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我曾发了60万买银行理财产品，急用钱时却无法提前支取，这时才知道银行理财产品和存款，有着本质上的区别。  银行理财产品自2004年诞生至今，从投资人数和保有量上看，已经位于各大金融投资产品之首。根据《中国银行业理财市场年度报告（2020年）》显示，截至2020年年底，银行理财市场规模达到25.86万亿元。 什么是银行理财产品？银行理财产品，是指商业银行自己开发、设计和销售，针对特定的目标客户群体，推出的资金投资和管理计划的产品。  由于银行理财产品，是银行自行研发和销售的，所以无法在A银行购买B银行的理财产品。 银行理财产品和存款的区别1、购买条件不同 银行理财产品：购买之前要进行风险测评，以了解投资者的风险等级和风险承受能力，符合条件的人才能购买。 银监会规定，投资者的风险承受能力，和理财产品的风险等级要匹配。银行不能向客户销售，风险评级高于其风险承受能力评级的理财产品。 存款：购买前无需做风险测评，只要拥有合法身份，不论我国居民还是外国居民都可以购买。 2、收益属性不同 银行理财产品：增值的部分叫收益，收益是以收益率的形式标注的。根据监管要求，理财产品只能标注为7日收益率、年化收益率等，它仅仅表示一个预期的业绩，不承诺兑现，最终收益有可能是浮动的。 存款：增值的部分叫利息，存款利率是固定的，根据你的存款天数，能得多少利息已经固定好了，是承诺兑现的。 收益属性的不同，可以说是两者最明显的区别。 3、费用不同 银行理财产品：根据理财产品的类型，收取不同的费用，包括销售服务费、托管费、认购费、赎回费、固定和浮动管理费等。  存款：就存款本身不收取任何费用，除非自己另外开通其他服务业务，以前的年卡费，小额账户管理费等都已取消。 4、风险大小不同 银行理财产品：除了R1等级的理财产品，银行保证完全偿付本金外，其它的都属于非保本浮动收益型，本金有损失风险。 以后保本的理财产品会越来越少，会向净值型理财产品转型。 而且理财产品属于银行表外业务，不计提存款准备金和缴纳存款保险基金，所以理财产品不受《存款保险条例》保护，万一银行破产了，只能自认倒霉。 存款：几乎零风险，属于固定收益型产品，根据你购买存款的类型，购买时利率就已经确定了。 存款属于银行表内业务，必须按要求计提存款准备金，并缴纳存款保险基金。存款和利息加起来不超过50万的，受《存款保险条例》保护，万一银行破产，最高赔偿50万。 5、取出的条件不同 银行理财产品：在封闭期内，是无法提前支取的，即使支付违约金也不行，必须等到开放期或到期之后才能取出。有固定期限的理财产品，一般不能提前取出。 即使一些理财产品能提前取出，也要付违约金。比如很多银保产品提前取出，需要支付大比例的违约金，不但没收益，连本金可能都拿不回一半。 存款：任何类型的存款，不管是活期的、定期的、还是其它存款，都可以提前支取，只是利息按活期的计算，损失的只是利息而已，也不用付违约金。 6、硬性规定不同 银行理财产品：交易时要有完整的录像、录音等硬性规定。  存款：没有录像、录音这些硬性规定。 7、产品识别机制不同 银行理财产品：每一款正规的银行理财产品，都有自己的编码，都可以在银行官网或中国理财网上查询到。 通过编码就能辨别理财产品的真假，尤其是银行员工私下向你推销理财产品时，一定要去查下该理财产品有没有编码，避免掉入“飞单”假理财陷阱。  存款：没有编码，依靠存款凭证和自己的账户查询。 银行理财产品的风险等级，是如何划分的？起码有80%的银行理财产品，都是不保本，所以银行必须对理财产品的风险等级进行划分，以适应不同的投资者，理财产品风险从低到高分为R1-R5五个等级： 1、R1谨慎型：保本，几乎无风险，收益波动很小 银行保证完全偿付本金，产品的收益跟随投资表现变动，但变动比较小。 