互联网金融对传统银行业的影响
摘要：互联网金融的诞生,对中国传统银行业发展的影响是显著的。由于互联网金融拥有信息提供便利、资本配置有效、资源匹配成本低等优点,对中国传统银行业发展形成了全方位、系统化和持久的冲击作用：一方面直接冲击了现行金融格局和中国传统的物理银行业务定义,造成了收益率全面下滑；另一方面冲破中国传统风险管理的约束,极大拓宽了传统金融的生存空间和应用领域。因此中国传统银行业必须改变运营管理模式，通过持续开展制度变革创新、健全监管法规、健全市场反馈的激励机制,提高业务水平,进而达到双赢。
关键词：互联网金融；传统银行业；影响与对策
在信息时代背景下,将网络与传统商业银行的运营管理模式结合,产生了互联网金融模式。互联网金融模式,主要是指企业利用网络作为载体,能够更迅速的对数据进行管理,从而使得企业信息流转更加流畅。互联网金融模式的产生,有效减轻了人类对管理工作的巨大压力,在相当程度上推动了传统银行业的蓬勃发展。不过,在实践运用进程中,也给传统银行业造成了一些影响。
互联网金融模式
第三方支付互联网金融模式
中国首个第三方支付企业是于1998年创立的。由于中国网络银行发展还处于起步阶段，缺乏完善的服务环境，使得第三方支付还不能在银行领域获得很普遍的运用。但由于当时中国社会经济的持续增长，网络银行也发展的很好，为第三方的互联网金融平台的发展创造了良好的成长条件。一直到2005年，支付宝才加入到这个领域中，短暂的发展获得了迅速的成长，并逐渐形成了电子商务蓬勃发展的趋势。由此，一提起第三方支付我们就会想到了支付宝。从当前市场的视角出发，第三方交易必须依附于互联网，并处于媒介的地位，需要银行业中非金融机构借助互联网开展交易。
P2P贷款的金融服务模式
中国第一家P2P贷款平台也是于2007年创办的。一直到今天，中国P2P贷款平台正逐步走向正轨。在拍拍贷之后，又陆续诞生了宜信、红岭投资等贷款企业，P2P贷款变成了中国互联网金融公司在发展过程中必不可少的组成部分。P2P贷款从第三方银行中剥离开来，它与第三方支付一样有着良好的前景。由于互联网理财服务的前期,必须以资金需求为基础实现社会投资。虽然P2P借贷目前开展的较好,但仍然面临一些困难，如从业人员不足、交易量较小等。在互联网金融服务模式蓬勃发展的过程中，利率市场也在不断的进行变革。由此使得P2P贷款企业在逐步扩大，使之在互联网金融服务模式中占有关键的地位。
众筹互联网金融服务模式
众筹平台是互联网金融服务方式中一个全新方式，能够进行预购和团购。在众筹平台发展的过程中,向网友开展了资源募集,并运用了网络宣传的特点,将一些中小型企业、个人、艺术家等的创作项目介绍给社会公众,以便让更多的人对创作项目进行出资,并利用这种的投资模式,帮助需要融资的人获得了融资。群众募资平台与传统投资方法不同,它拥有很大的开放性空间,当有大量互联网用户正在关注或想要投资融资项目时,群众募资平台就能够发挥出集体资金的特点,协助需求融资项目的投资人获得融资,进而让其能够进行创业。
二、互联网金融给中国传统银行业带来的影响
1.互联网金融发展给传统银行经营带来的影响
在互联网金融尚未开始快速发展以前,中国传统银行领域大都是以商品为主体运营,在遭受了互联网金融快速发展带来的的影响之后,中国传统银行领域的运营模型也出现了改变,大都是以用户为主体。
在信息时代背景下,顾客往往更喜欢在互联网中完成银行业务手续,而传统银行业在运营中,利用了互联网金融的特性,可以比较方便地获取顾客的需求,因此能够比较灵活地开展业务。
