银行4.0：金融科技重塑银行服务新格局

火鸟课堂 2023-01-10 发布于北京

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1.金融科技助力银行发展

“ 【达声说——金融4.0下的科技赋能】，是在索信达内部掀起的一场思想激荡变是唯一不变的真理，金融科技不断发展，通过更好地技术手段，抓住不断变化的需求，让智能化营销构造良好的用户体验，是我们一直追求的事情。

2.金融科技助力银行业务发展

数字化营销背后的转型我们一直在探究和思考，无论何时我们都愿意为合作伙伴的智能化升级贡献自己的力量银行4.0的背景下，金融科技如何重塑银行服务新格局？达人们通过文字积极表达，分享沉淀，让他们的智慧被看见，让他们的声音被听见。

3.银行金融科技战略

关于智能化营销和风控，我们有一些自己的看法，与你分享思考新的趋势之下的机会和挑战，以下正文内容是【达人】所思所想1. 银行发展趋势在数字化转型的十字交叉口，银行正在经历着一场史无前例的颠覆性革命，金融科技在转账汇款、消费支付、投资理财、生活缴费，贷款等各个领域重新界定银行服务。

4.银行金融科技创新解决方案

全新的银行业新格局正在形成，互联网企业不断侵蚀着银行业务和市场份额，迫使银行卷入这场客户争夺战在这场激烈的客户争夺战中，如何与互联网企业进行竞争，如何打赢这场客户争夺战将成为银行业未来亟待思考的重要话题。

5.银行业金融科技创新

一方面，银行业需要紧跟时代发展新潮流，坚持“以客户为中心”，“以客户需求为核心”，将银行的产品与功能进行拆分，结合不同场景，为客户提供贴心、便捷的无接触金融服务；另一方面，银行业需要加大自身金融科技投入，不断嫁接各种商业生态服务，

6.金融科技推动银行转型

打造金融服务生态系统，形成开放式银行新格局，从根本上赢回客户1.1 银行4.0之路我们可以通过银行创新教父兼商业未来演说家Brett King笔下银行1.0-银行4.0的发展路径图中看出金融科技的迅猛发展趋势。

7.银行金融科技应用创新

Brett King在银行4.0中指出，“未来银行的生态系统将会扩张到金融服务以外”相对于以网点为中心的“银行1.0”、以自助式服务为标志的“银行2.0”、被智能手机带入“随时随地满足需要”的“银行3.0”，银行4.0实现了业务模式的根本转变，形成一种嵌入式 “无所不在的银行”状态。

8.金融科技为银行转型注入新动力

银行1.0-4.0路径图[1]银行4.0模式主要有“无接触金融”和“生态银行”两大特征其中，无接触金融主要围绕“场景化+用户体验” 两大重心进行展开当消费者无论何时何地需要银行服务时，都可以无声无息地融入他们的生活中。

9.银行的创新服务

金融服务情境式体验未来将成为新的战场，它会在你需要的时间和场合随时随地给你带来银行功能和服务，不必要求客户获得批准后才能得到便利“超好的客户体验”将成为未来的关键词1.2 银行4.0模式与传统模式的差异

10.银行加强科技创新金融服务

银行4.0模式与传统模式最大的不同在于，银行4.0模式更重视客户的体验和归属感，更强调场景化营销，而传统模式则更着眼于客户的分层管理以及产品的迭代如下图所示，银行4.0模式主要是以客户体验为中心、重客群、通过触达、嵌入式场景化进行营销，实现平台化获客；而传统模式还停留在以产品覆盖为中心，利用网点阵地（如吸引客户到网点来办理业务）、片区开发（如发传单）、业务联动（如集团内部交叉获客）等方式获客，对客户进行分层分户管理，进而进行分类精准营销、资产配置交叉营销和生命周期营销。

2. 无接触金融以蚂蚁金服、腾讯、亚马逊为代表的互联网科技公司持续撼动着传统银行的业务，从现金支付到“无现金支付”，再到智能技术驱动的“无感支付”等，互联网科技公司不断将种种创新的金融服务体验带给广大客户，极大地便捷了客户。

互联网公司的不断冲击迫使银行业在金融服务方面迅速做出改变，从客户体验和场景化金融两大方面着手，将银行的服务模式从交易型、以服务种类区分转换为“以客户为中心”，提升客户体验2.1 客户行为的变化客观上要求银行业提升客户体验

麦肯锡全球资深董事合伙人兼大中华区金融行业咨询负责人曲向军先生指出，改善客户体验日益成为全球领先银行CEO的核心要务[2]那么，银行业具体应该怎么做来提升客户体验呢？罗兰贝格在2019年发布的《千禧一代，重塑旅行与购物习惯》中指出，千禧一代对于各种形式的触网行为接受度极高，自我意识更为强烈，对于个性化消费行为更为推崇。

