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“富爸爸”系列图书，在宏观层面上，有三个贡献： 1、引发了人们对于个人理财的关注； 2、引发了人们对于职业规划的关注； 3、引发了人们对于“炒房”的关注。 无论这种关注，是否正确，是否直接改善了关注者的个人生活；关注本身，作为引发个人生活改变的敲门砖，已经是很大的贡献。 这篇书评中，我们主要探讨，“富爸爸”系列图书，在微观层面的三个贡献。 第一部《富爸爸，穷爸爸》，提出了“富爸爸”的基本概念和理念。 第二部《富爸爸财务自由之路》，是一本有务实倾向的书。 第三部《富爸爸投资指南》，是对前两部的扩展。这一部“知乎体”的个人自传，也是《富爸爸》系列的转折点。 从第四部开始，“富爸爸”开始为写书而写书。其中有很多缺乏背景或断章取义的内容，不仅没有价值，还有较强的误导性。 虽然如此，“富爸爸”在个人财务领域，仍然有三个颠覆性的贡献。 ●财务自由 财务自由，是一个很有实践意义的创新。一般来说，“财务”这个概念，通常属于物质领域；财务自由，则更倾向于精神领域的实践。 财务自由，不仅仅是“成为一个有钱人”。实现财务自由的人，物质生活水平通常高于平均水平；不过，两者的实现过程和目标，大不相同。 我们为财务自由，下一个具有实践意义的定义—— 收入，能够覆盖常识之内的物质需求。 下面是，我们《第三期交易员培训课程报名简章》中，关于“常识之内的物质需求”的一段解释： “什么是，常识之内的物质需求呢？ 即，可理解、可控制、可预期的物质需求。 假定，我们成为个人交易者之前的计划是，攒钱在五环周边买一套房子；开始交易工作后，把计划中房子的位置，挪到了一环（或，在海外置业）。虽然看起来，有些好高骛远；不过，仍然在自己能够理解（What），能够控制（How）的范围之内；同时，也有在自己能够接受的时间范围内（When），实现的可能性。 如果，我们希望通过交易，同中央汇金争夺四大行的控股权，对个人交易者来说，可能就是常识之外的期望了——至少对于很多普通人来说，难以发现其中的意义；在可预期的时间范围内，也难以实现。” 如果自己的理想，是成为一个有钱人，很多关于花钱的想法，可能仅仅是为了证明自己有钱的一个幻觉。例如，把美国白宫买下来，就地拆除；再把希腊的破庙搬过去，租给美国总统。当自己有能力实现时，通常会发现，之前的很多想法，缺乏意义。这是一个“伪需求”的例子。 常识之内的物质需求，是当下的自己，能够理解，并且有切实预期的需求。一位家境普通，刚刚毕业的大学生，希望通过自己的努力，为父母在澳洲买下一套独栋海景住宅，颐养天年。这一稍微有些“大”的想法，对于很多普普通通的家庭来说，是日常想都不会想的事。不过，澳洲独栋海景房的意义，养老的意义，父母对于自己的意义，很多人能够理解；实现这一目标的财力，虽然较大，也并非难以想象的天文数字。因此，这是一个常识之内的物质需求。 常识之内的物质需求，可能会随着个人的成长而“提高”。例如，上述那位大学生，奋斗成为了旅游业大亨。这时，他发现，把帕特农神庙搬到华盛顿，可能比在雅典，能赚更多的钱。在学生时代没有意义的行为，这时具有了商业意义，成为了常识之内的物质需求（这个例子，稍微夸张了点）。 通常，一个目标的意义，相比实现目标的所需的财力，对于“常识之内的物质需求”这个概念，更加重要。 财务自由，是物质领域（财力）和精神领域（意义）共同组成的螺旋楼梯。积极地生活态度，物质领域和精神领域，相互影响，相互促进。 通过物质领域的支持，实现精神领域的自由，即是财务自由的意义。 ●被动收入 “被动收入”的概念，不是罗伯特·清崎首创；不过，是罗伯特·清崎将这一概念，带入了大众理财，以及流行文化领域。 美国国税局对“被动收入”的定义是，没有深度参与经营活动，而获得的收入。