【原】个人养老金账户，有必要开吗？

12月以来，至少有两位兄弟这么问过我了，最近不少银行都在推个人养老账户，大家应该都有相同的疑问。

我试着回答一下，争取说明白。

先回顾一个概念：个人养老金账户。

和社保养老金完全不同，个人养老金账户是国家搭个平台，里面有多款理财产品供你挑选，比如基金、保险等，这个钱是你自己的，没什么均摊和统筹的说法。

那么，和我自己买的理财产品相比，个人养老金有何不同？

不同一：封闭期长，钱存进去不能随便拿出来，只能等到退休。

不同二：有一定的税优政策。

专属养老金账户采用EET模式，也就是“免、免、收”：存钱时免税，中间获取收益时免税，老了取钱时再统一收税。

对我们来讲，就是牺牲这笔钱的流动性，来换一笔税钱。

能省多少税呢？

存入养老金账户的钱不收税，将来领取时再连本带利统一交3%的税。

为了避免大规模避税，个人养老金账户每年最多只能存1.2万，所以能省下的税钱就是：

1.2万×（个人所得税率-3%）

能省下多少税，要看你该交多少税，还得祭出这张表：

如果A的个人所得税率是10%，省下的税钱就是：

1.2万×（10%-3%）=840元。

如果B的个人所得税率是45%，省下的税钱就是：

1.2万×（45%-3%）=5040元。

假如连续缴纳30年，A累计可以省下2.5万，B累计可以省下15万。

当然，这个算法并不严谨，因为领钱时不止收本金的3%，还包括收益，统一都收3%。

如果是你，是否愿意为了2.5万，牺牲36万资金（1.2万×30年）的流动性呢？

这就仁者见仁，智者见智了。

注意，我们的年度累计收入，要先刨除7项专项附加税，剩下的部分才进入个人养老金的税优环节。

7项专属附加税：子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人和3岁以下婴幼儿照护。

如果收入扣除7项专项附加税后，已经达不到扣税标准，就不能享受税收优惠了。

个人养老金账户里的理财产品

目前，个人养老金账户发布了多款基金和保险产品，这些产品和你个人买的理财产品一样，收益自负盈亏，是有可能亏损的。

其中，商业养老保险产品7款：

这种模式的养老金我们以前讲过，和万能账户很像，有保底利率和实际结算利率，累计收益滚动到退休年龄后，按一个系数折算成养老金，每年按时发给你。

这种模式的养老金虽然保底，但无法准确计算养老时的终值和IRR，尽量选择保底收益高、初始费用低的产品吧。

最后，回答朋友的问题：个人养老金账户有必要开吗？

对于享受税优政策的人，当然值得开，主要还是看个人的税收情况和资金用途，别太纠结封闭期长，权当做强制储蓄了。

以上，关于个人养老金的问题，不知道是否解答了朋友们的疑问，还有问题可以加微信私聊。

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