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说起房贷，很多人是谈虎色变。 没有别的原因，因为在我们的老观念里，欠钱就是不好，负债就是压力，说起房贷，更是苦不堪言。 但其实，房贷，恰恰是普通人弯道超车的最好机会。 只是很多人，根本不知道如何才能用好房贷，更不会管理负债，甚至很多关于贷款的思维从源头就错的离谱。 今天，一文跟大家彻底聊清楚房贷这件事。  关于房贷，很多人最需要更新的就是： 要有敢于负债，合理负债的思维。 这也是富人和穷人，最大的思维区别。 富人，手中的资金其实更多是从银行借来的钱，用银行借来的钱，去帮他们挣更多的钱，然后支付少数的利息即可。 而穷人，更多是向银行存钱的人，因为本来钱就不多，就想着存到银行，拿点利息钱。 大家发现没有？ 穷人，向银行存钱，只为了那点微不足道的利息。 富人向银行借钱，只用支付点利息就可以把穷人手里的钱拿走，拿去买房、拿去投资、拿去做生意，获得更大的利润。 看似只是贷款思维的变化，但恰恰让两类人走上了彻底不同的循环。 有钱人，因为有资产有生意，更容易从银行贷到款，再去买房、做生意扩大规模，获得更多的资产和利润，再进行贷款。 穷人只有存款，没有信用资产，很难从银行贷到款，手里的钱不仅跑不过通胀，更跑不过资产的上涨速度。 所以，在每轮大放水中，我们都会发现穷人越穷、富人越富的两级分化。 表面上是两类人群的分化，内里实际上是思维的分化。 所以有句话说的好，叫做马不吃夜草不肥，人无贷款不富。 我们普通人这辈子，能接触到的最稳定、最大额、利率最低的贷款，就是房贷。 作为普通人，一定要扭转思维，敢于贷款，尤其要把握住房贷这关键性的贷款机会。 债务只是工具，不存在绝对的好坏，关键在于使用者的能力。 用好工具，我们资产积累的速度会迅速加倍，但用错工具，债务也可能变成洪水，直接将我们吞没。 所以，虽然我鼓励大家要敢于贷款，但也告诫大家，一定要合理负债。 用好房贷，管理负债，是更大、更细节的学问。 很多时候，一文很难详细细节的跟大家彻底聊清楚。有想要提升财商学习的可以私我。  好，如何才能用好房贷？ 很多人都会忽视以下三个点： 1、珍惜仅有的两次房贷机会，把贷款用在刀刃上。 现在，在全国买房，在不同城市持有多套房是没有记录的，但是房贷记录却是全国联网的。 这是什么意思呢？ 也就说每个人只能同时有2次房贷机会。 首套首贷更是珍贵，一定要谨慎使用。 比如深圳，首套贷款3成首付可以上车。 而2套呢？ 首套贷款结清，2套也要5成首付，首套贷款未结清，2套房贷首付就需要7成。 像深圳这样的城市，房价也不低。 假设500万的房子，首套首贷150万就能上车，但是如果是2套，那就至少需要150万的首付，如果首套未还清，就需要350万的首付。 过去我真的见过不少年轻人，早早的就在老家把首套首贷用掉了，后面在深圳定居，得多拿出100万多首付才能上车，不得不再等等，而等着等着房价又涨了。 大家千万要以史为鉴。 2、要选等额本息，不要选等额本金。 如下图，我们能清晰的看到等额本金和等额本息还款的区别。  等额本息前期还的更多的是利息，但是每个月月供是固定的。等额本金前期更多还的是本金，前期月供压力更大，后期月供压力更轻。 从总利息额度来说，等额本息也是大于等额本金的。 那么为什么我更推荐大家选择等额本息呢？ 这要带入通胀来看，我们都知道，越往后钱是越不值钱的。 想想20年前背负3000的月供，你会觉压力非常大，但是现在来看，3000元月供已经非常之低了。 这就是通胀在起作用。 所以，加入通胀来看，我们手里永远是现在钱是最值钱，要尽量少还。 等额本息相比等额本金，最大的优势就是前期还款较少。 买房往往压力最大的就是前十年，这时候少还些，也方便我们度过最难的时候，保住自己的资产。 所以，我一直推荐大家优先选择等额本息。 3、在承受范围内，贷款金额越大越好，贷款时间越长越好。 在正确的地方加杠杆，才是穷人弯道超车的最好办法。 我简单给大家算下： 假如你手里有300万的现金。 如果你选择全款300万买房，5年后房价涨了40%，那么你会赚到120万的资金。 但是如果你选择贷款，用尽贷款你买的将是1000万的房子，5年后房价同样涨40%，那么你将会赚到400万。 两者利润翻了3.3倍，这就是杠杆的魅力。 所以为什么要限贷？为什么不让大家能无限贷款？ 因为房贷，确实是普通人能接触到的最优质的贷款机会。 其他的贷款要么要求你有房产，要么要求你有公司，要么就只能贷3-5年。 所以，不要害怕房贷，而是要合理认识房贷。 在正确的资产上面加杠杆，是我们普通人财富跃迁的最好机会。  最后也是我最想提醒的大家的一点： 贷款也是双刃剑，一定要合理规划，量力而行。 如何保证自己的资产在稳定增长的时候，月供不会断掉？ 很多人会认为是降低负债率，认为债务越小，越安全。 但实际上，这个认知有偏差。 我举个最简单的例子。 500万的房子，你欠着200万的贷款，现在你手里有100万。 此时如果你选择将这100万全部还贷，负债率确实从40%降到了20%。 但是如果此时收入受到影响，月供还不上了，法院照样会来收回你的房子。 房子的拍卖价格和卖房时机，就全部不在我们自己手里，情况就非常被动了。 所以，维持负债的关键，最重要的不是在负债率，而是在于月供。 我大家的建议是一定要保证自己手里有18个月的月供。 这样任何情况，都有时间去做反应。 |
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