产品主要投资于国债、货币市场、银行存款、央行票据等低风险金融产品，基本不会受到政策和市场环境影响，风险忽略不计。 除了R1等级，其他都是不保本。 2、R2稳健型：不保本，风险小，收益可控 银行不保证偿付本金，本金损失的风险较小，产品的收益相对可控。 产品主要投资于国债、货币市场、银行存款、央行票据等低风险金融产品，投资于股票、期货、外汇等高风险金融产品的比例，受到严格控制。 R1和R2都属于低风险产品，风险和投资方向都差不多，只是R1中的低风险金融产品的比例高于R2，收益自然也就比R2低，所以R2更受投资者青睐。平常在银行见到的，有固定期限的理财产品，大多属于R2等级。  3、R3平衡型：不保本，风险和收益适中 银行不保证偿付本金，本金有一定的损失风险，收益也有一定的波动。 产品可投资于国债、货币市场、银行存款、央行票据等低风险金融产品，也可投资于股票、期货、外汇等高风险金融产品，但比例原则上不超过30％。 4、R4进取型：不保本，风险较大，收益波动较大 银行不保证偿付本金，本金有较大的损失风险，收益也有较大的波动。 产品投资于股票、期货、外汇等高风险金融产品，比例可超过30％，投资较容易受到政策和市场环境的影响。 5、R5激进型：不保本，风险极大，收益波动极大 银行不保证偿付本金，本金有极大的损失风险，收益波动也极大。 产品可完全投资于股票、期货、外汇、衍生品等高风险金融产品，并可采用金融杠杆等方式进行投资运作，非常容易受到政策和市场环境影响。 普通投资者应该选择R1和R2，这两个等级的理财产品。购买银行理财产品时，一定要查看产品说明书，弄清楚理财产品的风险等级，适合什么投资者。  如何选择合适的银行理财产品？1、根据风险测评和风险承受能力 界定自己的风险承受能力，是买理财产品前最重要的事情，根据风险测评的结果，看自己属于什么类型的投资者，然后再去选择适合自己的理财产品。  对风险承受能力，通俗的理解就是投资之后你睡得怎么样。如果你安然入睡，说明在你风险承受范围内；如果你辗转反侧，说明大大超出你风险承受能力。 如果你几乎不想承担风险，就应该去买R1和R2等级的理财产品。如果你能承担较大的风险，也想获得较高的收益，那就可以考虑R3—R5等级。 长期来看，风险跟收益是成正比的，你不想承担高风险，也就意味着放弃了高收益，投资理财要学会取舍。 2、根据年龄 投资者的年龄，主要影响风险承受能力。一般来说，投资者年龄越大，风险承受能力就越小。 对于年轻人，未来有大把的时间赚钱，可以承担起更大的风险，可以选择有一定风险，但也可能获得较高收益的理财产品。 而老年人，未来没有时间去赚钱了，用的都是过去的资产，如果现在没有足够的资产在赚钱，只能慢慢吃老本，承担的风险自然就要小得多，最好选择低风险的理财产品。 3、根据投资理财目标 离开目标谈理财，都是耍流氓。 理财目标包含两个方面： 一方面，你想获得什么样的投资回报，一年是5%，10%，还是只要求保本。另一方面，你打算用理财的钱干什么，是要用来买房、买车、养老、还是旅游。  如果你想一年获得10%的回报，那么低风险的理财产品，就无法满足你的要求。如果你理财的目的是买房结婚，那么理财目标的弹性就很小，一定不能出现闪失，那高风险的理财产品就不适合你。 理财产品的选择，要结合风险承受额能力、年龄和理财目标综合考虑，而不是看哪款收益高买哪款，也不是看哪款火就买哪款。 写在最后：银行理财产品，已成为金融投资活动中不可或缺的一员，越来越影响人们的生活，虽然购买银行理财产品和存款，都属于理财方式，但两者区别很大，不能把银行理财产品当存款看待。 但不管怎么说，相对于存款，理财产品有更高的收益率，选择适合自己的理财产品，不但可以让资金增值，还可以提高生活质量。 你们觉得呢？ |
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