽之谈。 以上可见，重疾险的贵不在条款上。 三、卖得贵，是理赔的差异？ 说到这里，应该会有同学有想法了，所谓的条款只是表象，理赔才是更深的水面。 贵得产品理赔好呀~你们买的那些便宜的保险，它们能赔吗？ 便宜的保险不赔，这个解释真的能行的通吗?不可能阿！ 保险公司故意不赔，那不就正撞到枪口上了吗？银保监会会管的呀！ 某些代理人以为理赔这种事情没法比，才把它搬出来当销售话术用，而且屡试不爽~ 真真偏偏就要比比看了，可以从两方面考虑： 一是会不会赔的问题，我们可以用获赔率量化~ 二是赔的快不快的问题，我们可以用理赔速度量化~ 先来看获赔率，给同学们看一下19年各家保险公司的理赔率情况：
所以你看，事实上各保险公司理赔率基本都可以达到97%以上，其间并不存在明显差别。 另一个就是理赔速度，贵的保险理赔更快？ 我们可以看一下19年各家保险公司的理赔时效情况：
细看会发现理赔快是个伪命题，各保险公司在理赔时效并不存在明显差别。 咱们买的保险，就是和保险公司签订一份合同，关于保障内容、理赔约定，从我们签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。 只要符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。 还要知道，理赔才是一家保险公司的口碑源泉，人家犯不着为了一张保单引来一身骚。 还是那句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。 四、卖的贵，是保司安全性高？ 保单的安全，靠的不是保险公司，而是背后的一堆大家伙。 保险毕竟是金融产品，要受银保监会的监管，而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：
在这八大保障之中，班班只挑三样跟大家说说监管做得多全面。 360°全覆盖！ 1）股东要求 根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。 每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。 保险牌照有多难拿？随便举两个例子。 百度早在2015年，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。 刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。 最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了「保险梦」。 2）偿付能力 门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。 保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。 通俗理解，要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。 综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了，保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。 所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。 3）保险保障基金 可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？ 首先，保险公司破产的可能性非常非常低，到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。 而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。 「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。 保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。 保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，如我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。 因而从安全性来看，保单与保单之间的差别，非常小！ 我们得出了下面的结论，贵的保险的差别，不在于责任，不在于条款，不在于理赔，不在于安全。 可是，差别在哪里呢？ 既然都说到这里了，要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成：
