这意味着,继国债和大额存单后,最后一个长期锁定利率的固收型产品也要下调收益率了。 为什么下调呢? 根本原因还是目前的产品竞争过于激烈,将来存在亏损的隐患。 我们知道,对保险公司来说,保费不是收益而是一种负债,相当于先和咱们借钱,然后拿去投资,将来连本带利再还我们。 储蓄险承诺长期锁定3.5%的复利,5年10年你做到这个收益不难,20年30年呢?30年以上呢? 如果做不到这个收益,按照保险保障基金的原则,大部分就得国家兜底,一家两家还撑得住,多了风险就大了。 所以防患于未然,不如先把源头管好,强制降低预定利率,减少负债的风险。 调整来得也很快 缴费时间:趸交 红色代表高,蓝色代表低 数字代表每个年度的现金价值情况,也就是产品承诺刚性兑付的收益。 今天举例的情况,一律按30岁、30万本金,不同年龄会有差别,咱们重点看产品的收益走势特征。 增额终身寿险是一种长期性固收产品,不适合短期投资,所以我们会以持有30年以上为收益判断基线。 持有前10年: 康乾3号、金玉满堂2号都很不错,即使这个阶段末退保,单利也能达到2.5%左右,和银行五年期利率差不多,但不如大额存单。 当然10年后银行的五年期利率多少,不好判断。 持有的10-30年: 这阶段表现好的产品,能使我们的收益最大化,也能缓冲减保对复利的伤害。 昆仑乐享年年这个阶段的表现更好。 持有30年以后: 财富的收获期,如果前30年你都守身如玉没减保,这时排名最好的是康乾3号。 总结一下: 如果你的减保高峰期发生在10-30年间,我建议乐享年年;如果你的减保高峰期在30年后,我建议康乾3号。 前10年尽量不要减保,着急用钱可以考虑保单贷款。 缴费时间:3年缴 康乾3号和乐享年年都不错,康乾3号主要是第二阶段有点拉胯。 金玉满堂2号是典型的前高后低型选手,当然“低”是相对前面几款,比起它身后的大把产品仍然表现很好。 缴费时间:5年缴 这个好讲,和3年缴的情况一致。 和泰两款产品在前20年的增长很慢,后期才逐渐升上来,这是产品的收益特征。 缴费时间:10年缴 昆仑乐享年年的表现下滑,它的同门兄弟岁享金生挤了进来,这也是一款终身护理险,减保规则与乐享年年相同。 缴费时间:20年缴 排在第一的是和泰鑫享盈2022,也有渠道叫增多多3号泰山版,从第20年开始跃升榜首。 如果选择这款产品,前20年要克制减保的欲望。 相对来讲,中后期增长均衡的产品是:乐享年年、金玉满堂2号和康乾3号。 |
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