兔保保大人 但是很多人对理财的印象,好像就是买基金,买股票等产品。 实际上这只是在选理财产品,而不是真正家庭理财,家庭理财规划其实就跨越时间和空间的财务整合。 家庭理财规划五大步骤: 我们大部分人直接从零跨越到第五步——买基金、股票等理财产品,最后发现只是理了一个“寂寞”。 凡事预则立不预则废,接下来我们分五个步骤讲一下普通家庭应该如何理财。 第一步:设立财务目标 理财规划应该是先设立目标,然后分解目标,最后按计划实施并实现目标。 所以我们做家庭规划第一步是设定财务目标。怎么制定适合自己的家庭财务目标呢? 我们有三个维度:阶段目标、人生周期和Smart原则。 第一维度:阶段目标 我们将理财目标分为:短期目标(1-2年),中期目标(2-5年),长期目标(5年以上)。我们既要脚踏实地,过柴米油盐的日子,又要眺望远方,追寻星辰大海的梦想。 特别提示:短中长的三个理财目标最好的推进方式是并发并行。 比如短期目标是买车,中期目标是换房,长期目标是送孩子出国留学。很多人的想法是各个击破,一个个去实现,先去实现买车的目标,再去实现换房的目标,最后再存钱送孩子出国留学。 但是在真正的现实生活中,最后那个非常重要但不紧急的目标——送娃出国留学大概率实现不了。 为什么? 一是当代社会消费主义盛行,会有层出不穷的短期目标和中期目标,极大挤压了长期目标的实施。 二是时间是一个永不回头的直线,当把一些短期目标和中期目标全部实现的时候,时间已经过去了很多,相对应需要投入的成本越来越高,因为对应的年龄越来越大了。所以就很难实现长远的目标。 所以正确的思路应该是短期——中期——长期的财务目标同时进行,而不是先后顺序,这样并行实施更高效。 因为长期目标比较宏大,我们可以通过拉长时间,期交的方式,来逐步实现。 一开始的时候,在长期的目标可以投入少一点,先把短期中期目标实现了,再投入到长期目标,而长期目标的前期阶段有一个非常长的积累期,后期再增加投入长期目标就会比较轻松了。 这叫短中长三个财务目标齐头并进,一起进行。 👇 (点击下方查看详细理财内容) 第二个维度:人生周期 家庭理财的财务目标的规划具有阶段性。 人的一生分为不同的阶段,成年后可大致分为单身期,二人世界,三口之家,子女完成教育期(子女离巢期)、退休养老期。 每个阶段的财务目标肯定不同,从根本上来说,财务目标其实也是人生目标的规划,所以梳理每个年龄段的财务目标,也是梳理自己的人生。 第三维度:Smart原则 所谓SMART原则,即是: 具体到家庭理财规划对财务目标的制定,就包括: 1、必须具有现实性。目标无法实现的话,再好的计划都是空谈。 不要片面的理解理财,以为就是做投资。还有风险管理,教育规划,现金规划等等,各方面都要做好。 2、目标要明确。目标越具体,越具有操作性。 必须要考虑现金准备,要兼顾上述说的人生周期和阶段性。 有些目标是必须实现的,比如日常的食衣住行,生存成长相关,需要优先。有些目标是期望实现,比如环球旅行,先要赚到大钱再说。 所以结合阶段性,人生周期和Smart原则,家庭理财目标大致可以是为购房、结婚、买车、创业和进修需要积累资金;结婚后到子女成年前的成年期,财务目标转化为供养子女,除维持家庭日常开支外,还需考虑子女教育准备金、自己的退休金及保险等; 在子女成年参加工作后到退休前的成熟期,家庭理财的财务目标除维持家庭日常开支外,还需安排退休计划; 在老年期,即退休后,开始享受一生的理财成果,家庭理财的财务目标为满足生活需要,抵御突发风险,以及医疗保健,财富传承等需要。 所以,家庭理财规划财务目标是总体性和阶段性的结合。 从生命周期分析可以看出,在个人成长期有父母作为生活的保障;从工作开始到退休前,有参加工作的收入作为生活保障;退休后进入老年期,生活没有收入和外力的保障,只能由个人在退休前的理财收益来进行保障。 人这一辈子,花钱总比挣钱的要多,而且有些事情是必须要做的,只是早做和晚做的区别。 (人生生命周期家庭理财规划图) 从生命周期的各个阶段的特征,可以得出结论,人的一生中最需要通过理财进行保障的是老年期,家庭理财的总体性目标就应确立为老年期的生活提供必要的保障。 这一目标的实现,必须依赖于各生命周期的提前规划和安排,一旦到老年期的时候才作退休安排,需要付出的成本代价是比较大的,这也是我们之前说的为什么要短中长财务目标要并行并发。所以未雨绸缪对于财务目标的规划也是很重要的原则。 当然具体到每个家庭每个人的财务目标,还要结合自身的家庭情况和需求,家庭财务目标也是一人一案,私人订制。 |
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