【原】速看！个人养老又来一波大优惠！什么是个人养老金制度？

前两天，国家又有2个大动作。

• 五部门联合发布：个人养老金实施办法！

• 财政部税务总局公布：个税再添一项扣除！

这可是事关每个人的大事，它释放了国家意志的一些信号：

大家要积极参与养老金储备，否则将来退休了，不要怪社保养老给的少！

如果你还是一脸懵，不清楚个人养老金是个啥，要不要买？请耐心把文章看完。这关系到你的最终利益。

01 不该忽略的养老需求

国家卫健委老龄司司长王海东介绍，

据测算， 2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

即便现在，养老压力，医疗压力和教育压力，已经是人们背上的三座大山了，

未来老龄化进一步加深后，养老形势或许会更加严峻。

你觉得养老金缺口有多大？我帮大家一起算算：

按这个公式：养老金缺口=（退休前工资*应有的养老金替代率-社保养老金）*12月*养老年数

退休前工资：以深圳市区2021年社会平均工资计算，大概10646元/月（12.7万/年）

应有的养老金替代率:

以世界银行的建议，替代率需达到70%，养老品质才不会明显降低，10646*70%≈7452元/月

社保养老金：以30岁工作到60岁为例，扣除部分没有交社保的时间（离职、创业等），

另考虑到很多企业不是按照社平工资缴纳，而是按照最低工资标准缴纳社保，

综合下来，就算以10646元的社平工资缴纳20年，到60岁退休，大概可以领取的养老金是3440元/月（社保养老替代率仅为32%）。

养老年数：

长寿趋势下，活到90岁是大概率事件。

养老年数=寿命-退休年龄，即90-60=30年。

养老金缺口：

（10646*70%-3440）*12月*30年≈144万

你觉得144万多吗？

真不多，算一笔账就知道了。

按深圳的物价，一顿饭15元，30年需要多少钱？

15元*3餐*365天*30年=49万2750元

这仅仅是每餐15元的测算，

不考虑通胀，医疗、水电、物业、旅游交通、人情世故通通没算。

可见养老严峻程度超乎想象，

再加上国家社保养老亏空、老龄化、少子化、延迟退休、利率走低...

