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1 我们通常购买的保险都是按产品类型划分的，要么购买人寿保险，要么购买大病保险。如果投保人现金不够，往往只能选择一种保险来购买。可是我们既不能奢望长生不死，也不能保证自己终身不病，我们明明就需要两种保障呢。 除了选择同时购买两种产品之外，其实还有一种选择，就是在人寿保险里加上大病保障。Desjardins 保险公司就有这样的产品。 它让你可以选择人寿保险和大病保险在总保额当中的比例。比如说，你一共购买20万的保险，并且选择人寿10万，大病10万。 那么如果你真的患了重病，一次性获得重病保险赔偿10万，过世的时候人寿保险会再赔偿10万。可是如果你非常健康，一辈子都没有患上重大疾病，那么人寿保险的赔偿额就是20万。 总之你可以拿到20万保险赔偿，以大病保险的方式或者以人寿保险的方式，或者是两者之和。
2 这款产品当中的人寿保险不是投资分红保险，它是终身保险，但是没有投资的部分。 它的付款选择可以是保证10年付清，15年付清，20年付清或者终身支付。 一般来说保证15年支付期以上的产品就可以选择增加大病保险的选项。人寿保险如果是保证20年付清，那么大病保险也是20年付清。 这款人寿保险是保证终身的，因此加入的大病保险也是保证终身的。 在总保额当中，人寿和大病的比例可以由投保人来决定，大病保障的最高比例可以是100%。 这样买保险有什么好处呢？往简单里说，省了一份保单费用，虽然费用很少，但是也是节省了。 而且一次性买了两种产品，两种保障，只需要一次体检即可。 往复杂里一点想，它可以提供更多的好处。 我们假设保额是20万，大病保险比例是100%，这代表什么呢？ 如果投保人患了重病，那么赔偿额就是20万，如果投保人没有患重病，那么过世的时候寿险赔偿额还是20万。 换句话说，它是要么重病全赔，要么寿险全赔。 还记得普通的大病保险条款吗？ 一个常见的大病保险的条款可能是，保证终身保额20万，20年付清，如果过世没有用到保险，那么退回保费。 很多投保人说，哎呀，一辈子没用到保险只是把保费还给我呀，还有利息呢？ 我们说，你一辈子的保险就是用利息买的呀，其实已经很便宜了。 可是比较一下，我们前面介绍的人寿加大病的产品在没有大病赔偿的情况下，过世的时候返还的可不是本金，而是人寿保险的赔偿额，那20万。 所以是得了大病拿20万，没得大病也拿20万。而普通的大病保险产品是得了大病拿20万，没得大病拿回保费。 保费和赔偿额之间的区别，很大吧。
3 究竟就多大区别呢？我们举个例子不就知道了。 我们来看一位29岁的男性，不吸烟，保额20万，其中大病保险20万，并且附加一个骨折保险，价格是3663.97一年。 我们来一点一点拆解。 首先这是一张终身人寿保险，保证20年付清，不带投资额，但是仍然有一些保证现金价值。 其次，它包含了一个大病保险条款，赔偿额20万。如果投保人患上重大疾病，可以一次性获得20万赔偿，那么这份保险合同结束，人寿保险不再存在。 如果投保人终身都没有用到大病保险赔偿，那么他在过世的时候可以获得20万人寿保险赔偿。 他一共花了多少保费呢？大概73280元。 那么如果投保人购买的是一份普通的大病保险，如果他终身都没有患病，没有获得赔偿，他在过世的时候受益人拿到的是多少钱呢？他支付过的保费，73280元。 所以7万3和20万的区别就是这两种产品的区别。 那么这款产品是不是很贵呢？市场上不同的保险公司，给这位29岁的男生的普通大病保险的报价，从3100到4500不等。所以它的价格不是市场上最便宜的，但确实是中等偏下的。 如果可以用一个比较便宜的价格获得一份多两倍以上的过世赔偿，不好吗？
4 我们最后来说说这份合同其他的好处。 首先，它可以增加骨折条款。大家如果还记得的话，其他保险公司有单卖骨折保险的，7块钱一个月，一年是84块，骨折最高赔偿额是7000块。 这里我们选择的骨折保险价格是一年53.97，最大赔偿额是5000块。骨折赔偿不限次数，不占用总保额。 换句话说如果你喜欢滑雪或者打篮球，总是时不时受伤的话，这份保险可以在每次骨折的时候都赔偿给你几千块。你可以多次骨折多次获得赔偿，而且就算你拿了几万块的骨折赔偿，20万的大病赔偿和寿险赔偿都不会减少。 另外是赔偿的等待期。大病保险的赔偿其实都是有等待期的，有的是30天有的是90天。而我们现在所说的这款人寿加大病的保险，对于任何疾病的赔偿都没有等待期。 也就是说，如果投保人患病，不用等待30天后才能索赔，一经确诊马上就可以索赔获得赔偿。 因此有些投保人可能已经购买了人寿保险，只是需要购买大病保险而已，却仍然可以选择这款人寿加大病的产品，只要把大病的部分设置成全部保额，它就是一份无论患病与否都可以拿回赔偿额的大病保险。 正要购买保险的你，好好考虑一下吧。 |
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