一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费 纯保费指的是用来支付理赔款以及用来投资产生收益的那部分保费。 附加保费指的是与保障无关，用于支付佣金及覆盖运营成本等部分的保费。 细究的话，保费差距的根源主要在于这几个方面： 1、风险保费 风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。 购买年龄越小，同样责任保费就会越便宜，随着年龄增长，保费也在增长。 而且互联网产品更容易风控，有大数据以后，保险公司就能通过健康、职业、地区甚至征信，直接筛选出一批风险更低的人，所以，才敢把保费降到更低。 2、渠道费用&运营成本 在传统的代理人销售模式中，有一个过于庞大的佣金体系，养活了整整871万人
想让这群代理人维持起码的生计，就需要一笔可观的佣金 另外，对于经营一家企业来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资、系统APP的研发费用，还是广告费、推广费，都是要成本的。
平安2018年度的财务报表还显示，其运营费用占到了10.78%，与此相对的，曾经只专注于线上渠道销售的保险公司，某年的运营费用还不到1%。
这是14年到18年，“老四家”保险公司的广告宣传费用，平安的数据非常夸张。 相比于线下渠道，互联网渠道的产品，流量大，获客成本低，而不需要去租线下的门店，节省了房租水电；这样，运营成本自然就会低一些咯~ 再加上某些新兴保险公司，为了打出名气，会作出一些让利，预留利润会比品牌保险公司低一些~ 于是，我们就会看到很夸张的保费差距。 回到我们最初的问题，仅在产品层面，我们很难解释同样的责任，一款产品比另一款产品更贵，如果想要解释，就得回到保险公司运营、渠道费用、运营费用、预留利润甚至广告费这些层面上来。 可这些东西，对消费者又有什么作用呢 于是，我们就得出了下面这个结论：重疾险，挑便宜的买。 通过上面分析我们可以看出，重疾险其实挑便宜的买即可。 但是，便宜这件事，也是相对的哦~ 如果本身责任更多了，那么买得贵，就理所当然啦 重疾险形态很复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定不一样。 在同等责任下，产品当然越便宜越好。 但是这些责任有无必要，就不在现在的讨论范围内啦。 要知道，保险产品同质化已经是行业的既定事实，保险利益在条款里都写的明明白白，责任好不好一看便知。 简而言之，如果预算有限，优先考虑保额，挑最便宜的买就是。 如果真的有预算，把钱花在刀刃上，去买一些实用的责任，比那些虚头巴脑的都强。 哈喽，大家好，我是文龙老师，重疾险在我们家庭的保险配置当中占了一个很大的比重，我们会发现同样都是重疾险，保费差距为什么会那么大呢？那其实重疾险产品的保费是与理赔的发生率有关的，举个例子，同样是50万保额的重疾险，一个是保终身，另外一个只保到60周岁，你说哪个应该贵一点。再举个例子。同样是50万保额的终身重疾险，一个只能理赔一次，另外一个可以理赔五次，那你说这两个哪个又应该贵一点？所以影响重疾险定价的因素就是理赔的发生率。理赔发生率呢，分为两个维度，一个是理赔的次数，另外一个是保障的期限。 一、影响重疾险定价的因素 我们按理赔的次数和保障的期限，这两个维度，可以把重疾险分为四类，分别是终身单次理赔，定期单次理赔，终身多次理赔和定期多次理赔，其中保费最便宜的肯定是定期单次理赔的重疾险，相对最贵的也是保障，最全的就是终身多次理赔的重疾险，而定期多次理赔的重疾险就比较少见了。如果你看到有这样的重疾险，也千万不要买，因为这样的重疾险多是在他的重疾险基础上又加了一个两全型的寿险，而两全型的寿险是一个非常非常贵的保险产品啊，它会把这个重疾险的价格拉的很高。 二、重疾险的分类 在这里我们先讲一下什么叫多次理赔，多次理赔，并非对同一病种进行多次理赔，而是每一种疾病只能赔一次，对不同的疾病进行多次理赔，一般保险公司会这样规定，比如说他有100种重大疾病，我把100种重大疾病分成五组，每组是20种，对吧，那么ABCD5组每一组只能理赔一次，这个叫做多次理赔且分组。 还有一种不分组的，多次理赔的重疾险，例如还是100种疾病，我不分组，那么这100种疾病，每一种疾病都可以理赔一次，最多理赔五次，那像这样的产品好处是什么？就是这些疾病互不干扰，比如a疾病理赔了，他不影响B疾病的理赔，所以这种不分组的重疾险会更加的优质一些，它的保障会更加的全面。 我们在购买重疾险的时候，第一重要的就是保额，例如你现在的预算只有5000块钱，单次理赔的重疾险，你可以买到30万多次理赔的重疾险，你只能买到15万保额，那你选哪个，肯定是单次理赔的对吧，因为我要保证我第一次得重疾的时候，资金是充足的，然后再去考虑之后复发了该怎么办？当我们有了家庭保障清单之后。你就知道了自己的保额目标是多少手，里边儿的预算是多少？以这两个条件进行筛选，也就自然可以找出适合你自己的重疾险产品类型了，所以买对重疾险的第一步是找对产品类型。 三、重疾险的购买技巧 我们买保险就像去逛超市一样，如果你腰包鼓鼓，兜里有很多的钱，这个时候你就可以推着车肆无忌惮的想要什么，直接抓一把下来就行，因为你不用考虑预算，但其实大多数情况的时候，我们买保险是需要考虑预算的，我需要把我的预算分配的更合理，所以这个时候我们就有一些小的技巧可以要用了，比如说重疾险，我们就一定要先买一份终身的重疾险。