[3]千禧一代的成长时期几乎同时和互联网的形成与高速发展时期相吻合，是伴随着互联网长大的一代人，这也直接或间接地促使了千禧一代对于互联网数字化平台的强依赖性“数字银行的报告”也显示，10%的千禧一代现在使用纯数字银行作为主要银行[4]。

换位思考，当我们需要办理一笔银行业务时，相比较于去银行网点填写开户申请书，客户大厅排队等叫号，听客户经理的理财推荐，我们也会更愿意选择自己随时在网上直接开户，购买相关的理财产品，使用银行所需的功能因为去网点费时费力还麻烦，而客户经理甚至经常推荐一些我们不感兴趣的产品。

当然，网络触达并不仅仅是简单地将线下产品以线上化的方式进行呈现，而是根据客户的实际需求，个性化定制客户所需要的线上产品和服务也就是说，在这一整套的数字化服务过程中，银行功能只是在这过程中嵌入的其中一环而在这种场景化金融的服务模式下，客户的体验将得到极大的提升，交叉销售和关系式营销将变得易如反掌。

2.2 场景化金融随着金融科技的快速发展，互联网商业场景与金融服务随时随地实现无缝对接已成常态,互联网金融趋于场景化是未来金融市场发展的必经之路从以蚂蚁金服为代表的支付宝和以腾讯为代表的微信支付的场景化金融的应用中可以看出：一方面，传统的支付借贷模式已经从单一平台逐渐向生活的各个场景平台进行辐射；另一方面，融资理财工具的场景化应用也推动衍生出了大量的创新型平台。

在互联网金融中融入场景，实现场景化的转型升级，这极大地拓展了其发展地空间，实现金融需求同场景相结合3. 生态银行未来，银行的生态系统将会远远地扩张到金融服务以外超越传统的银行服务，以API为主要技术手段，将各类金融服务重新归类为泛银行系统中的一个极小组成部分，将这些不同的功能组件嫁接到开放式银行的平台之上，通过这些商业生态直接或间接地为客户提供各类金融服务，从而形成一个全新的开放式金融服务生态系统。

新的银行生态系统将会使得银行成为金融及非金融服务的“中心”以开放式生态银行为中心，银行需要对内不断进行科技金融创新，对外积极推动与金融科技公司的长期合作，不断保持自身的竞争力，重塑银行服务新格局，从而打赢这场互联网客户争夺战。

3.1加大金融科技投入，推动金融科技战略升级银行的数字化转型，已然成为当今全球银行业所不可逆转的时代趋势许多大型金融机构已经率先进行了一系列的探索，准备好应对即将面临的一系列挑战2019年，国内六家国有大行在年报中首次共同披露了金融科技的投入资金，共计约716.76亿元。

中行、农行、工行、建行四家大行投入资金均已超100亿元其中，建设银行以176.33亿元的规模位居首位，占该行营收比重2.5%，占净利润比6.55%另外，也有多家股份行和城商行公布了相关数据，多数银行科技投入占营收比重超2%，招商银行更是高达3.72%。

下表为根据14家银行2015-2019年5年年均复合增长率、14家银行每年投入金额为营收的3.5%或净利1%进行保守计算所得随着金融科技的持续渗透，随着银行业进入数字化驱动的Bank4.0时代，银行业未来将不断深化和升级金融科技发展战略，推动科技与业务的深度融合，以金融科技为主导的市场爆发可期。

数据来源：银行年报[6]3.2 银行与金融科技公司合作是大势所趋数字化进程在加速推进，数字化技术正在侵蚀银行业务和市场份额《中国银行业》2018年11期中，麦肯锡就曾经提出“要重视客户体验，重视数字化技术” [5]。

强调银行需要打通数据和信息的孤岛，确保客户在各个渠道任何触点的体验一致性和透明性，通过改变过往传统银行反应迟滞、跨渠道沟通不畅等的问题，为客户打造完美的服务体验同时，借助大数据等先进技术，对数据进行挖掘，从而打赢数字化时代的这场客户抢夺战。

面对金融科技对传统银行模式的快速迭代，面对大数据、人工智能等新技术手段的汹涌来袭，银行只有主动融入时代的潮流，坚持以客户需求为中心的发展理念，主动为客户提供贴心的用户体验，对内不断对技术革新进行探索，加大金融科技的投入研发，对外主动拥抱金融科技，积极推进与金融科技公司的深入合作，寻求变革，才能从根本上赢回客户。

