钱花出去，不一定是支出

上周讲了收入，都是和咱打工人息息相关的点，你越了解，公司越不敢剥削你。

链接我放在这里，很感兴趣的自取：《八姐理财课:收入可不只有税后工资》。

收入到手后就两件事，要么花出去了，要么存起来了。

一、支出：花出去

把钱花出去，有三种方式：

固定支出：金额固定、时间固定、不会改变，没有不行；

特定支出：金额和时间也固定，只是这些钱虽然“花了”，但有特定的用途。

生活支出：衣食住行这些日常开支。

1、固定支出

这部分比较简单，主要是居住支出、出行支出和教育支出。

居住支出：包括房租、物业费、取暖费、水电气网等，但是注意还房贷不是居住支出，这个后面单独说。

出行支出：车位费、车险、加油费、保养费等，每月花销也相对固定。

教育支出：学费、培训费等。

固定支出唯一需要注意的就是，它可能集中在某一个月，当月压力会很大，不过你可以把这笔费用，分摊到每个月。

比如车险一年6000，可以每个月准备500元，也算是成本分摊吧。

2、特定支出

特定支出，也叫固定用途储蓄。

这样的钱，都有一个共同点：钱好像花出去了，但又好像没花出去。

典型代表就是房贷支出和储蓄险保费支出。

房贷

每个月会偿还房贷，钱给了银行，好像花出去了。

但银行在收到钱的同时，会降低咱们的欠款金额。

所以房贷只是是专款专用，并没有真的被花出去。

严格来讲，每月还款额=利息支出+本金支出。

只有本金能减少负债，利息部分是支出。

会计学上，会把这两部分，做单独处理。

不过，咱自己记账，没必要搞得那么复杂。

在会计眼里，贷款100万，你的负债就是100万；

但咱们贷款100万，每月要还5千，一共还30年，咱会觉得自己欠了180万。

从准确性来说，会计学处理方式更科学严谨。

但咱就用5千块vs180万，一点毛病也没有。

储蓄险

储蓄险的保费，也不能算作支出。

现在缴纳的保费，将来会以其他形式拿回来，也是专款专用固定用途。

储蓄险的保费，一部分形成了现金价值，另一部分形成了风险保额。

前者是固定用途储蓄，后者是支出。

但现金价值会随着时间增加，抵消掉风险保额占用的那部分保费。

咱们普通人记账，同样没必要分得那么细，全部算储蓄就好了。

需要注意的是：

储蓄险的保费以后能回来，是储蓄；

保障型保险的保费回不来，所以是支出。

提到储蓄险，我多啰嗦一句：由于行业变动，大批储蓄险近期会集体消失。我最中意的金满意足多多版也就到明天，后天周六就买不到了。它能在锁定终身利率的同时，保持流动性，关键还刚性兑付。戳这里了解详情：金满意足多多版 ，或文末二维码找八姐。

3、生活支出

生活支出，就是茶米油盐这些，必须从记账开始，没有捷径。

记账的意义在于，让你真正了解你的钱都花到哪里了。

记账分为三个阶段：

第一阶段，流水账阶段。

第二阶段：预算约束消费阶段。

第三阶段：花钱有形，记账于无形。

关于记账，之前有详细详细分享过，感兴趣的戳这里《手把手教你记账》

提到生活支出，可以分享一个小妙招：

信用卡最长有五十多天的免息期，咱可以先花银行的钱，自己的钱放在活期理财里赚收益。

但是，一定注意，不要分期、不要最低还款、不要欠钱不还。

二、结余：存起来

结余是一切理财的基础。

具体的理财方式、活期、国债、基金、股票、保险我们后面单独讲。

关于结余，我就想再啰嗦两件事情：

第一，收入-结余=支出，而不是收入-支出等于结余。

没钱可以不花，但不能不攒钱，顺序不能颠倒。

第二，结余率不能低于30%。

挣1万，最多可以花7千，剩下3千必须攒下。

上周有小伙伴问我，结余率红线30%是怎么算出来的？

我想说，这个数字不是我算出来的。

之前我说过，人的一生几乎都是收支不平衡的，大致可以参考这个草帽图。

经济学家，经过大量数据回测：

只有当我们结余率超过30%时，图中棕色盈余部分的面积，才能弥补60-终身期间的收不抵支。

从而实现一生的收支平衡。

这也正是，我们理财的意义。

每次理财课后，我都会在群里和大家交流下当天的内容，入群找八姐。

下周四我们聊社保，也是打工人居家必备技能，等你呦。