同时,由于互联网金融有很大的灵活性,通过其为顾客进行金融服务,企业能够根据顾客的要求和信息，不断地对金融服务产品做出创新,以便于更好地为顾客进行服务。中国传统银行业若想长期处于优势,就需要迅速顺应互联网金融服务的特点,在管理工作与运营中加以革新,逐渐改变传统的管理模式，在战略发展方向与业务能力等领域方面加以调适。传统银行业在运营管理中,应当根据全球互联网金融的发展,充分运用其灵活性,将客户资源加以合理分配,并进一步做好市场定位工作,将顾客体验当作基石,将顾客的实际需要当作服务重点,以此增强传统银行业的市场竞争能力,从而让企业能够更迅速的完成经营转变和管理工作。
互联网金融普及给利率市场带来的影响
随着当前网络技术的普及，为互联网金融的蓬勃发展提供了优越的自然环境与条件，再加上互联网金融服务模式本身的特殊性，使得其发展的愈来愈好，并获得了众多客户的青睐。
互联网金融市场属于一个全新的交易平台，在互联网金融市场中进行商品交易必须贯彻借贷各方公平自愿的原则，并且交易过程必须透明化、合理化，以此让交易市场变得有序化。互联网金融服务方式的产生，对利率市场产生了一定的冲击。传统银行业能够对利率变动做出正确的分析，帮助他们了解利率市场。同时，在互联网的金融服务模式中，用户能够体验到比传统银行业更便捷的服务，传统银行业也能够合理避免运营的风险。
另外，从互联网金融服务模式本身出发，它具备调控金融市场的功效，可在政府投资决策发生偏离时做出调节，从而使利率市场更为科学合理。就互联网金融模式的现状而言,它大大增强了传统银行业对市场情况的控制能力。而互联网金融模式的存在不但给传统银行业造成了影响,也给客户带来了一定的影响，客户能够对市场情况的认识更加准确，从而帮助客户对自己的贷款情况做出系统性分析，进而让客户的贷款变得科学合理，有效降低了客户投资决策失败的情况。
3.互联网金融发展给传统银行业带来的冲击
传统银行中间业务主要来自市场业务、投资、新兴客户等。由于企业利润率日益减少，中介服务对我们的意义越来越重大。由于互联网金融机构的发展，也导致原有银行中间业务面临着前所未有的挑战。互联网金融机构将直接挤压传统银行的市场销售收入。
第三方支付在线上、线下等平台实现了更为方便、低廉的服务，能够直观挤压银行业务、存单等服务。互联网金融机构瓜分了企业客户信息，从而直接影响了金融消费者的消费习惯。而第三方支付平台则能够实时获取用户相关资讯，掌握用户的信息与资金流，从而了解了传统银行的客户信息，使得拥有资金流优势的传统银行在与用户竞争上处于较为被动地位。最可怕的问题是互联网金融服务影响了金融消费者的消费习惯,因为消费者对银行的信任才是银行存在之根本，而互联网金融服务快速发展将使更多的消费者降低了对现金、银行柜面业务的需求。
三、传统银行业应对互联网金融模式带来影响的对策
1.转变运营方式
当互联网模式到来之后，传统银行业与互联网金融机构之间产生了竞争的情况，传统银行为了吸引更多的用户继续开展业务，就必须在金融服务产品、体系以及业务方式上做出变革与创新。
首先，传统银行业应该在金融服务方面实现创新，通过互联网金融服务平台提供的融资手段，解决用户多方面的需要。其次，传统银行业需要从体制上加以革新，应该与传统银行类型的公司开展合作，借助互联网金融服务平台的大数据分析运营能力，对企业的管理方法加以革新。最后，传统银行业应该从业务方式上加以革新，站在用户的角度，对办理业务的流程加以改善，让用户能够得到一种良好的体验。
2、经营方法改革
传统银行应该加速转型服务能力，对客户精细化管理，提供更契合客户需要的金融服务方式，让用户能够选择不同的金融服务方式，以便实现客户需求。也可以运用传统的金融服务方法，融合现代网络信息技术为传统银行核心服务，进一步拓宽业务途径。
