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编者按：民生银行积极响应“应降尽降”降费号召，将小微企业、个体户和无划型客户纳入降费范畴。
在工信部300号文的基础上，充分考量小微客户实际经营情况，中国民生银行通过系统识别+人工认定的方式，推行小微标识管理，结合客户属性、经营规模、注册资金等情况，将小微客群定位为小微企业客户和小微个人客户，由小微金融事业部及公司业务部分工管理。经过十余年时间的发展，逐步摸索建立小微客户身份识别体系并不断更新优化，为小微客户提供高效优质的金融及非金融服务。 一、本单位小微企业划型的基本情况 自2008年中国民生银行启动小微金融业务以来，经过长期的发展及经验积累，在工信部300号文的基础上，我行考虑到小微客户实际经营情况，通过工信部划型标准+行内认定结合的方式划定小微客群范围，主要包括：小微企业客户和小微个人客户。 按照我行客群管理职责分工，结合客户属性、经营规模、注册资金等情况，小微客户由小微金融事业部及公司业务部联合负责营销管理。小微客群包含贷款客户及非贷款客户，由我行提供全面专属的金融及非金融服务。 近期，为深入贯彻国家政策导向、强化金融支持实体经济的力度，进一步提升小微金融一体化和普惠金融服务能力，我行已启动优化小微业务经营管理模式，结合四部委169号降费文件及工信部300号划型文件要求，在原有小微客群管理及划型的基础上，重新调整小微客群范围及管理职责分工。 二、划型工作流程和划型标准 （一）划型工作流程 为响应四部委169号文提出的“应降尽降”原则，我行本次降费项目以行内现有小微客群为政策惠及客户范围，包含小微企业客户、小微个人客户及无划型企业。划型工作流程如下： 目前我行小微客群主要通过系统自动识别+人工识别标识的方式实现划型认定，其中系统自动识别主要流程为：客户办理贷款、开户等相关业务时，符合工信部300号文或行内要求的，系统自动标识为小微客户，人工识别标识主要流程为：通过注册资金等证明客户类型，由相关部门完成认定后通过系统手工标识识别。 （二）划型标准 1.小微企业客户 （1）行内非零售风控系统中的小型、微型企业客户（以工信部300号文为依据） （2）行内小微标识类企业客户（企业类型满足以下条件之一：（1）以个体工商户营业执照开的企业；（2）以个人独资企业营执照开户的企业；（3）以合伙企业营执照开户的企业；（4）注册资本在 500 万元人民币（含）的企业） 2.小微个人客户 客户为公司法定代表人或企业股东、且企业类型满足以下条件之一：（1）以个体工商户营业执照开的企业；（2）以个人独资企业营执照开户的企业；（3）以合伙企业营执照开户的企业；（4）注册资本在 500 万元人民币（含）的企业。 三、划型工作法律法规依据和数据来源 （一）法律法规依据 主要参考工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）。 （二）数据来源 主要为办理业务时，参考客户提供的营业执照等相关材料，以我行录入后的各项要素作为数据来源。 四、对授信客户和非授信客户的认定方法 （一）授信客户认定方法 授信客户主要通过两种方法结合的方式进行认定： 1.录入贷款信息时，收集工信部300号文判定客户是否为小微企业的四要素并判断客户属性。 2.办理小微专属特定贷款业务时，自动认定为小微客户。 （二）非授信客户认定方法 非授信客户主要通过企业注册资金大小，并结合客户实际经济类型、客户经理维护关系等结合的方式进行认定。 下一步，我行将探索逐步按照工信部300号文件要求，整合内外部管理推进客户划型认定方式保持一致。 五、小微企业划型动态调整方法 我行主要通过系统数据及人工识别结合的方式对小微企业划型进行动态调整管理，如客户办理相关业务时，提供的资料发生变化，授信客户可通过系统信息采集的方式进行划型调整，非授信客户可通过人工方式进行划型调整。 六、客户投诉纠纷处理机制 在本次推进降费项目落地实施的过程中，建立客户划型投诉处理机制，要求各经营机构要做好客户投诉管理，对于因客户身份识别、系统调整等问题造成的收费投诉，要及时受理并分析投诉原因，属于误收费、多收费的，报分行相关部门审批确认后尽快退还客户。 |
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