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我们每个人都坚信我的人生我做主，但生活的本质却告诉我们往往生不由己。 本来你活成什么样子似乎与银行无关，每个人按照自己希望的样子生活，至于那些我命由我不由天，那仅仅是年少轻狂者的愿望而已。我们一直在进行各种努力，尽管每个人的经历、阅历、职业、薪资多少等可能完全不同，最终却发现，到头来，我们大多数人的生活竟然活成了银行期望你活成的样子。这是不是细思极郁闷的事情，但也许没有什么不好，毕竟我们体现了自己的价值。 第一种样子，我们办理了各种贷款为银行贡献了利润 曾经，银行的“存款立行”造成银行的存款竞争非常激烈，甚至衍生出“夜半梦中惊坐起，就说我在拉存款”。因此，几乎所有的人都知道，在银行工作最重要的任务就是拉存款。 但是很多没有在意的是，存款贷款利率差才是银行的利润，而贷款利息才是真正银行利润的贡献者，而我们自以为银行解决了我们融资的需求实际上是为银行贡献了利润。 房贷已经成为我国个人最大的负债，根据人民银行的调查结果，我国居民家庭房产占家庭总资产的比重为59.1%，有负债的家庭占比为56.5%，在有负债的居民家庭中76.8%的家庭有住房贷款。 现实中，我们需要的贷款越来越多样化，以前仅仅是买房贷款，虽然现在房贷仍然是居民的贷款主力，但贷款已经越来越多样化，并全方位地为银行贡献利润。 根据央行的统计数据，2022年末我国居民本外币贷款余额达到了74.94万亿元，其中个人住房贷款余额38.8万亿元，占居民个人贷款余额的51.77%，即一半以上；居民个人经营性贷款余额18.9万亿元，占比25.22%；个人消费性贷款余额17.25万亿元，占比23.02%。 我们通过房贷、经营贷、消费贷、信用卡透支等多种方式满足了我们的生产经营和生活消费需求，同时主动地去银行给银行送去利润，还生怕银行不给我们送利润的机会。这就是银行期望的你的样子。 第二种样子，我们积极地购买各种理财为银行承担亏损风险，同时贡献了各种费用并形成银行的利润 曾经我们为银行理财的出现而欢呼雀跃，毕竟与银行存款一样的风险程度却能获得比银行存款利率高的收益率，是不是觉得银行真的是大慈善家，主动给我们送收益，还各种推荐，因此，银行理财短短几年从无到有增加到30万亿的规模。 好日子没有几年，银行理财收益率就直线下跌，从5%到4%再到3%，直到去年已经达到了2.09%，更重要的是银行理财由保本保息的完全无风险转型为既不保本也不保息的完全风险投资，2022年的两次理财产品净值回撤以及6000多只银行理财产品亏损伤了众多银行理财者的心，人们突然发现了银行理财的另一本质。 原来银行理财并不是为了给我们送利润，而是银行理财亏损风险完全由我们承担而银行不管盈利还是亏损都收取各种费用，从而拿着我们的钱、要我们承担着亏损风险、银行旱涝保收地获得了利润。 2022年众多银行理财者经历了心惊肉跳的理财亏损并随了割肉之痛，而银行理财收取了各种各样的费用：理财产品销售服务费大约 0.5% 、理财产管理费每年约0.3%-1.5%、理财产品托管费约0.05% ，此外还要收取理财产品保管费、认购费和赎回费等，14家银行理财公司在投资者众多亏损的大背景下共赚取了261.66亿元利润，多家银行理财公司利润超过10亿，招银理财净利润增长12.18%，兴银理财净利润增长10.87%。而有的银行理财产品超额利润还要100%归银行理财机构，是不是开始赤裸裸的抢钱了？ 你可能会说，既然如此，我们是不是不再购买就可以了。本来是这样的，但是由于一些人已经养成了购买理财的习惯，因此即使去年亏损了今年又没有忍住购买了。 有位朋友，去年12月份一笔理财产品到期十万元，不仅没有收益还亏了一点本金。十万元让银行白用了一年，最终自己还赔了几十元。当时每天看着理财产品下跌是胆战心惊，发誓理财到期以后不再购买了，直接做定期存款。但现在看着银行理财回升了一点，又把几十万购买了这家银行的一年期理财产品。 这才是银行理财最可怕的地方，你知道现在可能会亏掉你的本金，但仍然心存幻想能够赚取更高的收益，从而持续地为银行提供利润来源。这就是银行期望的你的样子。 第三种样子，预留大量的资金在活期存款账户上，几乎等于免费给银行使用，银行对小额账户还会收取各种费用 虽然银行贷款是利润的最重要的来源，但存款仍然不能忽略，特别是近几年来，随着银行高利率贷款越来越难，银行的重点放在控制存款成本上，即银行要在持续下调存款利率的同时，控制高利率的存款规模和比例，提高低利率存款的占比。毕竟低利率存款更有利于银行获得更多的利润。 中国银行副行长张毅也明确表示，今年中国银行要把活期存款营销和拓展放在重要位置上，同时控制高成本存款占比。邮储银行也明确提出把压降付息成本作为2023年工作的重中之重。 而我们也确实活成了银行期望的样子，我们每个人的银行账户上都会有一定的活期存款，只能获得0.25%的低利率，“零售之王”的招商银行2022年底个人活期存款余额为19833.63亿元，同比增长仅为27.31%；光大银行个人活期存款余额为2594亿元。活期存款什么概念？就是几乎银行没有任何利息支付就能使用你的资金赚钱了。 即便如此，银行对存款量低的银行账户里收取账户管理费，也就是说，你存钱不够多，那就交钱吧。当然收费不多，一个月3元钱，有的人存钱少几个月被扣完了，还有的人担心是否我很快就要欠银行的钱了？如果你不想交钱，只有多存钱。这就是银行期望看到的你的样子。 第四种样子，开通了各种银行功能，大多数几乎没有用但是要给银行缴费 如果我们去银行开户、开卡，你经常会遇到银行诱导你此功能各种银行功能？为什么银行要那么努力地推介让你开通各种功能，除了这些功能确实对你带来便利以外，一些功能收取费用也是一个重要的原因。 当你还在为银行的各种功能便利了自己的生活时，你就已经活成了银行想象的你的样子。 银行的个人业务收费众多，根据某大型国有银行的收费标准，可以看出收费项目众多，电子银行U盾工本费60元、电子银行口令卡工本费2元、手机银行信息服务费（两年）100到500元不等、电话银行年服务费每年12元、网上银行年服务费年12元、手机银行年服务费60元等，银行信用卡收取信用卡年费、利息、透支费、延期费、现金提取费等。 因此，无论在银行开通什么业务功能，你一定要问清楚到底是否收费？如何收费？收费的标准是多少？否则你的账户资金可能会经常面临自主扣费的局面。 银行开展服务收取费用是否合理，不是我们今天讨论的内容，今天要讨论的是，如果你在银行办理业务时开通了一些服务功能，你就活成了银行想象中的样子，因为你已经开始不断地向银行缴纳各种费用了。 我们在努力活成自己期望的样子，实际上最终都活成了银行期望的样子，原因仅仅是金融对经济生活的渗透率越来越高，而我们对银行的了解又越来越少，同时我们越自信、越觉得自己聪明好学，就越会成为银行想象的样子。你到底是什么样子呢？关注我并在评论区说说吧。（麒鉴）  |
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