除借助传统的运营手段以外，传统银行还必须正视自己的资源优势，发挥优势开展运营方式变革。由于中国银行业拥有着实力雄厚的资本、市场认知度，诚信度高、基础设施健全、物理网点布局广等得天独厚的资源优势，对于建设现代电子商务模式非常有益。在互联网金融下，传统银行一方面可以与企业战略发展紧密结合，借助优秀的金融服务人员及其服务能力开展以旋转为主的业务，从而引导企业用户更加关注我们的金融服务。
另一方面，可以把互联网金融服务和企业实体金融服务之间的差异逐步缩短,以实现企业银行业务的安全性与保密性为目标，通过顾客满意度分析的管理手段，进一步加强企业与现有用户之间的服务交流，从而减少对老客户的损失。
3.银行内部体制创新
当前，传统银行为配合互联网金融服务的发展趋势，已经实施了一系列的管理体制改革，而电子银行业务的蓬勃发展其实正是在传统银行管理体质改革后独立出的电子银行业务发展部门的主要工作成果之一。但是，由于目前发展电子银行业务所使用的计算机技术相对简单，并且发展电子银行业务的技术平台推广服务受众面也较为狭小，已无法有效满足互联网金融服务发展的需求。要进一步增强传统银行在顾客反馈和客户服务管理等方面的实力，传统银行还需要不断开展银行内部的管理机制革新。
改革内容主要涉及：充分掌握并熟悉金融平台的相关专业知识与技术；对产品流程做出优化与革新；使本身服务和所开展的业务能完全吻合于网络体制形式；研究在互联网金融服务模式下的关键数据集信号以适应顾客的当前需求、潜在要求和未来需求，从而推动银行业务在互联网金融服务模式下的持续发展。
4、改进反馈机制
在信息时代背景下，中国传统银行必须把服务顾客当成核心，把为客户服务当成基本理念。所以，传统银行为了维护顾客的权益就必须健全金融服务制度并革新金融服务激励机制和改进投资回报制度。
而衡量传统银行对金融服务创新态度的重要要素，大致有两种：实际效果、市场评价，因此必须改进金融服务产品的实施动态。
首先，银行必须详细分析顾客购买金融服务产品的实际状况，进一步发现顾客的潜在需求。然后，必须建立售后评价机制，让顾客能够对选择的商品做出评判，从而促进传统银行对金融服务产品的实施与革新。最后，银行必须根据顾客的反馈，对产品的收益状况做出深入分析，这样才可以准确研判市场的发展趋势。
5.完善监管法律
随着当前社会经济的进一步发展，尽管互联网金融服务的发展速度很快，但同时也面临着相应的问题。比如，P2P贷款企业遭遇到违规资金的问题，众筹网络平台遭遇到替代持股和非法集资的问题，以及大数据分析的运用遭遇安全问题。面对上述风险情况，必须完善监管法规，从而保障客户的资金利益。同时，中国的互联网金融起步较晚，有关监管部门必须积极引导金融机构规避风险，以便互联网金融能够在健康的环境下平稳的发展。
四、结束语
面对剧烈的市场竞争,要想突破重围抢占市场发展高点，就得以服务"客人"为核心。银行应当把对客户服务的重要性放在重要的地位，建立消费者自身的数据库系统和信息系统档案，与消费群体建立更加密切的联系，准确地掌握市场发展动态和客人需求，向客人供给一个"自己化"的方案，并尽可能地按消费者需求作出规划与改进，以满足消费者需要，从而逐步地扩大服务顾客集体。
综上所述，互联网金融服务的蓬勃发展给中国传统银行业造成了巨大的影响。虽然传统银行有着一定的资源优势，但是在信息技术时代背景下，受互联网金融服务的巨大影响，传统银行必须扬长避短，充分发挥互联网金融服务模式的资源优势，革新自身的运营管理模式，健全反馈激励机制，健全监管法律建设，让互联网金融服务企业能够在健康的条件下迅速发展壮大。并调整自身的发展方向，以带给广大用户更良好的服务感受，唯有如此才能够达到双赢。
2
|
|
