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以往我发过，我不买商业保险，根据我的风险情况，以及其中种种成本与企业利润，从概率来讲是非常划不来的。 我认为值得买的，也就是不以盈利为目的、无销售费用的那些。这不，最近出的个人养老金就非常符合这个标准。 个人养老金在最近是非常热门的话题，各种官方非官方的文章都非常多，但都集中于能省多少税、薅多少羊毛、锁定期太长这些方面。 我看了一圈，发现的确是省不了多少税，据测算年薪百万达到最大值也就省个5000多块，还要锁定直到退休或丧失劳动能力。退休年龄也在变化，可能比预计的时间还要长。最后，是投资的产品是你自己选择的，有可能亏钱。 从投资的角度来讲，流动性几乎没有+收益不确定，只给了非常微小的羊毛，这点羊毛对于三四十年的流动性来讲，不算很合理的补偿。并不是很好的投资品种。 但是的但是，它有一个非常大的优点，也就是没有流动性带来的——非常安全。 你都取不出钱来，别人当然也不行。 一年1.2万，40年本金就能到近50万，以非常保守的长期投资，也能积累下超过百万。在几十年后也许不算大钱，但能保障一点基本的生活。 人生几十年也许出现意外，被手段高超的骗子骗钱、被盗刷银行卡，做生意失败成为失信执行人，甚至被亲人朋友耗尽存款。这样的事情发生，所有在外的钱都没有了，房子可能都被拍卖，个人养老金也是动不了的。 这就相当于一个养老保险的功能，相比于保险销售所售卖的，它没有销售费用、没有保险公司运营与利润的削薄，反而有一些退税带来的羊毛收益。省的5000块税对比年薪百万是小钱，对于投入的1.2万来讲，就是非常高的增厚收益了。 这就是最好的养老保险，如果你本来就计划买，参加这个是不错的选择。如果你钱很少，税也不怎么交，人生暂时聚焦于过好现在，还没有余力来考虑这个问题，那当然是保有流动性，暂时不要参加。 把它当作养老保险，投资上当然就要更保守、更看长期一些。 现在的可投资品种还比较少，但我看了一下，银行存款、公募基金、理财类都是有的。如果让我选择，我可能会投少量的权益指数类公募基金+大量的长期（如10年期或更长）国债+少量银行长期定期存款+看债市情况可能买少量债券，至多一年调仓一次，也可以一直不调。 本来就是长期不动的钱，正好以时间换取更高收益，向稳定方面走，那长期国债、长期银行定期存款，就是很好的选择。 个人看法，给大家提供一点新思路，如有不同意见也欢迎和我讨论呀〜 |
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