富爸爸穷爸爸

你好，欢迎每天听本书。今天要为你解读的这本书，是一本非常经典的财商教育书，叫《富爸爸穷爸爸》。

这本书的作者是个美国人，叫罗伯特·清崎，被人们称为“百万富翁的教父”“金钱教练”。他出生在夏威夷，从小有两个爸爸，一个穷爸爸，一个富爸爸。

穷爸爸是他的亲生父亲，是一位高学历的教育官员，拥有博士头衔，曾经在斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学深造，还都拿到了全额奖学金。不过，虽然父亲的起点很高，但他的一生都在为钱发愁，整天忙着应付各种各样的账单；虽然他的工作很累，但始终没能让财务状况好起来，甚至还破产过。所以书里叫他“穷爸爸”。

而那位富爸爸，是作者的一个好朋友的父亲。因为作者小的时候，经常和那位好朋友一起玩，所以也成了那家的“半个儿子”。好朋友的父亲是个商人，虽然高中都没毕业，但是做生意和理财都很厉害，还有大把时间陪家人。后来，他成了全夏威夷最富有的人之一。所以书里叫他“富爸爸”。

作者成长的过程中，跟两个爸爸都有很多接触。他发现，两个爸爸有着完全不一样的财富观念。比如，穷爸爸会说：“我不富有，因为我有孩子。”而富爸爸会说：“我必须富有，因为我有孩子。”穷爸爸会说：“涉及钱的时候要小心，别去冒险。”而富爸爸则说：“要学会管理风险。”还有，穷爸爸总是习惯说“我可付不起”，而富爸爸不让孩子们说这样的话，而是让他们去开动大脑，去想：“我怎么才能付得起？”

像这样的例子还有很多。在作者的青少年阶段，他不断地去思考两个爸爸的财富观念的区别，观察他们不同的人生走向。作者发现，这两位爸爸不同的财富水平，很大程度上就是由他们的观念导致的。而他自己在开拓事业的过程中，也选择了按照富爸爸的财富观念行事。后来，作者在商界大获成功，早早实现了财务自由。再后来，他整理了自己这些年对于富爸爸、穷爸爸的财富观念的思考和实践，写成了这本书。

这本书最初是1997年，在美国出版的，出版后很快就坐上了畅销书榜首的位置；后来，在2000年，它被翻译成中文，引入国内，连续18个月排在全国图书排行榜的第一名；如今，它的全球销量早已超过了3000万册。虽然从出版到现在，已经过去了二十多年，但是，直到今天，它依然在接连不断地吸引着一波又一波的读者。在出版方写的序言里，他们说，在这本书的忠实读者中，既有在餐厅打工的服务员，也有执教讲堂的大学教授；既有满怀创业梦想的年轻人，也有安享晚年的退休人士。读者覆盖的群体之广、之大，是出版方不曾预料到的。

之所以这本书会有这样，经久不衰、跨越人群的影响力，不仅是因为它的内容写得通俗实用，更是因为，财商教育这件事，实在是太重要了。就像作者说的：财富是一种力量，但更有力量的是财商。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量。之所以有很多人，在步入职场之后，发现自己陷入了一种“穷忙”的境地，就是我们在上学阶段，都很少有机会培养自己的财商，对创造财富、积累财富没有什么概念。

不过好在，培养财商，是一件无论什么时候开始做，都会有收益的事情。今天，我们就跟着作者一起，去重温富爸爸教给他的那些，关于财富的道理。

如果要把书里讲的所有道理，总结为一句话，其实就是：不要为钱工作，要让钱为你工作。富爸爸教给作者的所有财富之道，都是围绕着这句话展开的。所以在今天的解读中，我们就用这句话，来串联起书里的重点内容。

首先第一部分，我们聚焦这句话的前半句——“不要为钱工作”，说一说，为什么不要为钱工作，工作不为钱，为的是什么呢？

第二部分，我们聚焦这句话的后半句——“让钱为你工作”，说一说，怎么让钱为我们工作。

第一部分

好，接下来我们进入第一部分，重点说一说富爸爸的“不要为钱工作”这个观点。

这个观点，乍一听有点令人费解：大多数人干工作，不都是为了填饱肚子、养家糊口吗？为什么说“不要为钱工作”呢？

富爸爸的意思，当然不是说，我们工作不需要工资，而是说，我们不能过于看重工资这个维度，以至于成了钱的奴隶。富爸爸给作者描述了一幅画：画上有一头驴子在拉车，主人在它面前挂了个胡萝卜，它就一直不停地追着这个胡萝卜，跑啊跑，却并不知道自己要跑去哪里。这就像，很多人终其一生，都在追求更高的工资、更多的加薪，却从来不问自己的人生之路要通向哪里。这就是把自己变成了“钱的奴隶”。

