 这是「无险美好」的第83篇原创文章 作者: 秦丹丹, 专业指导: 于振华  “在7.31停售节骨眼上，不忍心你走弯路。” 距离7.31保险降息倒计时两天，降息影响最大的是储蓄型保险，包括增额寿、养老年金、教育年金等。 目前，各类储蓄险都被疯狂抢购。其中，弘康人寿的金玉满堂增额寿，被许多大V、销售平台强烈推荐——“优质爆款”“限时抢购”“不买就亏” 在之前的文章中，我就写过这样一句话： “如果全网的保险平台、大V、博主，都在某个特定时刻，统一推荐某款特定的保险产品——此事必有妖！” 其实，关于金玉满堂这款产品，我们在5月中旬已经做过详细测评，可戳这篇文章回顾☞《金玉满堂暗藏猫腻》 5月份，金玉满堂还不是利益最高的增额寿，随着时间的推移，高收益的产品陆续下架，金玉满堂成功把自己熬成了第一名。 虽然从目前的市场来看，它的利益水平可观，但它存在的那些缺点依然没有任何改变——比如，公司实力让人揪心、减保规则暗藏猫腻、前十年取钱非常亏... 买这款产品一定要谨慎！它并没有广告里宣传的那么优秀，甚至缺点是致命的。 这篇文章我们再来扒一扒金玉满堂这款产品，希望对您有帮助。  披着无数个马甲的“金玉满堂” “金玉满堂”只是这款产品的网名，它真实的条款名称叫做「弘康弘福多多终身寿险」  这是一款互联网保险，只在网上售卖，而且网上能卖的增额寿产品极少——所以我们上网浏览时，能看到的产品就那么几款，其中必有金玉满堂。（并不是因为它真的有多么热销） 因为售卖的平台不同，所以它拥有多个网名昵称：金玉满堂尊享版、至尊版、多多版、旗舰版、2023版、金满意足典藏版……这么多马甲，其实指的都是「弘福多多」这一款产品。 买保险的一个重要经验就是：越复杂的，越容易藏坑。 所以，当我们看到一款产品有这么多名字，让人眼花缭乱，我们就知道它绝不简单！  十年内用钱，现价很低 以年交10万，分别交3年或5年，来看下金玉满堂的现价表现：   每年交10万，交3年： 华夏大富翁☞封闭期5年，第十年现价38万 弘康金玉满堂☞封闭期6年，第十年现价38.7万 复星康爱一生☞封闭期7年，第十年现价39.2万 太平洋鑫相伴☞封闭期8年，第十年现价39.2万 复保星福家☞封闭期10年，第十年现价39.4万 每年交10万，交5年： 中英至尊传家☞封闭期6年，第十年现价62万 弘康金玉满堂☞封闭期6年，第十年现价62.5万 太平洋鑫相伴☞封闭期8年，第十年现价62.6万 鼎诚鼎峰赢家☞封闭期8年，第十年现价64万 复保星福家☞封闭期10年，第十年现价63.5万 选择3年交或5年交，金玉满堂在前十年的现价数额并不高。持有十年以上，金玉满堂的利益水平才能排到市场前列。 所以，买这款产品，至少要持有十年以上才划算。十年内有可能用钱的，不建议买它  金玉满堂的“综合利益”不如其他产品 买增额寿不能只看现价数额这一项指标，还要综合评估增值服务、取钱便捷度、公司实力等多方面利益点。 与金玉满堂现价相似的产品： 中英至尊传家 国内最高安全等级AAA级保险公司，赠送免费在线问诊（终身无限次）、免费体检、指定专家挂号、住院/手术优先安排、不限次全球SOS救援... 太平洋鑫相伴、富德康乾3号 拥有超千家线下门店的“大公司”，服务范围遍布全国县级城市。 复保星福家 全球九家“大到不能倒”的金融机构之一，真·减保取钱无20%限额。赠送养老社区保证入住权+复星旗下酒店通用折扣卡（如亚特兰蒂斯酒店等） 鼎诚鼎峰赢家 赠送保底利益3%的万能账户（市场稀缺账户，也是7.31退出历史舞台） …… 这些产品的现价数额，与金满意足高度相似，几乎大差不差。