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自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。市场普遍认为，此举将有利于提升发卡机构信用卡利率定价的自主性和灵活性，为持卡人提供差异化、个性化服务，在与其他消费金融机构竞争中增强吸引力，信用卡发展迎来新机遇。 但在强化信用卡新便利的同时，业内人士提示道，不可放松对逾期风险的警惕。 随着信用卡逾期贷款规模上升，监管层对于消费贷、信用卡贷款监管趋严。记者注意到，银行为了贴近市场、引流客户，与一些外部商铺展开合作，增加信用卡分期业务规模，但其蕴藏的风险正在逐渐暴露。 信用卡分期风险暴露 近日，裁判文书网公布了一起信用卡纠纷的二审案件，涉及某银行信用卡中心及与其合作的某装饰工程公司。 据悉，在2017年12月，该行信用卡中心与装饰工程公司曾签订为期一年的商户合作协议，约定银行通过现场或者在线核批的方式，使该装饰工程公司门店内有装修需求的潜在消费者成为银行信用卡分期贷款的客户，即当客户在该装饰工程公司门店消费时，可向该银行申请或使用指定信用卡并以分期付款的方式通过二维码支付，向该装饰工程公司购买指定商品或服务。 法院列举了自2017年12月之后约6个月内，通过上述形式在银行信用卡中心获得信用卡分期客户详情。该银行信用卡中心称，起诉后，部分持卡人进行了还款，但仍有49名信用卡持卡人欠款本金合计约295.89万元。 对于客户出现集中逾期的情况，上述银行信用卡中心方面称，该行工作人员经实地走访后发现该装饰工程公司的部分客户并未进行装修，且另有证据显示该装饰工程公司存在扣取手续费为客户套现的情况。银行方面主张，该装饰工程公司存在套现、虚假交易的违约行为，应对信用卡未归还本金承担赔偿责任。 根据协议约定，该装饰工程公司应基于真实合法合规的商品或服务交易背景使用该行信用卡中心提供的服务，如因该装饰工程公司提供虚假、不实的资料或冒用其他商户资料等虚假申请行为而给银行信用卡中心造成的经济损失，应当由该装饰工程公司承担。 不过，法院方面认为，仅凭该银行信用卡中心提供的现有证据难以认定其主张的案涉信用卡贷款客户所进行的系虚假交易，银行信用卡中心应当承担举证不能的法律后果。故法院驳回银行上诉请求。 业内人士认为，依靠外部合作商户引流，可能会存在信息不对称等问题。 记者梳理发现，如上述银行信用卡中心一样起诉合作商户的情况并不多，但在更多信用卡纠纷案件中，客户与银行产生信用卡借款关系时，均是由外部合作商户引流促成。 近年来，银行与外部合作商户展开信用卡分期业务出现过多起风险，尤其是在汽车分期和教育分期领域，如2019年，“韦博英语关门”的事件中，多家银行信用卡业务受牵连；信用卡汽车分期业务授信调查、贷后管理频接罚单…… 针对这一案件的争议情况，上述银行信用卡中心回复称：“经查，我中心在贷后管理中发现部分在装饰工程公司使用消费信贷产品消费的客户实际未开展装修，我中心认为商户存在欺诈行为，故主动采取了诉讼措施。不过，法院认为，该类案件的损失系持卡人欠款造成，银行应当先行向持卡人起诉主张，故我中心目前正在对相关持卡人提起诉讼，其中11起已胜诉，其余客户我中心将继续跟进诉讼情况。” 合作商户风控待加强 根据中国人民银行公布的数据，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。 近年来，随着信用卡业务增长模式的转变，各家银行纷纷加大分期推广力度，增强客户黏性。但有些分期业务的推广盲目过热，其中亦暗藏风险。2020年11月末，监管层也强调了信用卡过度营销分期业务的乱象。 某股份制银行信用卡中心人士告诉记者，银行与合作商户共同开展信用卡分期业务时，其风险主要来自于客户和合作商户两方面，客户征信如果更多由合作商户而非银行自身征信审核，客户经理审查流于形式，贷后管理追踪不及时，缺乏穿透式风控，则可能形成风险；合作商户把控不严，内外勾结，也可能造成违约。 上述涉案的银行信用卡中心方面表示，该中心在与外部机构展开合作时，是实行严格的合作商户准入条件，具体包括四方面，一是选择有真实消费场景的指定行业内的优质商户开展合作；二是根据不同行业特点，制定差异化商户准入条件，包括商户成立时间、注册资金、年营业额等要求，并进行动态调整；三是准入合作时，对商户进行现场调查，了解商户的经营状况和业务状况；四是对商户资质进行严格审核，对不符合要求的商户不予合作。 某城商行信用卡部人士告诉记者，该行与合作商户展开信用卡分期贷款业务时，会定期对合作商户的经营情况进行调查，实地走访；对合作商户引流的客户，也会进行不间断的观察，进行贷款前、中、后的管理。 “为了更贴近当地市场，部分银行信用卡部门根据各地市场情况将一般分期类的资产业务授信审批权限下放至分支行，但各分支机构的信审标准可能会有偏差，一些分支机构可能因业绩压力而放松风控，埋下风险。”上述城商行信用卡部人士如是说。 上述涉案的银行信用卡中心方面表示，就消费信贷业务而言，目前合作商户仅限由该中心员工拓展的具有真实消费场景的商户，未与其他第三方机构开展商户拓展外包的合作；自建消费信贷业务团队负责开展营销、调查和客户申请受理工作。 为了避免可能出现的套现风险，上述涉案的银行信用卡中心方面称，会选择优质客户开展该业务，并严格进行贷前调查；交易过程中，要求客户提供消费发票，实现“见票放款”，并查询央行征信信息，对于不符合资质的客户拒绝放款；搭建风险监控系统，实时监控交易情况，对诸如交易突增、异常时间段交易等现象进行调查，及时采取相应管控措施；加强贷后管理，从不同时间节点对客户提供的发票进行持续验证，从多个维度持续监控还款情况。 |
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