那么，为什么会有很多人，成了钱的奴隶呢？富爸爸说，这是因为，他们让感情替代了思考。这里说的感情，主要是两种：恐惧还有贪婪。

有些人是被恐惧驱使着去工作的。没钱的时候，他们害怕付不起账单，害怕断了生活来源，害怕要一切从头再来，所以拼命工作赚钱。那，等到有了钱，这种恐惧就会消失了吗？不一定。很多人发现，变成有钱人之后，自己又开始害怕失去钱，依然处于恐惧之中。富爸爸说，他还认识一些富翁，甚至比他们穷困的时候还要恐惧；他们不想失去大房子、车子，不想失去钱带给他们的上等生活；他们甚至担心一旦没钱了，朋友们会看不起他们。他们越富有，这种感觉就越强烈，许多人甚至变得绝望而神经质。

除了恐惧之外，书里还提到另一种感情——贪婪，或者用一个富爸爸更常讲的词——欲望。很多人为了实现欲望而工作。他们想拥有更大的房子，更好的吃穿，更拉风的跑车，等等。以为这些欲望实现了，他们就快乐了。可是，这种用钱买来的快乐往往是短暂的，所以不久，他们就需要更多的钱，来买更多的快乐、更多的舒适和更多的安全感。就这样陷入了一个拼命赚钱的循环。

所以，富爸爸认为，之所以很多人会变成“钱的奴隶”，就是因为，恐惧或欲望占据了他们的大脑，代替了思考。他们以为，拼命赚钱，能安抚他们备受恐惧和欲望折磨的灵魂，但实际上是行不通的。

那么，我们怎么才能从这种状态中解脱出来呢？从富爸爸的建议里，我们可以领会到，如果不想做“钱的奴隶”，我们就要在工作的过程中，明确一个观念，那就是：工作不是为了领工资，而是为了学习新的技能；只有个人技能不断加强，才能从根本上给你带来安全感，赚钱只是这个过程中的一个副产品。

在作者自己的从业经历中，他也一直贯彻着富爸爸的这个观念。

1969年，作者从美国商船学院毕业以后，被标准石油公司录用了。大公司，高工资，每年还有长假期。在大多数人看来，这是一份很好的工作，但半年之后，他却选择了辞职，加入了海军陆战队，学习飞行。

在海军陆战队待了三年，他又辞职了，在一家叫施乐的公司找了一份销售的工作。而当他越干越好，成了公司里业绩最高的销售人员之一的时候，他又辞职了。这次，他创办了自己的第一家公司，公司主业是生产和销售尼龙钱包。

作者的这个不断跳槽的从业经历，很多人会感觉看不懂——怎么每一份工作，都是渐入佳境的时候，就辞职了呢？包括作者自己的亲生父亲，在这个过程中，也总是反对他辞职。

但事实上，作者之所以会不断换工作，是因为他在工作中看重的，不是工资、福利，而是能不能学到新技能。比如，他上美国商船学院、去标准石油公司，是为了了解国际贸易；他加入海军陆战队，是为了学习领导力；他去施乐公司，是因为施乐有全国最好的销售培训课程，能帮他克服害怕敲门、害怕被拒绝的恐惧；后来，辞职去创业，是为了锻炼经营能力。当然，创办第一家公司，只是他经商的开端，后来他又在国际贸易领域，做上了更大的生意，就这样，逐步实现了财务自由。

可以看到，在这个过程中，他遵循的正是富爸爸教给他的道理——不要过于看重短期内的薪酬和福利，应该看重在工作中能学到什么新的技能；当你的个人技能不断增强，赚钱只是这个过程中的一个副产品。

关于个人技能，咱们再多说几句。从作者的经历当中，你会发现，他并不是钻到一个领域，一门心思地打磨一个专业化的技能，而是涉足多个领域，去学习多种新的技能。在这一点上，作者跟富爸爸的观点也是一致的。他们认为，相比于在一项技能上登峰造极，不如掌握多门用得上的技能，也就是说，书里所说的，增强个人技能，更注重的是技能的广度、综合度。

