年化收益1.8%，但我建议你梭哈

如果你问我，理财第一步是做什么？

我只有一个回答：找一个活期理财，把你全部的钱都放进去。

这样一来，你的钱，就已经开始生钱了。

然后，你再去慢慢梳理自己的收支、资产负债情况，学习不同种类的理财方式。

记住，在你没有搞懂之前，千万不要碰任何除了“活期”以外的理财。

活期收益不高，但却能保证你随时的、无损的重新规划这笔钱。

今天，我们就来说说“活期理财”。

1、什么是“活期理财”

所谓的活期理财，就是随时可以用的、灵活的理财。

真正的活期理财，只有银行活期存款，随时能用。

其他任何理财方式，赎回到账都是需要时间的。

但我们真的需要绝对活期吗？

并不需要。

比较常见的急用钱情况，有就医、消费，这些都可以用信用卡救急。

或者赎回一些，很快就能到账的理财，也完全来得及。

像买房买车这种大额消费，卖家都会给一两个月，准备资金。

2、活期存款

活期存款，安全、灵活，就是利息低，只有0.25%。

银行的活期存款，每季度结算一次利息，相当于“按季度复利”。

如果你去销户，会把未结算的利息一次结清。

3、信用卡

信用卡是可以当活期，救急使用的。

如果你精力，可以研究下信用卡的权益。

比如交通银行的红色星期五、一些车主卡等。

但你一定不能分期付款、不能取现、不能逾期还款。

分期利率一般在10%左右。

别看每期利率都很低，但它的计算规则决定了它的高息。

普通贷款，只有没还的部分，需要计算利息，你借了1万，还了4千，剩下的6千继续产生利息。

但信用卡的分期，甭管你还了多少钱，都按最初的1万本金计算利息。

举个例子：

12000元，分12期，每期本金1000，利息100（10%），总还款1100。

但这笔贷款，你实际承担的贷款利率，高达17.97%。

怎么算，戳这里：《学会IRR，识破99%的收益率骗局》

按最低标准还款，利率也非常高，每天万分之五，一年就是18%。

信用卡最大的好处，是有免息期，最短20一天，最长50天。

比如我的账单日是10号，还款日是30号。

每月11号的消费，下个月30号才需要还款。

一定要利用好这个免息期。

可以先用信用卡消费，同时把自己的钱，放到活期理财里赚利息。

花呗、白条本质上都是“虚拟信用卡”。

4、货币基金

货币基金从名字就能看出，它是一种基金。

也就是咱们把钱交给基金公司，基金经理拿到钱，去买各种符合规定的金融产品。

这些产品，主要是这些：

（1）货币基金非常安全

从它投的这些标的就能看出来，没啥高风险的，所以货币基金注定很安全。

但毕竟投了债券，理论上有亏损的可能性，只是概率极低。

2008年金融危机时，美国一只货币基金由于重仓了雷曼兄弟，出现了3%的亏损。

（2）收益率高于一年定期存款

描述货币基金的收益有两种方式：万分收益和7日年化收益率。

万分收益，就是你买了一万份（1万块钱）基金，一天能赚多少钱？

7日年化收益，就是把过去7天的万分收益，折算成年化收益。

“7日年化收益”用的更多。

但这两个指标都是短期的，我更建议你看下长期收益，比如1年。

过去一年，收益top20的货币基金，年化收益也就2%。

（3）流动性极佳

在余额宝出来之前，货币基金都是T+1赎回，T+2才能到账。

周一三点之前买入，周二确认计息，周三看到收益，赎回同理。

前两年互联网金融无序扩张阶段，可以做到实时到账。

现在不超过1万元，都可以实时赎回，基本都能实现秒到账。

超过1万的部分，就要按照T+2的规则来了。

这个规则不用记，现在的app都很人性化，会给你显示时间：

你就记住，工作日的下午三点是个坎儿，赶早不赶晚。

虽然都是T+2，但不同银行到账还是有区别的。

有的银行早上八九点到账，有的晚上十一点。

（4）各种宝宝都是货币基金

各大平台的宝宝类产品，本质也都是货币基金。

余额宝、财付通现在对接都不是单一基金，而是多只货币基金，可以自由选择。

挺好。

4、银行活期理财

银行活期理财，有两种。

一种是自营理财，各种规则基本和货币基金一样，只不过由银行理财公司管理。

另一种是“一揽子货币基金”，比如招行的“朝朝盈2号”。

你的钱进去，就是同时买了很多只货币基金，好处就是每只基金有1万的快速赎回额度，一揽子就是n个1万的快速赎回额度。

相比之下，我更喜欢“一揽子货币基金”。

5、国债逆回购

国债逆回购，本质就是银行、基金公司等金融机构找你借钱。

他们怕你不放心，就把手里的国债押给你；

你把钱借给他，他们给你一些利息。

因为有国债作抵押，所以安全性非常高。

收益性实时变动，主要看缺钱的机构多不多。

一般来说，每到月末、季末、年末、收益会飙升。

参与国债逆回购，你需要先有个股票账户。

在股票软件里，搜索“国债理财”就可以。

今天这收益，只能说，非常一般，明天大概率也不会高了。

国债逆回购的计息天数和回款时间，曾经是我们考试的难点。

但是现在，根本就不需要你自己去记，去算。

哪天回款，利息给多少，软件都给你算得明明白白的。

感觉自己白学了。

6、几个不太“活”的活期

文章开头我说了，活期是为了应急用的。

但更多的时候，我们也并没有那么着急，用钱也是可以缓一缓的。

所以这几个产品，也可以当活期用。

（1）30天的短期理财

安全性和货币基金几乎一样。

但每30天，只有一天能申购或者赎回。

损失了灵活性，所以收益略高于货币基金。

（2）12、24、36存单法。

我用36存单法举例，12、24存单同理。

每月存一张3年定期存款，目前利率2.75%左右。

坚持36个月后，你手里就有36张3年的定期存单。

从37个月开始，每个月你都有一张3年利息到手，刚刚再次转存的3年定期存款。

当你需要用钱的时候，就动用最近的这一张。

也就是说36存单，让你从第三年开始，每个月都有随时可以用的钱。

并且还享受了比货币基金（目前2%）更高的收益。

唯一的缺点就是3年之内，没有灵活性。

（3）增额终身寿

增额终身寿看起来是个寿险，身故也确实赔钱。

但它最大的亮点是它的现金价值。

现金价值是什么，怎么来的涉及非常复杂的精算，一两句话说不清楚。

你只需要记住：

现金价值也被称作不丧失价值，属于投保人，投保人可以随时任意支配。

以我自己的某一张保单为例：

买入七年之后，现金价值就已经超过了我的保费。