但从公司实力、增值服务、服务水平上综合来看，比金满意足的“综合利益”更高、更值得买！ 切记：买增额寿，不能只只只看现价!!!  金玉满堂的减保条款暗藏猫腻 正常增额寿的减保条款是这样的：  ▲明确写明：保单满5年后、可以申请减保、每年不超过保费/保额的20% 但金玉满堂的条款是这样的： ▲未把“减保/变更保额”写进合同，更无减保规则的详细说明！ 因为合同中没有写关于“减保”的任何信息，所以这一点被一些人解读为——金玉满堂无减保取钱限制... 请记住：任何未写入合同的口头承诺，都不要轻易相信！ 目前金玉满堂的减保规则，是在“保全规则”里体现的。众所周知，保全规则是保险公司自行制定的，且随时可以修改！ 今天，保险公司可以说允许减保，明天一纸声明，不允许减保。——这是完全符合条款约定的，因为合同里本来也没有“允许减保”的说法。 减保，并不是保险公司乐于接受的。特别是对于收益顶尖的这些产品来说，保司要想实现3.5%复利的高收益，资金持有时间越长，收益才能越高。如果客户过早的把钱取走，会大大影响保司的长期投资收益。 所以，口头承诺的“允许减保”，有多大的可信度？——如果有一天被告知不允许部分取钱，只能全部退保，那真是可惜了这份“终身锁定3.5%复利”的保单！ “减保”是增额寿非常重要的一个要素，条款中的“详细减保规则”都是要经监管机构审批的。这么重要的事项，金玉满堂不在合同中约定，不经监管审批，靠私下承诺——这种骚操作只能说明两点： 1，这家公司人品有问题？ 2，口头承诺张嘴就来，你敢信吗？ 一言难尽的弘康人寿 弘康人寿成立于2012年，该公司被行业誉为“最彻底的互联网寿险公司”，主销互联网保险。 “互联网保险”指的是：只在网上售卖，跟网购是一个意思，有问题找官方客服，无专人服务，无线下服务。 所以，弘康人寿也仅在北京、上海、河南、江苏有分公司，其余省市无线下机构。 前几年乘着“互联网+”的东风，弘康人寿在成立第二年就实现了盈利。然而自2020年起，弘康一夜回到解放前！2020年营业收入、净利润同比下降高达84.59%、85% 原因是这一年银保监会对分红险进行重大调整，而分红险是弘康人寿业务中的重头戏。弘康因此大受影响，当年度退保金额高达营业收入的60％以上 同年，弘康人寿也发生巨大变动，法人变更、独立董事纷纷退出。公司内控也问题频出，2019-2021年连续三次被银保监会通报批评，其中2020年三季度和四季度，投诉量位列人身保险公司榜首 仅去年弘康人寿被通报的问题就包括：严重的误导隐患、聘任不具有任职资格的人员、未按规定运用保险资金——每一条都是严重损害投保人权益的行为！ 作为险企的“生命线”，弘康人寿的偿付能力也要重点关注。2022年四季度，弘康人寿综合偿付能力125.45%，核心偿付能力85.35%（不足100%要高度警惕） ▲弘康最近一次披露风险评级结果，还是2021年四季度的B级。自2022年1月1日“偿二代二期”实施后，保险公司风险评级进一步细化为AAA/AA/A/BBB/BB/B/C/D共8类，但弘康人寿始终未公示新的评级结果。 综合来看，弘康人寿这家公司，近年来的表现的确令人失望，特别是增额寿这类产品，对保险公司有较高的抗风险能力要求。仅凭公司实力这一点，弘康人寿也不值得被推荐。 写在最后 综上，我们简要分析了金玉满堂存在的一些问题。 毫无疑问，持有十年以上，它的现价是目前最高的。但是，买增额寿不能只看现价，它的缺点足以令人望而却步、避而远之。 有许多“综合利益”比金玉满堂更好的产品，何必选择连公司实力都让人揪心的呢？ 希望这篇文章对您有帮助，7.31的末班车即将驶离，祝愿大家都能顺利买到理想的保障！ 感谢阅读和点赞♥ |
|
|
