平安头条

“曾经六万人的全国工业百强镇，如今一年级新生入学3人，2022年截至8月，全镇无一个新生婴儿。”这是投中信息CEO在朋友圈分享的回乡见闻。

与此同时，一位上海的幼师在公众平台发帖称，自己被裁员了，因为幼儿园招不到孩子，去年还有5个班，今年只招到2个班的孩子，多出来很多老师和保育员。

从人口流失最严重的黑龙江，到中国人口最多的城市之一上海，都在结结实实地感受着新生人口的断崖式下降。

近日，国家卫健委党组在《求是》杂志首次“官宣”，中国人口将在“十四五”期间进入负增长。

2021年，我国出生率仅为7.52‰，创历史新低；另一方面，65岁以上人口占比达到14.2%，突破深度老龄化门槛。

少子化与老龄化携手而来，中国人口负增长已经是难以逆转的趋势，最快今年就会发生。

人口问题不仅会拖累经济增长，对我们的退休金也有非常大的影响：

1. 领退休金的时间可能会比预期更晚。

2. 退休金的数额可能会比想象中更少。

我国采用的是现收现付的养老金制度，简单来说就是，我们现在交的社保为上一代人支付退休金，将来靠下一代人交的社保支付我们的退休金。

随着缴纳社保的劳动力越来越少，而领取退休金的老年人口越来越多，国家养老金系统将面临极大的兑付压力。

延迟退休已经不可避免。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文称：如果不延迟退休，社保养老金将在2028年首次出现赤字，此后用基金余额来填补赤字，基金余额减少到0的时间将是2035年。

但即便实施了延迟退休，第一个时间点也只是从2028年推迟到2034年，第二个时点不过从2035年推迟到2042年而已。

如果人口出生率没有大逆转，人口结构没有巨大的调整，社保养老金系统面临的问题只是被延后，并没有彻底得到解决。

这意味着，将来退休年龄还有进一步延迟的可能。

在全球范围内，不乏这样的例子。

比如日本，1998年将法定退休年龄从55岁提高到了60岁，2013年时又再度提高到了65岁。去年4月开始实施的一项法律修订案，已经呼吁企业允许员工工作到70岁。

再比如英国，2010年前的法定退休年龄是男性65岁、女性60岁。2010年至2018年，女性年龄上调为65岁，与男性持平；2020年男性和女性年龄均增至66岁；2026至2028年期间，还要提高到67岁。

从目前的人口形势来看，我们什么时候退休，也是未知数。

除此之外，退休金的替代率也大概率会进一步下降。

2000年以前，我国的社保养老金替代率曾高于70%，此后一路走低。根据人社部的数据推算，2021年的城镇职工养老金平均替代率只有40.2%，创历史新低。也就是说，如果退休前的工资是1万元，退休后的收入约为4000元。

目前的替代率水平，已经远远低于国际警戒线55%。根据国际劳工组织的建议，如果养老金替代率低于55%，退休后的生活水平将大幅下降。

如果人口结构进一步恶化，社保养老金兑付压力进一步增加，替代率还可能继续下滑。

面对这样的形势，国家除了通过延迟退休等方式缓解社保养老金的压力，也在号召大家自己准备一部分养老金。

2017年时，国务院办公厅就已印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，推动商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

去年上半年，发展商业养老年金在内的第三支柱养老保险，更是被写入了“十四五规划”之中，重要性和紧迫性不言而喻。

对个人来说，商业养老年金也是我们能找到的最合适的养老工具。它是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，只要活着，就有持续不断的现金流。

而且养老年金是市面上屈指可数的刚性兑付的产品，什么时候领取，每年领多少，都写在合同里板上钉钉。不管将来退休年龄延迟到什么时候，不管未来市场怎样波动，都不影响养老年金的领取时间和金额。

顾影/文

来源：T博士教你买保险