【原】和谐福满溢，真的是炮灰吗？

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

最近和谐健康公司推出了一款新的重疾险--和谐福满溢。

产品保障特别简单，重疾、中症、轻症均只赔1次，主打的亮点也是价格便宜~

有人说，因为复星联合有为1号及达尔文5号荣耀版的存在，和谐福满溢推出就成炮灰~

真的是这样嘛？

我们先看下它的保障责任！

01、

保障责任

最高投保年龄为60岁，职业要求较严，必须1-4类。

从产品形态看，和谐福满溢是一款重疾单次赔付的产品，

基础责任为重疾和轻症，必选责任；而中症以及身故责任是可选的，保障责任不复杂。

具体保障如下：

1、重疾保障

和谐福满溢重疾保障110种，赔付1次，100%保额。

跟其他产品相比，保障很纯粹，也没有所谓的投保前几年或者60岁之前的额外赔，

因为它是新规重疾险，所以保监强制规定的28种重疾是包含在内的，

这28种重疾定义各家公司一样，且理赔率高达95%以上，

所以重疾这块的保障没什么可说的。

2、中/轻症保障

28种中症，不分组、赔1次，每次50%保额；

45种轻症，不分组、赔1次，每次30%保额。

中/轻症赔付和赔付次数比例中规中矩，算是市场上的标准水平。

但是赔付次数只有1次，算是极简模式了，

跟主流产品相比，还有一定的距离。

对于中/轻症，光看赔付比例还不行，还要看高发病种是否覆盖全面。

银保监规定的28种重疾对应中/轻症保障如下：

除了次高发的病种中度瘫痪和中度昏迷，其他基本覆盖到了，整体来说影响有限~

值得点赞的是，和谐福满溢把高发疾病慢性肾功能衰竭、心脏瓣膜介入手术等列为中症，

这就意味着同样的疾病，在这款产品中可以获得更高的赔付。

可是，福满溢的中症为可选责任，想要完整保障，就需要选上中症责任，

要不，这些列入中症的高发病种就缺失~

所以，中症责任虽然可选，但有点变相捆绑销售之嫌！

3、身故（可选）

和谐福满溢身故责任是可选的，相对比较灵活。

不过，投保重疾险，常规不建议附加身故责任，会占用更多的保费支出。

当然，附加身故责任也有好处，

比如，得了急性病身故，如猝死，根本没时间去送医院，更别说让医生确诊了。

要理赔重疾险，几乎不可能，毕竟重疾的理赔需要符合疾病条款和证明的。

但附加了身故责任，就可以直接理赔身故金，无争议~

另外，附加身故责任，即使一辈子没有得重疾理赔，最终也会以寿险来获得赔付。

所以，加上身故责任保障更加全面一些，大家可根据自己的预算和偏好来选择。

02、

价格

与同类型产品对比，不含身故责任：

为了同等条件下对比，表格中有有为1号附加了中/轻症以及癌症额外赔付责任，和谐福满溢附加了中症责任。

可以看出，

价格最低的是达尔文5号荣耀版，且不管是重疾、中症、轻症的保障责任均优于福满溢。

所以，在纯重疾形态下，和谐福满溢跟复星联合的两款产品来说，确实是炮灰~

但是，别忘了还有一种产品形态的存在，既储蓄型，也就是附加身故责任。

附加上身故责任，和谐福满溢的价格优势就特别的明显。

跟价格最低的达尔文5号荣耀版相比，男性相差665元，女性相差490元。

再看下三款产品附加50万身故责任各自需要增加多少保费；

同样50万保额，和谐福满溢只需1000多元！

这样对比完，是不是觉得和谐福满溢不仅不是炮灰，在特定场景下它还是王者~

03、

和谐福满溢，一款极简模式的重疾险，中症/身故责任可选，

但因为部分高发病种包含在中症中，所以，为满足保障完整，尽量附加中症责任。

虽然身故责任可以不附加，但结合保障责任和价格，此版本不做推荐。

因为有更好的选择，比如复星联合有为1号、荣耀版等。

而在当前的重疾环境下，唯一值得点赞是它的身故责任，费率极致，

可以说储蓄型重疾的王者~

那么是否值得投保呢？适合哪些人群投保?