这个观点在二十多年前，这本书刚出版的时候，还是比较有争议的。但是，到了近十年，这个观点逐渐在实践中，被越来越多的人认可，有越来越多的书提出了类似的看法。比如，万维刚老师曾经在他的《精英日课》里讲过一本书，叫《成长的边界》，“每天听本书”也为你解读过。书里说，一个领域的不确定性越高，拥有跨领域的“复合型人才”的重要性也越高。这跟这本书里的观点也是类似的。还有，在当下，面对人工智能带来的不确定性，也有越来越多的人认识到，虽然论某些特定的专业技巧和方法，我们比不过电脑和算法，但是要论广泛融合各类知识并进行迁移的能力，那就说不定了。所以，随着时代的发展，技术创新瞬息万变，我们或许更加需要把自己打造成一把多功能的“瑞士军刀”，通过跨领域的学习，不断拓展自己的能力边界。

第二部分

好，现在我们已经讲完了“不要为钱工作，要让钱为你工作”的前半句“不要为钱工作”，下面我们再来说说后半句“让钱为你工作”。

什么叫让钱为你工作呢？我们还是先来讲作者自己的例子。1994年，作者退休了，但那个时候，他只有47岁。他退休，并不是因为没事可干了，而是因为，他在那个时候的财富，已经能让他下半辈子不工作了。

他说，自己之所以能做到这点，很大程度上就是因为，他学会了让钱为自己工作，也就是，懂得积累资产，通过资产的增值来实现财富增长。这也是富爸爸教给他的一个重要道理。

注意，积累资产，这四个字，就是“让钱为你工作”的关键。但是，这里说的资产，跟很多人想的不一样。富爸爸说的资产，是能自我增值，能把钱放进你的口袋里的东西，而且这个钱是你不工作也能拿到的。比如股票、基金、债券、知识产权，等等。

而像电脑、手机、私家车这些，虽然很多人会觉得，这些都是自己的资产，但在富爸爸认为，这些不是资产，而是负债，因为它们不能给我们带来收入，反而会把钱从我们的口袋里取走。更不用说，很多人买这些东西的时候钱不够，得刷信用卡、分期付款、申请贷款，等等，这些自然也属于是负债。

那如果按这个标准，房子、古董、珠宝、名表名包这些，算是资产还是负债呢？这要分情况来看，如果是以未来升值为目的购买的，能增加你收入的，就算是资产；如果只是作为消费品购买的，比如为了居住买房子，为了排面买名表，为了好看买珠宝，那就算是负债。

富爸爸认为，一个人要变得富有，关键就是要少积累负债，多积累资产。这就是“让钱为你工作”。因为，如果一块钱进了你的资产项，那它其实就成了你的雇员；这位雇员不仅能一天24小时不间断工作、为你赚钱，还能为你的子孙后代服务。

“少积累负债，多积累资产”这句话，对于已经有一定财富积累的人来说，其实就是不要把大部分钱都用来消费，也不要把钱都存到银行，而是要划出一部分来做投资。

有一类反面例子，就是有一些人，可能忽然得到了一大笔钱，比如遗产、大笔酬劳或者买彩票中奖，他们的财务状况在短时间内有了很大改善，但是过了几年，又陷入了财务困境。还有一些运动员、明星，年轻时赚了很多钱，可是到了中年或晚年，却依然很贫穷。作者说，这是因为，他们的思维模式还是“贫穷思维”，拿到了钱首先想的是怎么花，而不是怎么让这些钱为自己创造更多的钱，也就是，怎么把更多的钱放进资产项。他还说，其实，很多人都没有意识到，在生活中，你赚到了多少钱并不重要，重要的是你留下了多少钱，转换成了多少资产。

刚才说的是，“少积累负债，多积累资产”这句话，对于已经有了一定财富积累的人的启发。那么，如果是事业刚起步、还没多少财富积累的人呢？作者建议，一方面，要在支出上克制一些，不要让自己背上太大的债务；另一方面，攒更多的钱，让它们流入资产项，尽快积累起自己的资产。

那么，这是不是意味着，我们就不能买自己想要的、贵的东西了呢？并不是。作者只是建议我们，不要一拿到收入，就立刻去买自己想要的东西；而是要尽量用资产创造的钱去买想要的东西。

比如，作者有一个朋友，他十几岁的儿子想要一辆车。不是什么豪车，3000美元就够，这位朋友完全出得起。但是，朋友没有直接买给儿子，而是拿出3000美元，跟儿子说：“这3000美元归你了，但你不能直接用这3000美元买车。你要用这笔钱做投资，当你赚到6000美元的时候，就可以用其中的3000美元买车，剩下的3000美元是你的大学基金。”

