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写过一篇《个人物资储备的底线思维》，今天再来写一篇非常时期个人家庭金融注意要点。 这里的非常时期，当指平日里订立合同时看似摆设一样的免责条款，比如战争、严重的自然灾害等致使社会秩序被破坏的情形，长久以来都认为这辈子不可能出现的事件。 当然我们期望今生今世不要遇见才好，可是有些问题，事前了解透彻，临危之际方能做出迅速正确的抉择。 非常时期，个人金融要如何守住底线，保住流动性是第一位的。用大白话来讲，就是你手里时刻要有可动用的硬通货。你有没有想过有一天，你用不了信用卡和电子支付的情形？比如由于各种原因引起系统被毁、资金冻结等等。 底线思维，就是要考虑在危机时刻支付的可用性。这个时候，现钞的重要性就显露出来了。这又会引出另一个问题，除了可用性以外，现钞、电子钱包、银行账户，它们所代表的钱都一样吗？ 这就不得不提最近发生的两件事情，俄乌冲突发生后，西方世界对俄制裁中包括这么一条：对俄禁运欧元美元现钞；二是卢布发生严重贬值，可是自普京宣布天然气出口以卢布结算以来，卢布汇率已经超越军事行动之前的水平。 这里反映两点：一是账户资金并不是理所当然的可靠，哪怕拥有原子弹的国家央行，说没收就没收；现钞价值高于账上资金，而实物资源是货币信用最可靠的保障。 国家如此，以大及小，个人金融，道理相同。为何？ 我们就来看看，现钞，账户存款，第三方支付电子钱包，它们中钱的真正由来，你就会明白，它们是完全不同的东西，虽然都叫做钱。 - 首先，现钞何来？它唯一来源是央行，央行不能随便印钞，要么以黄金（包括它实物资源，外汇本质也是他国发行的资产抵押凭证），要么以一国的税收为抵押（比如国债）。作为个人，你是没有资格在央行开户获得央行存入第一手货币的，但是你手中的每一张钞票，确是真真切切央行发行出来的-准备金，这一高能货币，有说可以30倍杠杆撬动银行后续的货币创造。
- 那么现金作用几何？我说仅仅是为了备付取现之用。根据测算，银行系统整体来看，我不太确定有说法只要全部存款的3%左右，就能应付日常取现之需要，因为大部分贷款的使用，也是在银行账户体系内划来划去。这样你就会明白，现代银行为什么怕挤兑，因为它的资产与准备金（备付金）天生不相匹配，要不是国家监管机构通过设立各种风险管控指标，银行可以无限创造账户货币。
- 所谓银行账户中的存款，皆来自银行信贷。在《流动性的源头》一文中，我阐述过银行创造货币，并不需要先有存款，而是通过在会计分录资产项下新增一项贷款，同时在负债端存款项下凭空就创造出一笔相同金额的数字，至此，银行创造货币过程已经完成。其中无论银行自有资金还是客户的钱，皆未参与这个过程，有银行业会计分录为证，无可辩驳。
- 这样，你会明白，账户中的数字虽然也叫钱，可是到了非常时期，与现钞比起来，往往区别就显露出来了，这背后是有着深刻本质不同的。钱存在银行安不安全呢？我们都知道一家银行对储户最高保障为50万，这是国家信用担保的，但你要知道这是对银行存款（活期、定期以及其它存款）说的，绝大部分理财都不保本，理论上亏到零也是合法的。
- 那么第三方支付（类似支付宝、微信零钱）电子钱包，又是什么呢？存在这些虚拟账户中的钱，性质其实是一种客户备付金，它们不属于第三方支付公司，而是客户临时暂存，是没有利息的。支付公司拿到这个钱，是要集中缴存央行的，有一点微薄利息归支付公司所有。既然全部缴存央行，为的是防止挪用占用，应该比较安全吧，不要忘记，支付公司只在央行开设一个集中缴存账户，缴存的也是一个平均日常备付金总额，具体你是多少钱，央行那里是没有明细的。
- 顺便，电子钱包一般都会附带一个XX宝的，那其实是一个基金，多为货币基金，当然是有利息的，货币基金虽然是最安全的基金，但不要忘记它也不承诺保本。
- 再顺便加密货币，跨境支付具有独特优势，必要时刻总比没有强。但我个人以为，同样的代码，你可以搭建创造几乎无限种加密币，所谓稀缺者从何而来？而且，所谓的分散去中心化，交易平台却是中心架构，对于它的保值性，我没有把握。
说了这么多，可见，非常时期可用性最高的，还属本外币现钞。 而对于个人家庭来说，俄罗斯的例子清楚告诉我们，实物资产最是“狠”，金银算一个，缺点是真伪难辨，难以分割，不便用来即时交易，但由于价值昂贵，可作为财富储藏手段，以抵货币贬值，可做个人金融的兜底支撑，其它具有类似属性的实物也可以替代。 这个世界已经进入到了以自给自足能力为划分标准的年代，有些国家要维持霸权，有些国家不得不抗争。很多事情不是以个体意志为转移，你唯一能做的就是应对。账上数字只有在正常平日里，在社会良好秩序下，你账上的钱才是你的钱。可是无论个人再怎么准备，抵抗风险的能力终归有限，最重要的是要支持国家任何一项英明决策，团结起来组织起来共同抵御风险，才是最根本的保障。 当然还有一种财富，就是股票和房产。你要记住，只要人类不会灭亡，这些资产再怎么跌总有回来的一天。看淡一点反而能进退自如，人在就好身体健康，未来一切还会有的。
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