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当前，数字信息技术与金融业深度融合，推动金融科技飞速发展，尤其在新冠疫情影响下，客户线上化、个性化、零接触服务需求强烈，加快银行业数字化转型升级。作为商业银行数字化转型的重要突破口，远程银行正以前所未有的速度、广度和深度，融入客户日常生活，并在内部各业务条线、各经营环节嵌入数字化转型，以不断提升自身服务及经营管理能力，以自身高质量发展助力经济社会高质量发展。数字化转型新形势在给远程银行带来新发展机遇的同时，也潜藏着诸多新风险，给远程银行高质量发展带来许多新挑战，如数据产权、信息保护等问题不容回避，法律合规风险更加突出，各类风险的交叉传染性更强、更加明显等。对此，国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》中明确要求：“坚持金融活动全面纳入金融监管，加强动态监测，规范数字金融有序创新，严防衍生业务风险”。之后，银保监会也明确表示依法将各类金融活动全部纳入监管，切实提高金融治理体系和治理能力现代化水平。回到管理实践上来看，持续加强合规管理，有效管控各类风险是远程银行稳健运行的基础，也是远程银行数字化转型高质量发展的前提。在数字化转型背景下，远程银行合规管理必须符合数字化转型基本逻辑，必须顺应远程银行数字化转型基本要求，充分借助大数据等金融科技手段，强化大数据风险监测与管理，不断提升合规管理质效，推动远程银行的数字化转型工作稳健、合规开展。下面结合我中心工作实践，围绕以下几个方面展开远程银行合规管理数字化相关工作思考：随着数字化转型的不断深入，远程银行承载的业务范围不断扩大，一线或中后台员工每日受理或处理大量的客户问题，且可接触到大量的客户信息，存在较大的违规操作、信息泄露等潜在风险。为从源头上做好风险防控，可考虑将更全面的业务准入规则嵌入系统操作前端，用机控替代人防。例如，通过由系统自动拒绝员工将本人及其近亲属信息代入本人系统，降低员工自办业务的风险；通过由系统自动判断操作类业务的准入条件，降低员工业务操作风险；通过将系统中现有的客户姓名、手机号、身份证、卡/账号等敏感信息做脱敏处理，降低通过抄写、拍屏等方式泄露客户信息的风险。对员工的每一笔查询、每一步操作、每一通录音进行全过程记录，既可对员工行为进行规范，督促员工合规准确受理或处理每一笔业务，也可作为我行重要数据的采集过程，为后续开展的客户需求特征分析、员工操作特征分析、员工操作风险监测等工作奠定良好的数据基础。例如，对员工查询客户敏感信息的每一笔痕迹进行记录，便于后续对该员工的单笔查询或全量查询进行跟踪分析及合规性排查；对员工的业务操作痕迹进行记录，便于事后排查风险业务操作的准确性及合规性；对员工线上的呼入、呼出、休息、事后处理、转接、预呼、振铃等工作情况进行记录，便于观察员工的工作状态，及时排查员工异常情况。金融科技可有效赋能数字化合规检查，大幅提升合规治理效能。我们可以充分运用大数据、云计算等先进技术，对员工服务过程中的系统留痕数据进行分析、挖掘，构建大数据风控模型。例如，结合远程银行线上服务工作特点，构建员工线上异常行为监测模型，对休息过长、呼入过少、事后处理过长等异常情况及时预警，提示班组长及时介入管理；构建未经授权查询客户敏感信息或操作客户业务模型，精准排查员工的违规操作情况，提升人工合规检查效率；对于营销、挽卡等价值创造类业务，构建业务真实性核查模型，确保业务真实、操作有效，督促员工依法合规办理客户业务。对于员工服务时间以外的非工作类行为，如酒醉驾、黄赌毒、各类贷款使用等，我们可考虑进一步扩大融入总行合规监测平台的范围，运用更多的员工行为监测模型，对员工的异常行为进行实时分类预警并纠偏，及时遏制苗头性问题的进一步蔓延。传统条件下，根源性整改很难。而在数字化推动下，我们则可充分借助金融科技力量，研发集问题收集、任务推送、整改反馈、效果评估、数据可视等功能于一体的整改智能平台，打造问题从发现到整改的闭环链条，提升一线部门、业务管理部门、审计部门三道防线的整改协同能力，推动整改取得切实成效。例如，我们可以进一步优化现有的风险稽核监测平台，将稽核发现问题实现在平台上逐层级推送至责任人本人，责任人整改后再通过平台将整改结果逐层级反馈至牵头部门，打通问题下发及整改的最后一公里。要提高远程银行合规管理水平，确保远程银行合规稳健运行，加强员工的合规教育是重中之重的一项工作。而当前，伴随5G、互联网、人工智能等新技术的迅速发展，员工教育模式及教育理念也发生了飞速变革，教育内容更趋灵活，教育方式日益多元，并逐渐打破了时间与空间的限制，实现了员工随时随地的阅览学习。为提升合规教育成效，结合员工工作实际，贴合员工“碎片化”阅读习惯，我们可借助研修中心、融合通讯、中心网站、微信、抖音等平台，运用语音、图文、视频等形式，制作成小篇幅、短时长、通俗易懂的宣传材料，以润物细无声的方式渗透到员工工作生活的每一个环节，让员工在不知不觉中习得规矩，提升员工遵法守规的主动性、自觉性。 ▼
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