种种迹象提示我们，个人养老需要被重视起来了！

02 什么是个人养老金制度？

目前应对老龄化的有效措施之一，是鼓励大众自主缴纳个人养老金。

所谓的「个人养老金」呢，实行的是个人账户制度 ——

只要你有缴纳社保，就可以参加，全凭个人意愿。

在指定银行开户，然后往里面存钱。这笔钱建议购买四类成熟稳健的金融产品：

银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金。

等到了法定退休年龄，你往个人养老金账户里存的钱以及其产生的收益，都归你个人所有。会按照一定规则，把钱打到你的社保卡里。

要是身故了，这里面还有钱的话，也可以由家人继承。

很多朋友会问，我有那么多渠道能买到这些金融产品，何必通过个人养老金账户呢？

它的最大优势是，可以递延缴税！

投入到个人养老金账户的钱，按照国家有关规定享受税收优惠政策：

简单来说就是，现在存的这部分钱，满足条件暂不交个人所得税。今后领钱时，单独交税，税率3%，与个税相比税率更优。

这对对高收入人群非常有吸引力。

大家都知道，现行的个税政策，起征点是5000元/月（6万/年），

不考虑扣除项的话，超过的部分按如下税率纳税：

假如小明年收入达到20万，享受20%档的税率优惠，那么缴纳1.2万个人养老金，可以节税2400元（12000*20%）。

• 通过个人养老金购买3.5%收益理财：

购买本金12000元，按3.5%收益经过30年复利，是33681.5元，扣除3%领取税率，是32671元。

• 通过市面其他渠道购买3.5%收益理财：

扣税后本金9600元（12000-2400），按3.5%收益复利30年，仅为26945.2元。

9600元如果想经过30年复利达到32671，其年化收益需达到4.17%才行。

可以说，通过个人养老金账户购买一款年化收益3.5%的长期理财产品，其效果相当于个人在市面上买一款年化收益4.17%的长期理财产品。

当然，收入越高，能享受的税率优惠档次越高，折合下来，综合收益也越高。

但还需注意3个要点：

① 个人养老金的领取有限制

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

也就是说，按照现在情况来看，在达到法定退休年龄之前是不能取的，

除非是完全丧失劳动能力，或者是要出国出境定居才可以取。

这对资金的要求就比较严格了，

• 如果是我们自行购买的商业养老保险，在急需用钱的情况下，还可以通过申请保单贷款、减保，甚至直接退保等方式，把钱拿出来；

• 而通过个人养老账户购买，遇到急事，钱却可能提不出来，这就有点尴尬。

而且我们这几代人，什么时候能退休都讲不好，也不知道啥时候才能领到这笔钱。

② 个人养老金额度有限

目前我们每年可以往个人账户里存的钱是有上限的，每年最多1万2。

对于中、高产家庭而言，我觉得这个额度是有些偏低了的，将来能拿到的养老金，也比较有限；更何况等到全国真正大范围落实推进，也许还得好几年。

时间也是金钱啊，朋友们。

③ 个人养老金理财自负盈亏

根据自己偏好，用个人养老金账户里的钱用于投资，当然也就要承担对应的风险。

翻译过来就是，个人养老金可以用于理财，这对很多人诱惑很大，因为大家都想赚钱，理财可能会有一些收益，但也不一定就不会亏。

非常考验个人的投资能力。

综合分析下来，大白建议：

大家可以把这个“个人养老金账户”和自己单独配置的“商业养老金”搭配起来，

这样既能在将来享受到一定的税收优惠，又能根据自身需求实现灵活自主，争取高品质的退休养老生活。

03 养老金挑选标准▿

但是，市面上的商业养老年金险产品那么多，要怎么看一款产品的好不好呢？

我帮你们梳理了三个标准：

1.领取金额有多少？

领取金额越高，意味着每年能拿到手的养老钱越多；

2.现金价值有多少？

现金价值的数值越高，当你需要用钱的时候，就越有帮助。不管是退保还是保单贷款，都能拿到更多的钱。

3.如果不幸身故了，能拿多少钱？

和大家沟通的时候，我发现还是有部分朋友存在着这样的担心：

交了那么多钱，要是走得早，一分钱没领或者领得还不如交得多，那岂不是亏大了？

其实啊，不管怎么样，这笔钱都不会亏的。

满足条件下，保险公司会把你交的保费退还给你的家人，有些产品呢，还会赔付得更多，远超于已交保费。

04 商业养老金哪家强？

根据不同人群需求，我把养老年金险划分为两大类：

• 高领取型（每年领的退休金高）

• 均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

从市面热销的养老年金里，筛选出了4款当下值得推荐的产品。

1.高领取型（每年领的退休金高）

膝下无孩，

或子女赚钱能力弱，

或本身社保退休收入不高的，

买这类都合适，优先照顾好自己。

建议看看：

• 星海赢家-计划二

• 养多多3号-保证领取10年版

我们看几个例子：

a. 30岁男性买，60岁开始领养老金

一次性投入，星海赢家（计划二）最突出。

分年投入，养多多3号（保证领取10年版）优势更大。

但是，养多多3号有几个限制：

一个是它的交费期，最长10年，不能分摊缴费压力。

二是，它的投保规则在11月8日刚刚做了调整：

• 趸交门槛由5000元提高到10万，

