八姐理财课：迈出理财第一步

写在前面：

大家好，我是八姐，一个独立理财师，从事个人财富管理工作十余年。

很多人对理财都有误会，有人月薪三千想要资产三千万，有人想一年把十万变成一百万，这些想法理财实现不了，做梦可以实现。

我眼中的理财，是一揽子财务解决方案，和钱有关的事儿它都能解决。涉及收支、社会保障、财税、投资、继承等。这里面涉及到的任何一个模块，都是一个大学专业。短时间我们只能了解皮毛，不可能精通，不保证你因此就能投资赚钱，但肯定可以帮你躲过大部分的坑。

我是想把“理财课”作为周四固定项目，大家想听什么咱就讲什么，讲不了的我也会直接说能力有限，但只要我讲，就一定免费，想一起持续完善自己的，可以通过八姐微信入群，二维码我放在文末了。

1、理财的意义

人生不同阶段，收支并不平衡，大致可以参考这个草帽图。

。

我们要做的，就是通过理财，让每个阶段都收支平衡，别说到那一段时间咱没钱花了，这个过程会长达几十年，所以千万不能着急。

甚至说在刚开始理财的几年，理了半天效果可能并不明显，但请相信时间会给你答案的，当理财成为一种习惯，肯定会终身受益。

2、理财三件事

知己、知彼、知目标。

2.1知己

知己又分三件事：知道自己的收入、支出和净资产。

2.1.1关于收入

收入可不只是到手工资，还有隐形收入和延期收入。

公积金、医保账户余额、低利率贷款资格属于隐性收入；

未来的退休金、企业年金、退休后的医保待遇是延期收入。

创业公司还会有股权期权，这块相对小众，感兴趣留言，人多单独讲。

收入还可以衍生出很多问题：

个人所得税，税前税后工资、法定社保规则、辞退补偿、生育津贴等。

这些问题今天不展开，下周讲这个。

今天需要你先搞清自己的收入，也就是上面这张表格，Excel我会发在群里。

2.1.2关于支出

支出就是把咱们口袋里的钱掏出去，给了别人。

不是每一笔掏出去的钱都被花了，房贷还款减少了你的负债，基金定投增加了你的资产，这些只是有特定目的和用途的钱，并不是真的支出。

真正花出去的钱，分两种：

一种叫想花就花，看电影、买包包、旅行，这些钱不花也行；

另一种叫必须花，吃喝拉撒、水电燃气、学费书本费，不花不行。

攒钱要多挣钱还是少花钱？一直是饱受争议的话题。

但我觉得大部分人，挣钱的能力都是有限的，控制支出就格外重要了。

你必须通过记账、搞清楚自己的支出情况，才能更好地计划未来的投资。

市面上有很多记账软件，但我更偏向于手工记账，我可不想信息泄漏。

衡量收入和支出有一个指标，叫结余率。

结余率=（收入-支出）/收入，30%是红线。

结余率不足30%，必须反省，是收入太低还是花得太多？

结余率超过30%，继续坚持，工资到手先存钱、再消费，没钱可以不花但不能不存。

2.1.3净资产

所谓净资产，就是资产-负债。

通过收入和支出，我们知道每个月可以有多少新的钱投资。
盘点净资产，可以知道现在你原来有多少钱可以投资。

然后我们再把这两部分钱，分散到各个不同的投资品种中去。

所以在此之前，你需要先知道你有什么。

资产部分相对简单，主要就是看看现在值多少钱，当初成本是多少钱，但如果你的资产种类超过10个，你就需要看看，它们是不是有存在的必要了？

负债是需要我们重点关注的，负债有两种，一种是房贷车贷这种好贷，大部分时间，好贷款不用操心，按部就班还款即可，关于房贷之前有几期分散的内容，后边我会做一期汇总。

除了这两种，其余大部分贷款都是坏贷，比如消费贷信用卡白条等等，如果你只是当个信用卡在用，每月按时还款，利用时间差薅个小羊毛没问题，但不能分期，分期利率基本都在两位数，如何算分期利率戳这里《学会IRR，识破99%的收益率骗局》。

2.2知彼

这个“彼”，就是我们可以利用的理财工具。

大部分人其实都不需要全球资产配置，国内的投资品足够你用了。

首先，你需要稍微了解一下这个国家的经济，比如经济周期、经济增速，利率趋势等，这些都会影响你的投资决策。

其次，你要了解每一个具体的投资品种，然后用他们解决你的确定问题和目标，这部分是我们的重点，不过为了课程持续时间太长，我尽量一个种类一次讲完，有需要后面咱们可以拆开了单独讲。

现金管理类产品：

这类产品的代表就是余额宝，但还有很多其他类型和种类的产品，我们可以把随时要用的钱放在这里，这笔钱也叫紧急备用金，一般是3-6个月的生活支出，只有记账之后才知道这笔钱需要多少，所以还得记账。

解决突发情况的产品：

这类产品其实就是保障型保险，注意前缀：保障型，也就是重疾意外医疗和定期寿险。每类产品管一摊事情，不要指望一个东西管所有事情，“贪多嚼不烂”。这部分一定不能超过你年收入的10%，正常来说5%左右就足够了。

负责挣钱的产品：

这类产品非常多，风险和门槛从低到高依次有：国债、储蓄型保险、银行理财、基金、股票、黄金、期货、外汇等。前面几个都可以尝试，只要你不借钱投资都没有大问题，至于期货、外汇这两个“高端局”，咱就别碰了，输不起。

2.3关于目标

一辈子有钱花是理财的终极目标，但它就像成为有钱人一样，是个假大空的目标。

我们现在要做的，就是在顺利完收支、资产后，给自己定一个小目标，这个小目标一定是具体的，可量化的。

我用减肥举个例子：拥有魔鬼身材就是假大空，每天做五个深蹲就是小目标。

最初的理财目标也要尽可能时间段金额小，比如：三个月攒5千块钱，年底用2万元去旅游。

知己知彼之目标后，剩下的就是慢慢地、脚踏实地的去实现它。

最后我来说说这次理财课的大纲。

3、课程大纲：

1、这样开始理财（就是今天这篇）

2、工资那些事儿

3、社保那些事儿

4、房贷那些事儿

5、现金管理工具（货币基金、国债逆回购、银行活期理财）

6、保障型保险那些事儿

7、国债那些事儿

8、储蓄型保险那些事儿

9、银行理财那些事儿

10、基金那些事儿

11、股票那些事儿

12、黄金那些事儿

13、解决一些特定问题

还想再说一句：

甭管哪个理财产品一次两三千字肯定说不完，有需要咱们就持续进行吧……

4、今天需要你做的事儿：

1、整理收入表、资产负债表（我一会发群里）

2、开始记账，软件或者表格都可以。

3、去开一个股票账户，很多交易需要投资经验超过一定几年，从你的第一笔股票交易开始计算时间，所以现在去开个账户，用几百块买卖100股的银行股，不为挣钱，就为了开始攒投资年限。

4、如果你有钱还在活期里，立刻去把他们买成货币基金，银行app、各种基金代销平台都可以，不能让钱歇着，但现在不要做其他复杂投资，买错了不如不买，

5、很认真地给自己定一个小目标。

任何问题，留言或者直接找八姐都可以。

不过就像你们知道的，我家有个一年级的猴孩儿，所以我微信随机在线，但只要看到我都会回复的哈，爱你们呦～