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该来的总会来,预定利率下调,乐享年年/增多多3号/金玉满堂2号先走为敬了~!

 十步读财 2023-03-29 发布于辽宁
估计各位的朋友圈又被刷屏了,对,就是周日我发的这个消息:
年复利3.5%的储蓄险将下调预定利率,先降到3%,以后再动态调整。

这意味着,继国债和大额存单后,最后一个长期锁定利率的固收型产品也要下调收益率了。

为什么下调呢?

根本原因还是目前的产品竞争过于激烈,将来存在亏损的隐患。

我们知道,对保险公司来说,保费不是收益而是一种负债,相当于先和咱们借钱,然后拿去投资,将来连本带利再还我们。

储蓄险承诺长期锁定3.5%的复利,5年10年你做到这个收益不难,20年30年呢?30年以上呢?

如果做不到这个收益,按照保险保障基金的原则,大部分就得国家兜底,一家两家还撑得住,多了风险就大了。

所以防患于未然,不如先把源头管好,强制降低预定利率,减少负债的风险。

调整来得也很快

几款热销的增额寿险、年金险,已经宣布了下架的时间点:

重点讲讲乐享年年和金玉满堂2.0吧。
乐享年年:
有的渠道也叫增多多3号,非常逆天的一款产品,尤其是3年、5年缴的收益率,儿童期投保居然超过3.5%,后来调整了。
调整后依然很有竞争力,多个缴费期的排名都在前面,而且减保规则很友好。
金玉满堂2.0:
也叫弘福多多,虽然收益略低于乐享年年,但同时支持加减保,减保限制很少,是个很大亮点。
这两款产品,十步都写过专门的测评文章,也做过收益演示,链接我放到文末了。
也可以找我要一份收益演示表,看看对应年龄的收益情况。
接下来,我们对比下增额寿险前几名的收益:

缴费时间:趸交

红色代表高,蓝色代表低

数字代表每个年度的现金价值情况,也就是产品承诺刚性兑付的收益。

今天举例的情况,一律按30岁、30万本金,不同年龄会有差别,咱们重点看产品的收益走势特征。

增额终身寿险是一种长期性固收产品,不适合短期投资,所以我们会以持有30年以上为收益判断基线。

持有前10年:

康乾3号、金玉满堂2号都很不错,即使这个阶段末退保,单利也能达到2.5%左右,和银行五年期利率差不多,但不如大额存单。

当然10年后银行的五年期利率多少,不好判断。

持有的10-30年:

这阶段表现好的产品,能使我们的收益最大化,也能缓冲减保对复利的伤害。

昆仑乐享年年这个阶段的表现更好。

持有30年以后:

财富的收获期,如果前30年你都守身如玉没减保,这时排名最好的是康乾3号。

总结一下:

如果你的减保高峰期发生在10-30年间,我建议乐享年年;如果你的减保高峰期在30年后,我建议康乾3号。

前10年尽量不要减保,着急用钱可以考虑保单贷款。

缴费时间:3年缴

康乾3号和乐享年年都不错,康乾3号主要是第二阶段有点拉胯。

金玉满堂2号是典型的前高后低型选手,当然“低”是相对前面几款,比起它身后的大把产品仍然表现很好。

缴费时间:5年缴

这个好讲,和3年缴的情况一致。

和泰两款产品在前20年的增长很慢,后期才逐渐升上来,这是产品的收益特征。

缴费时间:10年缴

昆仑乐享年年的表现下滑,它的同门兄弟岁享金生挤了进来,这也是一款终身护理险,减保规则与乐享年年相同。

缴费时间:20年缴

排在第一的是和泰鑫享盈2022,也有渠道叫增多多3号泰山版,从第20年开始跃升榜首。

如果选择这款产品,前20年要克制减保的欲望

相对来讲,中后期增长均衡的产品是:乐享年年、金玉满堂2号和康乾3号。

篇幅有限,只对排名靠前的几款产品做了对比,后面还有很多:

至于这些产品会不会下架,什么时间下架,十步会时刻关注的。
想了解哪些产品,或者想看看自己年龄的收益情况,可以加我微信。
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