为什么，因为在我们咨询的客户当中，超过30岁的基本上有50%的人，身体多多少少都有一些小问题，需要我们投保的时候有很多注意的地方，所以随着我们年龄的增长，你的身体是每况愈下的，那你真的不知道之后你还不能不能正常的进行投保。 所以这个时候一份终身的重疾险就显得尤为重要了，那其次呢，是对于重点的病种，比如说癌症要重点的关照，怎么重点的关照呢？你可以单独给自己买一份防癌保险，那防癌保险呢，也是几副型的，他跟重疾险是不冲突的，如果真的得了癌症，那两份保险是可以同时进行理赔的，而专门的防癌保险，它的保费基本只相当于重疾险的50%-60%左右，那第三点呢，是我们要对于重点时期进行重点关注，什么是重点时期呢，就是我们最不能生病的时候，也就是30岁到60岁，这期间那该怎么去重点关注呢？就是买一定的定期重疾险。 数据显示，2019年保险公司重疾险理赔率高发病种中，癌症是占第一位的，而且各家公司的癌症的平均的理赔率占到了整个儿疾病理赔率的80%左右，也就是说理赔十个病种当中，其中有八个都是癌症，所以我们一定要着重的去关注癌症，这一项疾病，那其次呢就是。2019年，平安人寿重疾险出险年龄的分布，我们会看到，从30岁到60岁这30年的时间，段儿占了整个儿理赔率的70%左右，所以这是一个我们最不应该也最不能发生重疾的年龄，反而它的风险是最高的，所以我们一定要重点的进行关注。 最后总结一下，我们在购买重疾险的时候，如果你预算有限的话，是有一些技巧可以去使用的，首先第一步我们一定要有一个终身的重疾险，保额低一点无所谓，十万十五万都可以，在这个基础之上，我们再对高发的病种和高发的时期进行重点关照，高发的病种，例如癌症，我们可以给自己买一份单独的防癌险，高发时期，30岁到60岁，我们可以为自己购买定期的重疾险，这样就做到了，在有限的预算的情况下给自己配置足额的保障。 两全保险是什么？又有什么用？中赢看法：两全保险，不仅具有储蓄性质，最重要的还有保障功能，很适合既想在保险期间内获得保障，又不想损失这笔保险费的人群。 两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或者在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。 两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”的双重功能 储蓄性：被保险人参加两全保险，既可以获得这份保险合同带来的保障功能，同时又参加了一种特殊的零存整取式储蓄，按照合同约定的方式定期缴付少量钱，如若遇到保险合同里面保险责任范围内的事故，即得到一份保障。如若到保险期满，则可按照合同约定获得一笔保险金。 给付性：两全保险，无论被保险人在保险期间身故，或是保险期满依然身体健康，保险公司都将返还一笔保险金。 两全保险业务种类 普通两全保险：无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金。 双倍两全保险：被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。 养老附加定期保险：被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金，如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。 联合两全保险：由两人或两人以上联合投保的两全保险，在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保险终止；如果在保险期间内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。 举/栗子 保先生2013年为自己购买了一份某保险公司的两全保险产品，保额是10000元，2014年保先生不幸意外身故，保险公司很快赔付了保先生的家人3万元。 险先生在2013年为自己购买了一份某保险公司的两全保险产品，保额是1万元，2014年，险先生不幸意外身故，保险公司很快赔付了险先生的家人1万元。 为什么同样是两全保险，同样的保额，保先生和险先生最后拿到的保险金相差三倍？ 不是保险公司偏袒保先生，在购买两全保险时应该注意保险合同细则，注意两全保险业务的种类，显然保先生购买的两全保险属于类似养老附加定期保险类，而险先生购买的两全保险属于普通的两全保险类，所以购买任何保险产品，一定要详细阅读合同细则。 两全保险有什么用？ 聊到这里，想必大家也明白了两全保险的作用了，因为两全保险兼具双重保险责任和给付功能，双重保险责任即合同期间内对被保险人的意外保险责任，和合同期间的本金储蓄责任，所以两全保险常常被用来当做定期强制储蓄来使用，较银行储蓄多了保障功能，较消费型险种又多了到期或合同约定事件发生时的保险金给付功能。  |
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