作者很赞赏这种做法。虽然，把3000美元变6000美元很难，但是，对朋友的儿子来说，这个过程本身是非常有价值的。他对投资和财务知识的学习兴趣变得极高，而且学到了一种重要的“富人思维”，那就是，用增加资产的方式，来支付自己想要的东西。渐渐地，当你的资产性收入，能完全覆盖你的消费支出的时候，你就在真正意义上，实现了财务自由。

好，到这里，我再重复一遍，书里说的，“让钱为你工作”，就是：少积累负债，多积累资产；用增加资产的方式，来支付自己想要的东西。在作者和他的富爸爸看来，这是一种重要的“富人思维”。

如果我们往更深一层来看的话，这种思维的实质，是把资产当作自己的事业来经营。

什么意思呢？

书里有个例子。说作者的一个朋友，在读MBA期间，有一堂课的主讲人是麦当劳的创始人雷·克罗克。这里插一句，麦当劳官方认证的创始人，并不是开了第一家麦当劳餐厅的麦当劳兄弟俩，而是这个雷·克罗克，是他把麦当劳变成了家喻户晓的全球连锁品牌。好，说回来，克罗克在下课之后，跟MBA学生们一起去喝啤酒。过程中，他问大家：“谁能告诉我，我是做什么的？”

在场的每个人都笑了。有个大胆的学生说，地球人都知道你是做汉堡包的。

克罗克哈哈大笑，说，我料到你们会这么说，但是你们错了，其实我并不是做汉堡包的，我真正的事业是房地产。

为什么他会这么说呢？咱们展开来说一下。你知道，麦当劳在全球各地都有很多加盟商。这些加盟商要向麦当劳交三部分的钱：一是加盟的初始保证金；二是授权费，交了钱之后，麦当劳就会授权你使用它的商标、产品，给你一套标准化的操作流程。这些都好理解。有意思的是第三部分的钱，也是最大头的一项，就是租金。

为什么加盟商不向他租房的房东交租金，而是向麦当劳交租金呢？这是因为，加盟商的地址，不是自己选的，而是麦当劳提前选好的。他们选好地址之后，就租下来，做好前期的各种准备工作，然后加盟商再从麦当劳那里租这个店面。加盟商付给麦当劳的租金，是高于麦当劳付给房东的租金的，这样，麦当劳就可以在中间赚一个差价。

如果你去看麦当劳这些年的年报的话，会发现，它最大头的利润来源，并不是卖食品饮料赚的钱，而是加盟店交的租金。它先是找到好的地段，签个二三十年的土地合约，再通过一套标准化的运作，把土地转手租出去。这个过程，确实很像地产商的风格。所以，雷·克罗克说自己真正的事业是房地产，也不假。

作者的朋友说，克罗克的那番话，是他一生中最重要的一课。所以后来，他虽然经营着洗车房，但他最重要的业务，其实是经营洗车房的地产。

像克罗克还有作者的朋友，就是像我们前面说的，在把资产当作自己的事业来经营。那么对于普通的上班族呢？作者建议我们，首先要明确一点，那就是，职业不等于事业。

作者经常问找他咨询的人一个问题：“你的事业是什么？”很多人会说，自己在某某企业工作、某某银行工作，等等。但作者认为，为别人打工赚钱，并不是我们的事业，我们事业的重心，应该是自己的资产。因为当意外来临、环境变化、风险加剧的时候，你的单位、你的老板、你的工资都不能帮你渡过难关，还是要靠你自己积累的资产。所以，对于每一个人来说，关注自己的事业，不仅仅意味着，要做好本职工作，还有一个更重要的含义，那就是，经营好自己的资产。

在现实中，有很多东西都可以算作我们的资产。除了股票、债券、基金、房地产以外，还有知识产权，以及各种不需要你自己到场就可以正常运作的业务，或者其他任何有增值潜力的东西。作者建议我们，在购买资产的时候，去买那些符合你自己的个人偏好的，这样你后续才会愿意多投入时间去思考它、研究它，才更容易实现资产增值。比如，有的人对股票感兴趣，有的人对债券感兴趣，还有的人对期货感兴趣，那就可以按照自己的偏好来选择资产。

但是，不管选择什么资产，我们都要明白一点，那就是：我们每个人都有的、一项最重要的资产，是我们的头脑。如果受到良好的训练，它就能帮我们撬动其他资产的增值，帮我们积累财富。而要在这方面训练我们的头脑，或者说，提高我们的“财商”，作者建议我们夯实这么四个方面的知识：财务、投资、市场还有法律。我再重复一遍：财务、投资、市场还有法律。

