【原】老人意外险怎么买？一定要注意这些！

无论网络还是现实中，当别人知道我是保险经纪后，老人和孩子总是率先打开话题的由头。

许是中国社会的独特人情，总之，先问自己保险的人不多，大家都关心孩子和父母的保障。

对老人来讲，65岁以上能买的保险不多，意外险算顶宽松的一种了。不过，意外险看似简单，也有很多细节要注意，才能买到合适的。

十步总结了几点，详细讲讲。

01

注意保障范围

老人意外险的核心保障有两项：

意外身故、伤残：

属于定额赔偿，风险发生后会一次性赔偿保额，伤残是按鉴定的等级等比例赔偿保额。

对中青年来讲，这项保障非常重要，可以弥补意外身故或失能后的家庭经济损失。但对老人来说，他们的家庭经济角色已经不是主力了，可以适当配低些。

意外医疗报销：

这是老人意外险最重要的保障了。

保什么、保额、报销范围、报销比例，都要仔细看。通常包括住院和门诊两部分，有些有住院津贴。

其它附加保障：

除了上面两项，有些老人意外险还附加一些小保障，比如交通意外、骨折额外保障、救护车补助、护工服务等等。

这些保障不是越多越好，要结合性价比看才行。

02

注意报销规则

为了让老人减少治疗痛苦，尽快康复，治疗中往往采用特效药或进口器械，这些社保通常不能报销或只能部分报销。

所以，老人意外险一定要选不限社保范围的，至少能报销自费药，这样才能更好地补充社保，减少损失。

除了报销范围，还得注意报销比例。

报销的免赔额越少越好，报销比例越高越好，尤其是社保外自费项目的比例。

注意，有社保但未经社保报销时，商业保险的报销比例会降低，这个规则也要问清楚。

03

注意限制条件

老人投保意外险，要注意健康告知和投保地域限制。

健康告知： 

这几年，有健康告知的意外险越来越多了，尤其是老人意外险。

通常会问到一些严重的疾病，比如恶性肿瘤、心脑血管疾病、精神疾病等。

如果遇到这种情况，只能去选择没有健康告知的产品，不能抱有侥幸心理，给将来的理赔留下隐患。

地域限制： 

好产品总是要求多，地域限制是其中一种。

这类产品往往列出一长串的名单，要么对指定地区的医疗机构除外，要么限制投保的城市。

对于前者，我们可以投保，但发生理赔时要避开除外的医院，这会非常麻烦；对于后者，只能重新选其它产品了。

04

注意特别约定

特别约定，是指产品在条款外单独声明的免责或特别保障说明，她的法律效力是大于条款的，一定得看仔细。

比如有些产品，会对高空坠落作出限制，按2米或10米不等，有的限额，有的拒赔。

同样的还有溺水，有些意外险在特别约定中清楚写着：溺水意外，保额减半。

另外，既往症导致的意外是不赔的，老人常犯的腰间盘突出就在免责范围，只要没有明确诊断，嘱咐老人别在看病检查时乱说乱写，会影响理赔。

老人投保意外险时，主要注意上面4点，抓住核心问题就基本不会配错。

当然，价格也是很重要的参考因素，具体就得结合产品保障再做分析了，想了解最新的老人意外险产品，可以加我微信咨询。

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