大家好,这是我的第5篇原创, 阅读大约需要5分钟 近日,学校在陆续开学,有家长找我咨询各种问题: 新入学的:学平险是什么,有必要买吗 旧生入学的:年年买,没理赔过,也不知干嘛用的,有必要续吗? 买过商业保险的:我给娃买过商业保险了,会和学平险重复吗? 有了医保,还需要买学平险吗? 那下面我从以下三个方面给大家答疑: 一、学平险是什么,保什么? 二、有必要买吗?怎么买合适? 三、只给小孩买学平险,足够吗? 学平险是什么,保什么 学平险全称“中小学生平安保险”,是面向中小学生群体的一种人生意外伤害保险,在学生群体中投保范围最广、最普遍。 学平险的保障范围相对简单,主要包含四大部分: 1)意外伤害:孩子遭受意外伤害导致的伤残/身故时,按合同约定给付保险金 2)疾病身故、全残:孩子因疾病导致身故/全残时,按合同约定给付保险金 3)意外门诊医疗:包括门诊、急诊产生的费用补贴,跌倒扭伤、烫伤、交通意外、半夜急诊等,都可以保障 4)住院医疗:孩子因疾病或意外住院,按照合同条款,在保险责任范围内,同样可以理赔 那学平险有什么优点和缺点呢 优点主要有: 1、保障范围广:除保障身故/伤残外,学平险也保障因意外、疾病导致的医疗费用,部分产品还包含第三者责任及重疾 2、保费便宜:消费型,一年100-200元 3、健康告知宽松:大部分投保条件比较宽松 缺点主要有: 1、 保额不高且有限额 保障范围广,看起来什么都保,保费还这么便宜,也正因为如此,每项保障的保额都不高,且都有额度限制 2、医疗报销限制多 学平险的意外医疗、住院医疗保障额度一般是几千到几万元,小磕小碰可以应付,对于治疗费用在十几到几十万的重大疾病或意外治疗费用来说,杯水车薪 保障范围一般限制在公立医院和社保范围内,而且是分级赔付,不同的金额对应不同的报销比例,且不能100%赔付 3、 重大疾病无保障或保障不足 对于整个家庭而言,如果孩子不幸患上重大疾病,除了治疗费用,还需考虑后期康复期间的费用、护理费用和误工费用。很可能在3-5年内,父母还有可能需要专心照顾孩子,无法工作。部分学平险包含重疾保额,但最多也就5万-10万,靠这几万的保额是起不到什么作用 有必要买吗?怎么买合适 1、有医保,要不要买 如果有国家医保,那门诊报销约50%,住院有约80%,学平险可以报销剩下的医保内费用。 对于自费项目,医保和学平险均不能报销。因此,如果小孩只有医保,没有任何商业保险,那购买学平险,还是有一定的保障作用,建议可以买。 2、有商业险,还要不要买 对于有商业险的情况,要看具体买过哪些保险。 商业险主要有重疾、医疗、意外和寿险。 如果已经有1万免赔的百万医疗险和意外险,而学平险一般为0免赔或低免赔额,那建议可以补充学平险,解决小额住院问题。 如果只有重疾险,没有医疗险和意外险,建议补充学平险,因为两者的保障范围不重复,即使部分学平险带有重疾责任,那赔付时保额也是可以叠加的。 还有不少家长买过平安宝贝卡,599元一年,保障范围很全面,还包括社保外的费用,因此这种情况下,不需要再买学平险。 但需要注意的是,宝贝卡每年续保需要进行健康告知,相比一般医疗险免健告,挺不友好的。 只给小孩买学平险,足够吗 以我的小孩为例,在我从事保险工作前,小孩的配置思路为:百万医疗险(1万免赔)+重疾+学平险 以前因为自己对保险条款了解不深,不了解学平险只能报销社保内。 现在经过研究学平险的条款后,发现它的局限性,所以配置思路调整为: 0免赔中端医疗险+100万重疾+意外险(覆盖社保外) 1、中端医疗险:疾病住院0免赔,不限社保,保费1000元左右 2、意外险:意外门诊和住院均0免赔,不限社保,保费最低86元 3、重疾险:50万定期+50万终身,用来解决重大疾病期间的康复费用和父母家人的收入损失补偿。 调整后,保障范围就很全面了,而且保额比原来也大大的提高。 关于宝宝保险的配置,我也分享过,详见:【保险科普】宝宝的保险怎么买 优选产品推荐 有人会问,你买的是哪个险种啊,0免赔的医疗险会不会很贵? 那下面附上我家宝贝所配置的意外险和医疗险,给大家作参考 1、覆盖社保外的意外险 2、0免赔中端医疗险 写在最后 如果家里经济条件一般,无法负担高额的保费,建议配置高版本的学平险,毕竟保障范围广,保费便宜。经济条件改善后,再逐步完善其它保障。 无论通过什么渠道买,请务必认真阅读保单内容,了解保障范围,才能在关键时刻发挥作用,顺利得到理赔。 关于读懂保单的重要性,我也写过类似的分享,详见:保单管理没做好,等于保险白买 |
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