其中，财务知识是地基，是我们在投资之前，应该最先掌握的一门知识。作者说，每当人们问他“我该从哪儿开始”或者“怎么才能快速致富”的时候，他都会重复那句，在他小时候，富爸爸对他说过的话：“如果你想致富，就要学习财务知识。”从小，作者和他的朋友迈克，就在富爸爸的督促下，学习了非常多的财务知识。虽然，这些知识可能学起来非常乏味，但是，如果我们想经营好自己的资产，它们又是不可或缺的。只有在夯实财务知识的基础上，再去学习法律、投资还有市场运行方面的知识，才能起到如虎添翼的效果。

那么，如果我们没有时间学习这些知识呢？作者建议我们，那就不要自己动手来做资产管理，而是把它们委托给更专业的人。比如，资产比较少的人可以挑选一些公开发售的投资标的物来购买，资产比较多的人可以找专门的理财顾问，或者资产管理公司，等等。总之，你一定要确保，管理自己资产的人，是拥有靠谱的理财技能的人。如果自己不是这样的人，那么就请别人来做。这没什么丢人的，毕竟，术业有专攻，很多聪明的人都会雇用另一些聪明的人，来为自己工作。在投资中，尊重自己的知识边界很重要，你懂得了这一点，就是你拥有的最大财富，而不知道这一点，将会成为你面临的最大风险。

结语

好，以上，就是《富爸爸穷爸爸》这本书里，我想跟你分享的重点内容。总结一下：

财富是一种力量，但更有力量的是财商。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量。今天，我们跟着作者一起，重温了富爸爸教给他的那些，关于财富的道理。如果把这些道理总结为一句话，其实就是：不要为钱工作，要让钱为你工作。在今天的解读中，我们把这句话拆解为两部分，为你讲解了书里的重点内容。

在第一部分，我们主要讲的是这句话的前半句——“不要为钱工作”。它的意思是，在工作中，我们不能过于看重工资这个维度，以至于成了钱的奴隶。很多人终其一生，都在追求更高的工资、更多的加薪，却从来不问自己的人生之路要通向哪里。这就是把自己变成了“钱的奴隶”。富爸爸认为，之所以很多人会变成“钱的奴隶”，是因为，恐惧或欲望占据了他们的大脑，代替了思考。他们以为，拼命赚钱，能安抚他们备受恐惧和欲望折磨的灵魂，但实际上是行不通的。如果不想做“钱的奴隶”，我们就要在工作的过程中，明确一个观念，那就是：工作不是为了领工资，而是为了学习新的技能；只有个人技能不断加强，掌握技能的广度不断拓展，才能从根本上给你带来安全感，赚钱只是这个过程中的一个副产品。

在第二部分，我们主要讲的是，怎么让钱为我们工作。富爸爸所说的“让钱为你工作”，就是：少积累负债，多积累能增值的资产；用增加资产的方式，来支付自己想要的东西。在作者和他的富爸爸看来，这是一种重要的“富人思维”。这种思维的实质，是把资产当作自己的事业来经营。而想要经营好自己的资产，我们需要夯实财务、投资、市场还有法律方面的知识，其中，财务知识是基础。如果我们没有时间学习这些知识，可以把资产委托给更专业的人来经营。在投资中，尊重自己的知识边界很重要，如果不懂这一点，将会成为你面临的最大风险。

作为一本二十多年前问世的、经典的财商教育书，《富爸爸穷爸爸》里面的观点，在今天看来，可能并没有多么新奇、惊人。但是，它之所以能够长销二十多年，拥有广泛的、经久不衰的影响力，正是因为它揭示了很多关于财富积累的、最朴素的道理。比如：不要只为了钱而工作，要多注重个人技能的提升；不要说自己付不起，要问自己怎么才能付得起；不要一拿到钱就消费掉，要尽量用资产的增值来反哺消费；不要把职业等同于自己的事业，要懂得把资产当作自己的事业来经营；不要做超出自己知识边界的事情，要懂得雇用专业人士协助自己，等等。

这些道理，在这二十多年间，在无数财商类、成长类的书里被提起，是经历过时间验证的、最基本的财富之道。就像《今日美国》评价的：“《富爸爸穷爸爸》是任何一个想掌握自己财务未来的人的起点。”希望我们每一个人，都能在这个起点上，种下自己的一株财富之树，年复一年地浇灌它，守着它扎根拔节，开枝散叶，帮助我们抵御生活中的不确定性。