未成年意外险的身故赔偿限额父母给未成年人子女投保，针对身故赔付，不满10周岁的，各家保险公司赔付总和不超过20万元；满10周岁不满18周岁的
，不超过50万元。这个规定，源于原保监会2015年第90号文。设立此规定的目的，在文件中有明确说明：1、保险公司应该引导父母多关注
自身保障，在此基础上为未成年人购买切合实际的人身保险产品。2、防范道德风险。一、该份文件限制的是未成年人的身故保额，并且文件中也明
确指出了不受限制的情况：比如投保人自己交的保费以及保单的现金价值。也就是给孩子投保大额的增额寿、年金，哪怕年交几百万上千万，如果发
生未成年被保险人身故的情况，至少也是保险公司退还保费，这种不受20/50万的限制。再比如航空、重大自然灾害这种不受人为因素影响的意
外情形导致的风险，不受此限制。其次，规定限制的只是未成年人身故的保额，因此如果是罹患重疾、伤残这类不属于身故的风险，保额是不受限制
的。所以给孩子投保重疾险，只用根据自身情况和需求，以及重疾险产品本身对于个人保额的限制进行决定。投保意外险，虽然身故保额受到限制，
但如果是伤残，影响也是非常巨大的，有些专门针对未成年人的意外险，伤残保额在身故保额的基础上进行翻倍，是很人性化的设置。二、实务操作
中，很多保险公司为了规避麻烦，产品设计的时候，直接将被保险人的最低年龄限制为18周岁。比如除少儿单独的意外险之外的其他综合意外险：
比如定期寿险，几乎所有这类产品，也不支持给未成年人投保。终身寿险，基本上都支持给未成年人投保，18岁前身故保险金为已交保费或者现金
价值较大者。三、确实存在一些禽兽，会通过伤害被保险人，骗取保险金。比如曾经轰动一时的泰国杀妻骗保案。如果被保险人是未成年人，这类禽
兽实施起犯罪手段来，会更容易。另一方面，所有的保险合同，对这类情况也做了相应的免责，即投保人对被保险人的故意杀害和故意伤害，保险公
司是不赔付保额，只退还保单现金价值的。所以如果真的是禽兽做投保人，它可以不通过杀死未成年被保险人骗取保险金，还可以通过致残、致重疾
等情况去骗保，但是，所有保险都对这类情况做了免责，既然是禽兽，正常人就很难用正常的思维去共情它们的做法，所谓虎毒不食子，有些人，连
禽兽都不如。但因为有些禽兽的存在，忽略或者限制了正常的需求，有点因噎废食，并且有违公平。四、既然如此，不考虑实务操作的难易，父母是
否应该给未成年人投保较大金额的死亡给付保险呢？我认为应该。莫泊桑曾经写过一篇《人妖之母》，大概说的是一个女人为了把孩子卖到马戏团，
刻意在怀孕之后通过人为手段生出畸形儿。但是这类禽兽的行为，不应该成为限制正常人类行为和需求的原因。现在人们抚养一个孩子，经济成本极
高。很多家庭的大部分开支，几乎都安排在孩子身上了。而未成年人因为意外或者疾病身故，是存在一定概率的，一旦这种悲剧真的发生在普通家庭
身上，我们不考虑情感的因素，单就抚养孩子的经济支出，就足以成为一个家庭将要面临巨大的灾难。将来父母再重新要孩子，精神上接受了，可是
经济上还要重新再面临一次考验，这对于普通家庭来说，是雪上加霜的打击。未经他人苦，莫劝他人善，不要觉得孩子都没了，要钱有什么用。养育
孩子，要花大量的钱，这个是不争的事实，站在道德的制高点去指责别人，是一件极其轻松且让人内心生出可笑的优越感的事情。但是灾难发生在某
个具体的家庭上，未来他们的生活要继续，许许多多琐碎的事情，没有其他人可以帮他们承担。五、有人会说，你们卖保险的人，真的好冷血。人没
了，你跟别人谈可以赔多少钱，好冰冷。我想说，你好绿茶。任何家庭成员意外离世，对于整个家庭来说，除了情感的创伤，还要面临严重的经济压
力。不仅失去家庭经济支柱如此，失去花家庭很大一部分收入培养的未成年人子女同样如此。知乎上有很多类似这样的问题：我现在遇到困难了，想
自杀，但是又不放心家人和父母，我可以买一份保险，自杀后给家人留一笔钱吗？对于这种不管因为遭遇什么困难产生这种想法的人，至少他们一定
是心存善良的人，因为已经准备要放弃自己的生命，想的却还是要照顾家人。知乎上的这类问题下面通常都会有这类回答，买一份定期寿险，过了两
年之后再自杀，就可以获得理赔。很多人不理解，你这不是劝人放弃自己的生命吗？为了卖一份保险，至于吗？一旦开始卖保险，让人的价值观都扭
曲了。但其实你在批判保险从业者的这种行为的时候，并不明白根据科学研究，一个人当下有轻生的想法，两年之后还有这个想法的人，寥寥无几。
因为两年，足以改变很多事情。所以如果这个人在已经抱有赴死的想法的时候，因为考虑照顾家人还愿意买一份寿险，熬过两年，其实是在帮他种下
一个信念，重获一份新生。而很多站在道德制高点批判别人的人，说实话，你啥也做不了，你啥也不是。明亚一位同事张苗苗，也是超级演说家的冠
军，她在演讲舞台上讲述自己的人生经历，父亲因为工伤意外死亡，厂里送来一笔理赔款，让她第一次知道，原来命可以换钱。后来没过多久，目前
癌症，是父亲的这笔死亡理赔款，让母亲可以接受更好的治疗，重新获得了生命的机会。这让她知道，原来钱，还可以换命。很多人对保险存在偏见
，对保险销售人员存在偏见，这当然跟保险行业过去这么多年自身存在的问题相关，但保险行业存在一些问题，不是我们自己应该去拒绝保险的理由，我希望每一个人对保险的拒绝，都是因为自己有足够的解决风险的能力，而不是因为无知。由未成年人的身故保额说起，又扯到保险从业， |
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