• 投保年龄也做相应调整：不得高于领取年龄减去10！

所以说，它会更加适合家族有长寿基因，且手头预算较宽绰的朋友。

b. 30岁女性买，60岁开始领养老金

还是星海赢家（计划二）和养多多3号（保证领取10年）表现比较优秀。

c. 给50岁的父母买

依然是养多多3号领取最高，星海赢家紧随其后，

但综合来看，我会更建议大家选购星海赢家，它有4大优势：

① 有15年保证领取

星海赢家比养多多3号，多了5年的保证领取，

保证领取期间身故，一次性把应领未领部分赔给家人，累计利益更高。

②可以附加万能险账户

可附加天天盈（庆典版）万能账户，保底利率3%，当前利率4.9%。

万能账户允许追加，追加次数不限，但对追加金额有要求，利益和灵活性都相当不错。

天天盈（庆典版）万能险条款

③可对接星堡养老社区

单张保单保费累计达到一定额度，即可申请加入“星堡养老计划”：

单件保单总保费≥50万元，可享优惠入住；

单件保单总保费≥100万元，可享优先入住；

单件保单总保费≥150万元，可享保证入住。

星堡主打高端养老社区，社区建立在市中心，目前已在全国多个城市布局，

星海赢家养老社区宣传材料

配备多层次的康养服务体系，完善的紧急救助系统，持续的照护方案，

还有丰富多彩的社交和兴趣活动、餐饮品类（中餐、西餐、节气菜品一应俱全）。

相比养多多3号对接的大家养老社区，会更成熟、体系化。

④优享增值服务

星海赢家提供高端医疗权益：

规模保费达到一定门槛，每年投被保人都能免费享受体检服务，更有名医直通、重疾绿通、Car-T服务权益，就医更安心便捷。

另外，还有全年旅居折扣计划，覆盖丽江、千岛湖、延庆多地，享受四季旅居专属特价。

注：具体服务以保司承诺为主。

所以，若只想每年领的钱多一点，不关注附加权益，可以选养多多3号，

如果你在享受高保单利益的同时，还注重增值服务全面性，星海赢家会更适合你。

2.均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

表现为：

每年领的养老金不算低；

现金价值持续时间较长，遇上突发状况，能退保或保单贷款帮助应急；

某个阶段身故，符合条件能拿到一笔赔偿。

本身有社保养老金，买商业养老保险，愿意牺牲一点退休金，来兼顾其他需求的朋友，挺合适。

有4款呼声比较高，我们一起来对比看看。

• 星海赢家

• 百年悦爱一生（计划一）

• 养多多3号（保证领取20年）

• 光明慧选

a. 比保证领取

四款产品的6个不同版本，都有保证领取。

保证领取期内的钱，是100%能拿到的。

这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。

至于每年养老金领取的高低，星海赢家和养多多3号表现都很不错，总保费100万的情况下，差距甚微，

星海赢家在增值权益加持的情况下，更甚一筹。

另外，考虑到有些朋友，觉得自己活到个八十多岁差不多了，不指望活到90来岁，

想提前把后面的养老金都一次性领取了，可以选择定期型养老金，

比如星海赢家定期版（保至80岁）、光明慧选定期版（保至80岁），

80岁保障到期一次性领走一笔钱，非常人性化，保单利益也很惊人。

星海赢家定期版，80岁总利益4220670，IRR高达3.916%；

光明慧选定期版，80岁总利益4005000，IRR高达3.742%。

b.比现金价值

都是60岁开始领取，

星海赢家（计划一）/养多多3号（保证领取20年版）/光明慧选，现价81岁归0；

星海赢家（保定期版），现价76岁归0；

悦爱一生（计划一），终身有现价。

因为有现金加持，之前一直表现平平的悦爱一生，在85岁、90岁的时候，总利益反超，

85岁总利益，4277582，

90岁总利益，4779715。

c. 比身故金

在保证领取期间，这几款产品，身故都会有赔付，可以理解为：

没领养老金前，那保费、现金价值谁大赔谁；

开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；

养老金领满20-25年后，身故不赔了。

总体而言，这几款产品的表现都还是不错的，

同时兼顾了现金价值和领取，各有各的优势。

尤其是星海赢家的定期版，要保单利益有利益，要服务有服务，值得看好。

04 大白小结

具体该怎么选呢？再给大家梳理下：

1.社保退休收入不高，不婚/丁克的，

想多领养老金，从养多多3号（保证领取10年版）和星海赢家（计划二）里面选，活多久领多久。

年龄比较大，养多多3号更合适，最长10年交，可以分散缴费压力；

比较年轻的话，更推荐星海赢家，提供持续稳定的养老金，还能对接高端养老院，有实用增值服务配套，权益更丰富。

2. 对长寿不太乐观，想尽早多领钱的朋友，

选择星海赢家（定期版）/ 光明慧选（定期版），

80岁保障到期，直接领一大笔钱，提高养老早期阶段的生活品质。

同样有养老社区对接的情况下，星海赢家性价比会更高一些。

3.除了养老，对产品灵活性也很看重的，

百年人寿的悦爱一生很不错。

保证领取已交保费，后期总利益突出，终身都有现金价值，

随时可以退保，突发大病，就治病；时日无多，就留给家人，掌控感很强。

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