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重疾险测评丨国联小淘气1号,可以填补当前空缺?

 公众号险坑 2023-02-02 发布于重庆

大家好,我是喵叔。

过年前,青云卫2号突然没有征兆地下了线,渠道方的解释是保险公司系统升级,不过直到今天,青云卫2号也没能重新上线。最新消息是,不出意外,青云卫2号能在这两天上线。

也正好是这个时间节点,国联小淘气1号来了,号称可以填补青云卫2号下架的坑,而且价格还特别便宜,那么这个新品是不是真的如同传说中的那样,性价比爆棚呢,今天我们一起来看看。

产品介绍

小淘气1号来自国联人寿,条款名“国联互联网神兽2号A款/B款/C款少儿重大疾病保险”,根据保障期终身、到70岁、保30年依次分成了ABC三款。是一款重疾单次赔、中症最多3次赔、轻症最多4次赔的少儿重疾险。产品可选责任丰富,涵盖疾病关爱金、重疾额外3次赔、癌症多次赔、住院日额、ICU住院保障以及身故责任,产品的投保人豁免也是可选项。

既然条款名叫“神兽2号”,那自然要把同胞兄弟“神兽1号”慧馨安2022。两款产品的责任对比详见下图:

产品形态解析

毕竟是同胞兄弟,小淘气1号相比慧馨安2022并没有太大本质上的升级,喵叔主要通过它的几个升级点来带大家解析这个产品。

一、重疾赔完轻症中症保障继续

少儿重疾险由青云卫1号开了这个头以后,不少产品都比着这样设计,毕竟抄作业谁不会呢,作为后来者的小淘气1号,自然没有忘记这一项卖点,设计了重疾赔完后轻症中症继续保障的形态,当然有个前提是,后续继续保障的轻症中症,不得是和理赔重疾同组疾病,比如得了癌症,后续发生轻症原位癌,是不予理赔的。

该项保障的升级,让小淘气1号也拥有了主流少儿重疾险的额外保障,当然,除此以外,其他主体责任上,小淘气1号保持了和慧馨安2022一样的赔付比例、赔付次数、疾病数量。

二、疾病关爱金

小淘气1号把疾病关爱金也设计成了可选责任,相比竞品更加灵活,将前期重疾的额外赔比例提升到了60%,与之对应的是,将中症和轻症的赔付比例进行了相应调低。

有一说一,相比慧馨安2022来说,这项责任谈不上一个什么升级点。

三、重疾多次赔,赔付比例提升

相比慧馨安2022来说,小淘气1号依然保持了可选重疾额外3次赔付的保障,并将额外第2次和额外第3次的赔付比例,从之前的140%/160%升级到了150%/200%,单就赔付比例来说,却有提升,但实践中来看,意义不是特别大。

如果后续产品“升级”一个可选额外4次赔的责任,最后一次赔300%,喵叔也一定不会觉得诧异。

另外,癌症也带有额外赔付次数,间隔期180天/3年,这一点比青云卫2号稍差。

四、可选责任优化

小淘气1号新增两项可选责任:住院日额保险金和ICU住院保险金,第一项保障,因为意外或者疾病住院治疗,每天可以有0.1%保额的住院津贴,相当于买50万就有500块每天的住院津贴。当然,也有前提,必须是先发生了重疾,后续再住院,才有机会获赔。

ICU住院比较简单,因为非重中轻症导致了ICU住院,可以有1000元每天的津贴,单次免赔1天,年度限额50天,累计限额30%保额。

这样的设计,相当于是对于已保疾病范围做了扩充,理赔难度略有降低。

五、费率调整

终身形态来说,小淘气1号相比前辈略有下降,不过对于定期版本来说,小淘气1号为了“件均”把产品做了减法,即必须捆绑身故责任,保费提高,性价比降低。

产品优劣

一、产品优势

1.保障到位,少儿特疾带有额外赔,终身版价格非常便宜;

2.可选附加保障非常丰富,可以灵活组合搭配;

3.高发中轻症覆盖较全,重疾赔完轻症中症有机会再次赔付,形态优秀。

二、产品不足

1.等待期180天,不过等待期出险轻中症仅除外该项疾病,保障继续;

2.部分疾病如果原位癌、肝硬化理赔条件稍严;

3.轻症中症隐形分组,绝大多数产品均存在该项问题;

4.定期形态强制捆绑身故责任,不够友好。

喵叔点评

整体来看,小淘气1号产品基础保障到位,可选责任灵活多样,在把“重疾赔完中轻症继续赔”加入保障以后,产品性价比进一步加强,重回目前少儿重疾险top梯队。

如果没有其他特殊的要求,能够正常通过健康告知,小淘气1号的终身版本可以入手,可选责任在预算合适的前提下,可以悉数附加,如果预算不足,只能配置定期版本,喵叔建议可以考虑其他竞品。当然,如果是身体有异常投保,或者对于产品有其他额外需求,不妨提前联系喵叔咨询,获得更适合自己孩子的产品。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎咨询。

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