主流看法认为，被动收入是资本增值的结果。 常见的被动收入的例子，如： 房地产租金； 版税； 发布网络广告获取的广告费； 有价证券的分红或利息收入； 维护成本较低的，定期客户。 被动收入，看起来是，不付出劳动，或付出的劳动可以忽略不计，而获取的稳定收入。实际上，除了前代人留下的信托基金，很多被动收入都需要前期的积累。如： 购买房地产的资金积累； 写书的知识积淀，以及创作过程； 发布网络广告，所需网站的建设，以及人气积累过程； 购买有价证券的资金积累； 开发定期客户的成本。 罗伯特·清崎主张，将自己的努力，定位于能够产生被动收入的方向；避免手停口停的工作。 被动收入的意义在于，我们能够有足够的时间和金钱，做自己想做的事。提升生活的体验和人生的品质。 ●资产和负债 资产和负债，是经济学领域由来已久的概念；罗伯特·清崎在“富爸爸”理念中，赋予了其新的意义。 资产：产生正现金流的物品。 负债：产生负现金流的物品。 这一新定义的意义在于，怎样评估一项支出，特别是在没有实现财务自由的时候。 例如，购车。如果仅仅是为了出行方便，或撑个门面，无疑是一项负债。即使汽车提升了生活品质；客观上，却产生了现金流出。 如果购车是为了经营自己的事业，可能汽车就会成为一项资产。为什么说“可能”呢？假定事业经营地不景气，购车后，也不能扭转局面，反而产生了现金流出。这时，汽车就成为了负债。 资产和负债，是以客观的现金流入或流出为依据，而不是主观的意图。 这一新定义，较为现实的意义是，直接指向了以消费为目的贷款。消费贷款产生的负现金流，提升了短期和局部的生活品质，牺牲了长期和整体的生活品质。 ●额外的贡献 几年前，网上出现了一条关于罗伯特·清崎的公司申请破产的消息，被大众媒体竞相转载；很多马后炮砖家，开始抨击“富爸爸”，以展示自己的出烂泥而不染的高瞻远瞩。 这个事件，给了我们一个思考，关于学习的契机。 我们做一个比上述新闻，更加苛刻的假定—— 深秋，我们蜷缩在风衣的高领里，走在美国的一个小镇上。路边的墙角里，同样蜷缩着一个瑟瑟的乞丐。乞丐抬起头，我们认出了，他就是罗伯特·清崎……如果我们是“富爸爸”理论的受益者，会因此抛弃“富爸爸”理论吗？ 显然不会，我们只会感慨，人生之际遇，使罗伯特·清崎如此落泊……就像杰西·利物莫、威廉·江恩、拉尔夫·艾略特、威尔斯·威尔德一样，是非褒贬任人说；然而，他们的理论，指导了几代交易者在市场中获利。 除了砖家和大众媒体的职业素养和职业操守堪忧。在理论上随风倒的人，通常是没有将理论，通过实践，内化为自己的人生体验；而是将希望，寄托在了老师、书籍的作者、智者大师等外界因素之上。过于倚重于外，是用他人的生活，印证自己的理念。 学习是，用自己的实践，去印证自己的理念。前人（如，老师、书籍的作者、智者大师等）通常是提供了一个渠道，或契机，为我们人生体验的某个阶段或局部，做了一个总结。 例如，《股票作手回忆录》一书。不同读者，会读出不同的感受；即使是同一个人，也会在不同的交易实践阶段，读出不同的内容。新近读出的内容—— 是交易者对自己前一阶段，交易实践的一个总结。 无论杰西·利物莫，是否因投机失败而自杀，对于用自己的交易实践，去印证《股票作手回忆录》的交易者来说，无关紧要。那些揪着杰西·利物莫死因不放的砖业人士，不过是那些不能以交易为生的魏晋谈客。 ＊譬如嵇康，以清谈名世，而委身事昭，不免被砍而死，此所谓小人之儒也；虽名留千古，亦何取哉。 最后，“富爸爸”理念是绝对真理吗？ 可能不是——“富爸爸”理念只是一种人生观的倾向。可能很多人喜欢，相对水平较低，但持续、平稳的生活状态。例如，我们前面提到的消费贷款。并不是每个人都喜欢为了之后的资本积累，过一个紧紧巴巴，无可回忆的年轻时代。 |
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