【原】讲讲增多多3号Plus逆天的收益率，可惜坚持不了太长时间了

昨天的文章里，提到增多多3号Plus要调整，今天讲讲细节。

增多多3号Plus由昆仑健康承保，是一款增额终身护理险，因为在多个平台上架，还叫过增多多3号、利满满、乐享年年等名字。

增多多3号Plus在3年缴、5年缴的收益率很高，儿童期投保，收益率甚至超过了预定利率3.5%，非常逆天。

正是太逆天了，所以要回炉重造，11月1日以后，增多多3号Plus就要调整3年缴、5年缴的收益率了。

不知道调整幅度怎么样，从和谐健康倍护金生的先例看，调整后产品的竞争力可能大幅降低。

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增多多3号Plus

  

虽然是一款增额护理险，但保障的杠杆率不高，和增额终身寿险一样，主要作用在于理财功能，收益写在保单合同里，是固收型产品。

保障规则：

有疾病身故和长期护理两种保障，保额按3.5%复利递增。

再啰嗦一句：保额3.5%不代表收益率，增额寿险的收益率要看现金价值IRR。

长期护理保障启动的前提：丧失日常生活能力并经过180天观察期。

加减保规则：

划重点：这是增额终身寿险的关键特征。

增多多3号不支持加保，但减保写进合同条款，每个年度累计减保额不能超过初始保额的20%，减保后要符合产品的最低保额要求。

写在条款里的减保方式都有20%限制，有的以保费为限，有的以保额为限。

增多多3号Plus这种是最好的，相当于把收益五等分，每年最高取出20%，最快5年就全取出来了。

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增多多3号Plus的收益

增多多3号Plus有6种缴费期，但收益最高的是3年缴、5年缴。

假设30岁男子、5年缴费、年缴6万：

  

持有第9年现金价值34万，返本了，在此之前退保会有本金损失。

50岁时，现金价值55.5万，IRR达到3.47%；

60岁时，现金价值78.4万，IRR接近3.49%，本金已经翻倍；

70岁时，现金价值110.7万，IRR达到3.493%；

80岁时，现金价值156.3万，IRR达到3.496%，本金增长421%；

90岁时，现金价值220.5万，IRR达到3.498%，本金增长630%。

从现金价值收益的走势上，我们能看出增多多3号的特点：

• 收益固定，写在条款里；
  

• 复利增值，时间越长回报越高。

关于复利的威力，我们不妨对比下单利的情况：

按照相同的定存方式（每年6万，连续5年），假设银行稳定利率3.5%不变。

  

前9年是增多多3号的弱势阶段，第10年开始反超，之后差距不断扩大。

复利走的是指数型增长，单利是线性增长。

同样30万本金，60年后，增多多3号的终值是220万，银行大额存单的终值是88万。

所以：

增额寿险是一种长周期的理财产品，投入前10年收益不高，属于标准普尔模型里的“保本增值”象限，持有时间越长收益越高。

这个特点，很适合作为长线投资。

假如给孩子存一份增多多3号：

0岁宝宝，5年缴费、年缴6万，在他的不同年龄减保，可以获得不同用途。

  

18-24岁，孩子读大学、研究生阶段：

每年取出3万做教育金，7年总计取出21万，现金价值账户余额还有42.8万。

28-32岁，结婚、生子阶段：

每年取出4万，5年共计20万，现金价值账户余额还有34.9万，不动了，封存增值。

60-85岁，退休养老阶段：

每年取出5万，搭配社保养老金，26年累计取出130万，现金价值账户余额还有11万。

86岁退保，这样累计取出182万，本金增长500%。

逆天的是，儿童投保的IRR会超过3.5%：

  

排名霸榜的康乾2号瑞祥人生，虽然成人收益略高于增多多3号Plus，但儿童投保根本PK不了如此逆天的收益率。

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总结一下

增多多3号Plus虽然是一款护理险，但和增额终身寿险一样，是一种固收型理财产品，适合长期持有。

在3年、5年缴费期时，增多多3号的收益特别高，儿童投保甚至超过了3.5%的预定利率，非常逆天。

可惜，11月1号开始，增多多3号就要 调整3年缴、5年缴的收益率了，如果看好这款产品，要珍惜这段窗口期。

以上。