【原】意外险怎么选？（中）

- 这是 阿芳 第 207 篇原创文章 -

作者：周瑞芳

微信：zrfrain

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标签：理财，保险，随时找我

意外险该怎么选？

这个主题主要分三部分来介绍，首先是意外险基础介绍，其次是意外险注意事项，最后是优秀产品推荐！

昨天分享了第一部分！

接下来我们继续看意外险的主要选择点和注意事项。

我们先从意外险的保障责任看起。意外险有核心的三大保障责任，包括:  意外身故，意外伤残，意外医疗。

随着意外险的发展，还衍生出了另外两项：猝死责任和附加赔付。 

一般一旦出现了意外，无外乎三种情况，小事治疗，大事伤残，不幸身故。

意外身故是指发生意外后，身故就能赔保额，通常保额是100万到300万不等，特殊状况下，比如交通意外或者航空意外可以更高保额。对于家庭支柱的话，通常建议一定要有百万级别以上意外险。

意外伤残的话，就是需要按照伤残等级进行赔付，关于伤残等级，给大家一个参考：

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这里特别要注意伤残和全残的区别，只有一字之差，但是实际会是天差地别。全残的定义是两个器官以上缺失，生活完全不能自理，伤残中最轻的伤残是10级，只是日常活动能力轻度受限。同时伤残一级不等于全残。

有的意外险只保全残，避开伤残其他等级，这种意外险大家一定要慎重选择。

关于第三个责任意外医疗。意外受伤的概率会远高于意外身故，多数的意外医疗花费医保报销不了，只能自费。如果没有买意外险的话，那些钱可能就会花的很心疼，但买了意外险，小到猫抓狗咬，磕磕碰碰等都可以报销。

意外医疗好不好主要看以下几点:

报销范围，最好不限社保，

免赔额，最好0免赔，

报销比例，最好百分百

保额，如果有百万医疗的话，通常1~2万就够了，

如果没有百万医疗的话，额度可以选高一点。

接下来我们讲第4个责任，猝死责任。这里说过很多意外险都是不包含这一项的。但现在有一些优质的产品也附加了猝死这个选项，针对家庭的经济支柱可以关注。一般来说不到300块钱就能买到50万的猝死保额。需要注意的是，不同产品对猝死时间限制不同，有的是，24小时内，有的是三日内，通常来说时间越长越有利。

第5项责任是附加赔付选项，主要包括交通意外，疫苗接种意外，住院津贴等。一般是主套餐附赠的，就像我们买手机套餐，附送一些附加业务，锦上添花。是否需要的话，是否实用话看具体险种。

机动车交通事故在意外死亡中排列第三很重要。住院津贴也是一个不错的保障。特别针对孩子的烫伤、骨折、误食，老人的骨折的额外保障，这些都是很实用的。

通常建议大家先对比主套餐，再看附加选项。小结一下：意外险有三项基础套餐，意外医疗，意外伤残和意外身故。针对家庭支柱，必要的需要关注猝死责任。年轻人可以适当关注机动车意外险和住院津贴。老人小孩可以根据需要选择更加关注骨折等附加的。

另外，意外险注意事项特别强调以下两点：

意外险讲究近因原则，也就是说导致意外损害发生最直接最起决定作用的原因，所以很多时候需要排除疾病的干扰。

第2点就是要防止骗保。意外险是骗保大户，为了骗保，这几年新闻可以看到各种事。

关于意外险理赔的注意事项，整理了一个小贴士给大家。

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