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受国家专属养老金的影响，现在的养老年金险也越来越灵活了， 大都提供好几种领取方案，在正式领取前可以随时调整。 像长城家的明爱金彩、复星保德信的星海赢家庆典版，还有今天要讲的恒大北极星，都是这种机制。 恒大的这款，我测了一下，领取年金还是挺高的，有5种领取方案可选，值得讲讲。 先看看恒大北极星养老金的基本情况： 
承保年龄：出生30天-70周岁，很宽泛，适合不同年龄。 支持6种缴费期，适合各种不同理财需求。 起投门槛不高：趸、3年、5年、10年缴最低1万起，15年、20年最低5000起。 起领时间：男性60、65、70岁，女性55、60、65、70岁。 北极星是款终身养老金，越是长寿，领的钱越多。 如果领取期间身故怎么办？ 恒大北极星提供5种保底方案，在正式领取前可以随时调整：
这5种保底方案，哪个更好呢？别急，第二部分我们详细对比一下。 除了可以灵活调整领取方案，北极星也支持调整领取年龄，对不同养老方案的适应性很强。 此外，还能对接一些医疗险和医疗服务，就不细讲了。 恒大北极星支持五种保底方案，都有什么特点？哪种更适合我们呢？ 以40岁男子、10年缴费、年缴3万、60岁开始领取为例： 
我们重点看两项：每年的年金和保底收益。 领取年金最高的： 方案2（保费），每年33999元，但只保本，领取期间身故，保证拿回所交保费。 举个例子： 如果身故时只领了20万年金，会一次性返还10万，保证本金不受损失。 保底收益最高的： 方案5（保30年），保底收益74万4120，身故时没领到这个数，会一次性补上。 但是，方案5每年领到手的钱是最少的，只有24804元。 大家能看出规律来：领得钱多，保底收益就少；保底收益高，领得钱就少。 前者，适合自己用，专心养老；后者，考虑身后的家人更多些，自己用的少。 5种方案里，我推荐方案1（保20年），处于一个平衡点，领取和保底都不错。 方案3（保费加强）很有特点：没保底年限，身故就一次性返还30万保费，因此长寿者的保底收益会很高，但过早身故就不划算了。 我们看看保20年方案的收益： 60岁开始，每年领取30390元年金，保底收益60万7800元。 到80岁时，总计领取63万8190元，IRR3.06%，约合单利3.18%； 到90岁时，总计领取94万2090元，IRR4.12%，约合单利4.7%。 注意：恒大北极星领取之后，就没有现金价值了，所以只能一直领下去，不能中途退保。 对比之前，先说几句闲话： 一款产品，在不同年龄、不同性别、不同缴费期下的收益是有变化的，可能10年缴的时候A比B强，但3年缴的时候B又比A强。 所以，取一个年龄点对比，只能部分体现产品的收益特点，不代表全部。 回到主题，我们选两种最常见的养老金保底方案，对比下北极星的收益：  保证领取20年的养老金里，出名的是养多多2号、百岁人生福享版、光明慧选、大家福满满、明爱金彩计划3和星海赢家计划1。 恒大北极星的领取年金，超过了这些产品，是第一名。 因此，北极星的保底收益也是7款产品里最高的。 但是，北极星在领取后就没有现金价值了，而其它产品还能留到80岁甚至终身，所以北极星并不是终值收益最高的。 到80岁时： 终值最高的是大家福满满，除了有现金价值外，她还有一笔80岁的满期金；其次是养多多2号和星海赢家计划1。 到90岁时： 大家福满满还是最高，因为又来了一笔满期金；其次是百岁人生福享版，这款的现金价值伴随终身。 恒大北极星排名第3，当其它几款产品的现金价值终止后，她的年金优势就凸显出来了。 现金价值的作用是什么呢？ 现金价值只有退保才能取出来，体现在年金险上的价值就是灵活，比如中途有事，可以退保提前取钱。 但这也是把双刃剑，容易提前透支我们的养老钱，对于财务自律能力不强的投资者，要谨慎选择。 再对比下只保保费的养老金： 
这类养老金的好产品不多，百岁人生禄享版、明爱金彩计划1是其中的佼佼者。 大家养多多3号比较特殊，她不是保底保费，而是保底10年，但实际情况相差不大。 领取年金最高的，还是恒大北极星（保费）。 同样，受制于现金价值过早结束的问题，在80岁和90岁的终值上，恒大启明星都不是第一名。 恒大北极星是一款主打灵活的养老金，有5种保底领取方案，在领取前，可以根据我们的实际情况随时调整。 这5种方案里，兼顾自己养老和资产传承的，可以考虑保证领取20年版，领得钱多，保底也高； 注重个人养老生活的，可以考虑保证保费版，领到自己手里的钱最多。 在同类型的养老金里，恒大北极星的领取年金很高，极具竞争力。 但是，因为现金价值结束得早，所以北极星在80岁前的终值收益排名一般；85岁以后，当其它养老金的现金价值也结束时，排名才重回前列。 至于现金价值的存续时间，仁者见仁智者见智，大家按自己需求选择就好。 |
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