在第十四届的中国电子银行年度盛典中，中国支付清算协会副秘书长马国光在发言中指出，科技进步正在深刻地改变着银行业的发展理念和运营模式，银行业要将金融科技提升到战略高度，以“互联、开放、合作、共享”为发展主线，加速变革，力争成为我国金融科技发展的引领者。

从当前的银行实践进程来看，银行若想通过内部变革快速实现数字化转型，从根本上将面临新旧文化融合的挑战、开发与维护成本高、开发周期长、应用慢、数据安全与隐私难以保障等问题而构建与金融科技公司的长期合作关系，以共生共长的方式与金融科技公司展开合作、实现共赢不失为一种好的策略。

正如上表中所展示，银行本身具备广阔的客户基础，成熟的产品线但在数据积累、场景、营销及新模式探索方面与互联网科技公司相比仍处于下风然而，如果银行选择与金融科技公司合作，可以取长补短，借鉴金融科技公司创新的思维习惯和快速迭代的产品理念，实现敏捷开发。

金融科技公司有强大的数据信息支撑，通过大数据、人工智能、云计算等更好地处理交易和累积客户与具有场景和大数据人工智能技术的金融科技公司合作，借助金融科技公司专业的技术能力，可以最大化地减少成本投入，缩短时间开发周期。

技术的快速迭代和开发成本的进一步降低也给予银行充裕的时间实现自我重新定位,去思考如何更好地服务于某个特定的市场或客户，进而提升银行获得客户认同的能力从另一个角度来看，金融科技公司也离不开银行，金融科技公司与银行的合作可以为他们带来营收的增长以及规模的扩大，进一步打开金融科技公司的知名度。

金融科技公司的成长同时也需要依靠与银行之间的合作关系来累积他们的行业经验，进一步部署它们的先进技术当然，实现双方共赢的前提是银行和金融科技公司都能够意识到各自的优劣势，取长补短，共生共长3.3 科技与金融深度融合，索信达与银行合力打造共赢生态圈

在金融科技这个行业赛道上，最需要和欠缺的就是与时俱进、具有前瞻性储备以及多元服务的能力的供应商，而索信达就具备了这样的能力作为中国企业级大数据及人工智能服务商，索信达不仅客户基数庞大，其对大数据AI解决方案的重视程度也日益提升。

本着“人才是核心竞争力”，索信达拥有一支实战经验丰富的技术团队，整体人员的85%为专业技术人员，包括了对人工智能/机器学习、数据分析、统计科学、计算机科学、软件工程等多个专业的资深人才索信达战略主要聚焦于金融行业，致力于为银行及金融机构的数字化转型提供大数据及人工智能解决方案。

索信达早年间从数据基建和管理入手，后来慢慢的发展扩大到大数据的应用分析，2008年的时候与香港大学联合成立AI实验室，建立R&D 研发部门，引入先进的人工智能技术，不断提升自己的技术与业务实力，不断满足客户新的需求，挖掘客户的潜在需求。

从基础到进阶，从底层搭建到数据前沿应用，逐渐形成一个完整的业务闭环16年来，索信达始终坚持“航母品质”的理念，交付了大量的标杆工程，成功落地的金融科技项目案例遍及各大银行索信达整合智能营销，独立研发设计出灵犀智能营销平台。

灵犀智能营销平台在为各大金融机构提供端到端的智能营销解决方案中扮演了不可或缺的角色索信达灵犀提供了体系化的标签管理平台，平台主要涵盖了包括智能营销、实时营销、个性化推荐以及标签管理在内的四大模块，助力客户轻松实现全生命周期管理、标签生成以及标签服务。

·个性化推荐：索信达个性化推荐解决方案专注于赋能金融机构业务增长，以客户行为数据为基础，采用可解释AI算法模型、专家规则、名单等推荐策略及灵活的推荐仲裁，将最优营销内容实时个性化地展现给用户，实现对用户“千人千面”的极致个性化推荐，进而改善用户的营销体验。

·精准营销：索信达根据对行业发展的分析和对银行相关项目成功案例的借鉴经验，预测未来领先的营销支撑体系将是建立在“大数据、微细分”的基础上，进一步完善客群细分工作在加强客群画像分析和模型构建的基础上，针对营销场景进行标签提炼，通过对零售业务相关场景的细分及深入分析，针对客户不同场合的需求进行精准营销推送，提升营销效率，实现规范化、快速化支撑营销且合理规整营销场景。

·客户生命周期的管理：通过标签平台功能方案，制定客户标签框架，沉淀银行行内数据价值，夯实数据基础，协调统一标签管理制度，在全渠道上进行应用，根据不同场景下客户的不同需求进行推送，实现场景赋能，从而来实现对客户的生命周期管理。