【原】友邦创赢未来年金险，收益怎么样？

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

根据相关资料，友邦人寿2022年的开门红主要有四款。

双年金+双重疾，均为老产品+新产品，也就是二新二旧。

其中的两款老产品，保主之前介绍过，详情如下：

《友邦友如意顺心版，值得投保吗？》

《友邦友如意星享版，适合孩子吗？》

《友邦友自在年金险，收益很“惊喜”~》

今天我们来聊下友邦的新版年金《友邦创赢未来保险产品计划》。

根据官方资料显示，它是《友邦创赢未来年金保险》、《友邦增利宝终身寿险（万能型）》以及附加险《完全无忧豁免保费定期寿险》的组合。

主险--创赢未来年金

创赢未来是一款快返型年金险，保障期间15年/20年/30年可选。

除了给付年金外还覆盖了身故、全残保障。

年金给付是在第5个保底年度开始，期满给付期满金后合同终止。

对于年金，我们最看重的就是收益，下面我们还是来测算它的收益。

根据官方数据：

0岁女宝，每年51015保费投入，连续15年，总保费投入765225元；

5-19岁每年领取年金5万，共计75万，20岁领取满期金2.5万，20年累计领回775000元。

775000元-765225元=9775元，20年增值9775。

也就是说，投入76万多，需要20年的时间，也才净收益不到1万元。

我们根据以上数据，拉一个表格：

它的内部收益率IRR为0.24%，跟友自在年金在一个水平上。

坦白讲，这个收益水平稍微懂点保险的人都会感到惊讶吧！

要知道，目前市面上很多表现较好的产品基本可以达到3.0%-3.5%左右。

万能账户---增利宝 

简单看了下增利宝万能险，跟友自在基本一样，也是一个寿险型万能险。

优点就是每年的领取不限额，相对比较灵活。

但硬伤还是存在，保底利率只有2.0%，且初始费用收取较高，期缴5%、追加3%。

只要这两个硬伤存在，不管以后利率是上升还是下降，对用户来说都不利。

其实关于万能险的选择，把握以下几点即可：

👉保底利率越高越好，目前最高是3%

这是合同约定的最低收益，绝对的安全，不管将来利率怎么波动，这个都是保证的。

能选保底3%的，就不要选择2.5%、1.75%。

👉结算利率越高越好，越稳定越好

保险公司为了利于销售，产品刚上线的时候一般利率都不错，

所以，我们要重点关注下以往几年利率的稳定性。

👉初始手续费越低越好

初始手续费，是指把钱放进万能账户进行增值的时候，进入账户之前需要扣取一定的手续费。

目前市面上初始手续费在1%~5%之间。

👉领取费用越低越好

领取费用，是指在犹豫期后领取账户里的钱，所需要缴纳的费用。

大部分万能账户都只需要前5年收取领取费用，第6年开始就不需要收费。

而前5年收取的费用通常是5%、4%、3%、2%、1%

👉部分领取账户价值，没有限制最好

 

尽量选择寿险型万能账户，领取没有限制，而年金险万能账户有20%的领取限制。

附加险--完全无忧豁免保费定期寿险

这个可以理解为一个减额定期寿险，是针对投保人设计的。

所谓减额，就是定寿的保额随着缴费年限的增多而递减，定寿的保额等于主险未交保费之和。

如果投保人身故或者全残，赔付的保额刚好等于未交保费，以达到豁免保费的目的。

这个产品主要关注费率，不做过多介绍了。

 保主观点 

通过对比可以发现，友邦创赢未来跟友自在基本一样，同质化比较严重。

只是目标群体不同，创赢未来针对青少年，友自在面对中老年。

从收益来讲，两款产品并不可观，不管是年金还是万能险。

业务员一般都拿万能险现在的结算利率吹嘘，

但保险讲究的是确定性，特别是理财险，还是得看保障的利益。

当然，以上观点仅代表个人理解和偏好，具体请结合自身需求，合理取舍！

风雨人生路，有条件最好提前规划！

如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！