【原】这款增额两全寿险，趸交的收益优势挺高！

扒一款增额寿险，2022年的产品：国联人寿鑫运两全寿险。

收益还挺不错的，尤其是趸交。

我们先看看产品本身，再横向对比下其它产品。

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国联鑫运两全

先讲讲国联人寿，总部江苏无锡，成立于2014年，注册资本20亿。

背后大股东是无锡市国联发展集团，其前身为无锡国有资产投资开发总公司，囊括了保险、信托、证券、期货等多种金融业务。

国联鑫运两全的领取规则：

主要特点 

先说下这个“两全”，和终身没有差别——保到100岁，如果被保人100岁仍健在，就返还当时的保额，保障结束。

不支持加保，减保写进合同条款：

保单满5年后可以申请减保，每年度减保的钱不能超过已交保费的20%。

这种减保规则相对要严格一些，每次可减保的额度是递减的。

支持隔代投保：

被保人满8岁，爷爷奶奶、姥姥姥爷就能直接给他投保了。

支持第二投保人：

增额寿险减保的钱是归投保人所有的，第二投保人可以方便财产分配，比如爷爷给孙子投保，可以在孙子18岁时，把他列为第二投保人，将来直接继承过去。

支持保单信托：

国联鑫运支持保单信托，信托机构就是大股东旗下的国联信托，包括信托1.0、2.0 两种模式，主要差别在减保价值的归属权上。

基本情况如此，我们看看收益吧。

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收益演示

以30岁男子为例，5年缴费，年缴6万，总本金30万。

保单第8年时，现金价值超过30万，回本了，这期间千万别减保，着急用钱可以保单贷款。

保单第20年，50岁时，现金价值54万2428，IRR3.34%；

保单第30年，60岁时，现金价值76万5130，IRR3.39%；

保单第40年，70岁时，现金价值107万9234，IRR3.42%，如果你对IRR没有概念，约合单利为年化6.84%。

这个收益很好了，而且是长期保本保息的。

但是，我们买增额寿是会减保的，比如以养老金用途，就会在60岁以后减保，这时的终值和IRR就要重新计算了。

对比同类产品：

国联鑫运现在只支持趸交、3年、5年、10年四种缴费期，收益优势最大的是趸交，也就是一次性缴费：

这张表的每一行，从红色到蓝色，代表收益的高与低。

趸交的方式，国联鑫运的收益稳稳排在第三名，只比康乾3号和万年禧两全低一点。

相比趸交，国联鑫运的期缴优势要小一些，以10年缴为例：

保单的前18年收益排名还是高的，从第18年以后开始回落，排到了第7名。

虽然比前6名低了些，但和市场上其它产品相比，仍有自己的优势。

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总结一下吧

就目前市场上留存的增额寿险来说，国联鑫运两全属于收益挺高的了，尤其是趸交的方式。

减保稍微严格点，要满5年才能减保，而且可减保的额度逐年递减。

收益走势上，国联鑫运的前、中、后期相对平均，返本周期较慢，不适合太早减保，会影响本金和收益。

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