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别花冤钱了!车险买3个就够了,其他都是给保险公司“送钱”

 魏征故乡人 2022-08-06 发表于河北

知嘹汽车/陈壹

都说“买车容易养车难”,这个“难”不仅体现在保养方面,也体现在保险方面。看着保险清单上又臭又长的介绍,很多第一次买车的朋友并不知道该如何选择适合自己的险种,甚至部分增购、换购的老司机其实也不太清楚。当然了,保险买好之后怎么用,也是个大学问。

针对这些问题,去年12月知嘹汽车曾做过一次详细的解答,今天我们来一次温故知新,看看2022年到底该如何购买和使用车险。

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一、保险怎么买

车险包含两个大板块:交强险和商业险,我们先来讲交强险的部分。

(1)交强险

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,主要是用来赔付交通事故中第三方损失的,比如人身伤亡、财产损失等,它有三个特点:①强制购买;②统一收费;③最高赔付额度为20万元。

需要注意的是,“交强险”并不是任何情况下都能按照最高额度来赔付,具体情况可以参考下表:

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这里可能有人就要问了:万一不够赔偿怎么办?比如撞死了人或者撞到了豪车。

如果不幸在事故中发生第三方人员死亡,那么还会牵涉到其他法律法规的问题,需要依据法院的最终判决来赔付,如果最终判决的赔付额度超过交强险的赔付标准,那么超出的部分就要个人承担了。

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而如果是撞到豪车,那交强险的作用微乎其微,这时候就需要商业险来做补充。

(2)商业险

商业险的险种比较多,一般分为基本险和附加险,这里我们只说建议买的几个险种。

首先就是第三者责任险,这个险种关联到刚刚我们提到的“撞到豪车不够赔付”的问题。你可以把第三者责任险理解为交强险的补充,一般超出交强险的部分,都是由第三者责任险来承担。

第三者责任险的赔付对象很广泛,人、车、树、墙以及其他公共设施等,都在第三者责任险的赔付范围里,简单来说就是撞人赔人、撞车赔车、撞树赔树。还是以“撞到豪车”为例,假如你开轩逸撞坏了兰博基尼的一个车灯,假如最终定损是50万,那么直接用第三者责任险来赔付就可以了。

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第三者责任险是非常建议大家购买的,毕竟现在路上的豪车越来越多,保不准你什么时候就会跟它们来个“亲密接触”。至于保额,我们建议选择200万以上,如果条件允许的可以直接选择顶格的300万。第三者责任险的具体保费会因为不同地区、不同保险公司而存在差异,但总体来说差别不大。

另外需要提一点,最新法规已经确定了“同命同价”的标准,如果事故中出现人员死亡,那么一般会按照以下公式来确定赔付金额:三者险充足保额 = 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额(18万)

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其中,“当地死亡事故责任赔偿费用”的计算公式为:死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

我们以北京为例,2021年北京的人均可支配收入为75002元、人均消费性支出为43640元,那么套用上述公式计算后,可以得出三者险充足保额=75002×20 + 75002×0.5+50000+43640×15=2242141(元)。

所以,有条件的朋友,第三者责任险的保额买得越高越好。

接下来就是车损险。这个险种是赔付自己的,比如日常的剐蹭、自己撞坏了等等,车坏了多少就赔多少,它的保额一般就是新车的购置价,这个也是建议买的险种。

需要注意的是,目前车损险已经合并了玻璃险、盗抢险、涉水险、自燃险、不计免赔等传统附加险种,车主无需再额外购买。不过,车损险也不是任何情况下都赔付,比如你存在肇事逃逸或者酒驾行为的,那车损险就不管用。

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还有一个是“车上人员责任险”,这个是按照座位计算的,严格意义上它的赔付力度并不算大,可买可不买。

二、保险怎么用

因为下一年的保费是跟“出险次数”挂钩的,所以一些很小的事故就不需要用保险了,省得明年再买保险的时候不能享受折扣。比如小剐小蹭掉了点车漆、后视镜被撞歪了等,这种情况自己解决就可以了,花点小钱去维修店甚至上网买零配件自己组装都是可以了。

当然了,有两种情况需要注意:一是如果发生人员伤亡的,就一定不要“私了”;二是如果事故的第三方存在酒驾、无证驾驶等行为,那么也不要选择“私了”。发生上述两种情况的,果断报警处理,不然很容易当了冤大头。而如果是撞坏了公共设施、撞到了豪车等等,那直接打电话给保险公司和警察蜀黍就可以了。

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写在最后:总的来说,购买和使用车险是一门又简单、又复杂的学问,不过相信看完上述内容,你应该能有不小的收获。而关于车险这块,你还有什么不了解的吗?欢迎在评论区留言探讨。

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