 大家好，我是喵叔。 最近有关注房子的朋友应该有看到一个新闻，8月下旬，和房贷利率挂钩的LPR利率降低了，5年期直接降了15个基点，如果是100万30年的房贷，月供可以少88.48元，可以省下3.18万利息。
按照砖家的话来说这是好事，可以降低资金使用成本，但是对于老百姓来说，貌似也没有什么特别的情绪波动。 单就买房来说，这个政策的真正受益者也只是接下来打算买房的这批人。 已经买了房的人也得等到调整日期才能享受，至于本来就不打算买房的人，也不太可能会因为每个月少了一点钱就变的想买，所以也算是无感。 抛开房子不谈，对于大多数人来说，比较带感的是，LPR利率降低以后，银行存款、国债、货币基金等理财产品的利率，大概率也会降低了。 那么，只要你有买过上面说的这些东西，那么接下来我要说的事情就肯定和你息息相关了。 比如目前很慌的银行。 银行的主要盈利模式是，用较高的存款利率吸引老百姓存钱，然后再用更高的利率把钱给借出去，赚存款和贷款的利息差。 所以对于他们来说，老百姓存款其实是负债，贷出去的才算资产。 现在LPR利率降低了，贷款利息降了，如果还放这么高的存款利率出去，自然赚的就少了，为了降低负债成本，接下来下调银行的存款利率，让大家不要把钱往银行存，大概率是他们会做的事。 而且从4月开始，银行可以参考10年期国债收益率和1年期LPR为代表的贷款市场利率，自行调整存款利率水平。 所以，LPR利率降低后，未来银行的存款利率大概率会迎来一波下降。 除了银行存款，其他类似的产品怎么样呢，其实是一样的。一个经济体成熟后，GDP的增速会自然下降，同时下降的还有长期利率，所以未来长期利率必然会随着经济发展往0走的，这也是迈向发达国家的大趋势。 而且到了现在，你也很难找到收益不错还稳健的产品了。债券市场随着发行利率和收益率的持续下降，供需失衡，从4月以来就出现了资产荒，好债难求。就从最近这几次发型的储蓄国债来看，3年期票面年利率降到了3.05%，五年期降到了3.22%，依然是一抢而空。
而最直接能买到的银行存款，利率也高不到哪去，大银行的存款利率3年期大多在3.15%左右，有的银行5年期甚至出现了利率倒挂，比3年期还要低。 即使是20万起步的大额存单，利率也高不到哪里去，招行3年期大额存单2.9%，农行、中行好一点，是3.25%。 利率下行对于咱们老百姓来说，最大的影响就是，现在或许还能找到3.5%以上的稳健型产品，但到期后，你可能真就难在市面上找到3%以上的了。 那么在这样的背景下，能有一份可以长期锁定利率稳健的投资，就显得尤其有必要了。 这个问题的解决方式，如果大家有关注喵叔之前提到过的一类产品，应该就找到了答案，那就是“储蓄险”，就是保险公司设计的带有储蓄性质的理财保险，比如目前很火的年金险和增额终身寿。 相比其他理财工具，储蓄险有三大独特的优势 一、锁定利率 假设我们选中了一款储蓄险，那么只要选好了缴费金额和期限，就可以直接看到保单后面每一年的现金价值，即当年退保可以拿回来的钱，这些钱每年有多少，都写的一清二楚。 当我们投保成功后，这些利益都会一清二楚写入合同里面，几十年乃至一辈子都不会改变，无论以后银行存款利率怎么变，我们储蓄险里面的钱和收益是确定的。 利率方面，优秀的储蓄险长期持有的情况下，收益率可以无限接近3.5%的复利，非常可观。 可能不少朋友觉得3.5%的利率和银行理财相比实在是太低了。可能是这样的，现在我们确实可以找到收益更高的产品，但是就跟喵叔前面说的一样，产品到期以后，你确定自己还能找到一样收益的产品吗？ 趋势来看，大概率是不行的，而储蓄险是未来几十年的收益写入合同直接锁定了的，可以保证。 二、每年复利递增 与银行理财的单利不同，储蓄险的利率是复利增长的方式，每年产生的利益会在下一年自动进入本金，接着利滚利，同样的金额，单利和复利长期来看差距是相当大的：
三、灵活使用 部分储蓄险支持中途“取现”，比如增额终身寿，保障期间如果急需用钱，可以通过保单贷款或者直接通过保险公司申请，将保单当年度的现金价值进行“部分提取”，剩余的钱则可以继续放在里面复利增值。 所以如果每年都能拿出一笔闲钱，配置一份利益不错的储蓄险，一定是一个很不错的选择。 目前市面上的储蓄险非常多而且测算复杂，普通人自己挑选难度极大。喵叔以目前市面上的一款头部产品为例，演示一下大致的后期利益。
这款产品叫做金满意足臻享版，根据渠道的不同，还有其他称呼比如金玉满堂和弘运增利。它的利益演示如上图，30岁男性，1年交2万，一共交10年。第10年的收益达到了4%的单利，如果这笔钱继续放在里面增值，时间越长收益就越可观，60岁的时候接近6%的单利，80岁的时候则是接近9.1%的单利。 此外，这款产品也支持“减保领取”，如果中途继续用钱，可以申请减保取现。 举个例子，假设40岁的时候想要拿出2万块，可以向保险公司申请减保，剩下的22万继续放在里面增值，整体灵活性非常不错。 虽然说这是一款保险产品，但其实喵叔更倾向于把它当成一个按需索取的理财账户。 整体看来，这款产品也代表了目前市面上第一档产品的形态，因为后期利益实在是非常高，对于保险公司来说压力比较大，也会被监管盯上，毕竟对于监管来说，现在银行存款利率都在持续下降，你这个利益还这么高，肯定是需要趁早压一下预防的。 所以这一类产品，近期迎来了不少调整，比如金满意足，就将在本月底下架，其他同类型产品，也会加上各种各样的限制。 长期来看，储蓄险3.5%的预定利率后期应该也是会下调的，毕竟对于保险公司来说，给到3.5%左右的利率，意味着他们自己基本上得保证做到5%以上的收益，才能覆盖成本。 但现在的行情来看，很少有投资可以100%保证做到长期5%的。所以对于保险公司来说，也会提前控制相应的风险。 所以朋友们，趁着现在还有不少好产品可以选择的时候，提早做好上车的功课，如果有需要，尽早入手，不明白的地方，及时联系喵叔咨询。 |
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