现金 消费券，未来发退休金的新方式

1.现实的困境

1.1 养老金缺口大

1.2 全国有 6 亿月收入低于一千，对拉动内需不利

1.3 老年人可支配收入与实际支持不匹配，

==》大多数算有钱的实际不花钱，把钱存起来；或者算想花钱但无钱可花

==》只有少数算既有钱也在花钱，拉动内需

==》老年人投资，买保健品，存钱等行为不被提倡，这对于拉动内需拉动实体经济，保持社会和谐不利，

2.制度设计

2.1 原则思想==》将有限的社保基金转化为老年人有效消费，拉动内需，促进老年人事业发展和社会和谐进步的动力，同时兼顾老年人退休金的合理利益

2.2 制度设计

==》将现有老年人退休金分为 2 部分

==》第一部分为现金（与现有形式一样，打到银行卡），老年人可以自由支取使用，这个是社保的刚性支持

==》第二部分为消费券（与商场购物卡类似)，只能在指定供应商哪里消费，这个有实际支出了由社保基金定期结算，增强社保基金的韧性，即使短时间，局部地方社保缺钱，可以和供应商协商的方式，让老年人正常消费，供应商记账，保证整个养老体系不崩溃

3.拉动内需，促进老年人事业发展和社会和谐进步

3.1 国家指定市场监管局，医院，老龄委，等机构发布《老年人消费目录》，包括日常消费，旅游，养老院，大健康，宜老活动。。。。通过《老年人消费目录》来实现国家拉动消费，促进老年人事业发展和社会和谐进步的目标

3.2 合理设置准入门槛，或者的低准入，强监管等方式，保证服务项目保质保量，没有损害老年人权益的事件

3.3 对养老金发放数据进行分析，引导收入高的多消费，收入低的有线消费，最好不要存钱，投资，买保健品

==》养老金大于 8000 的，很可能存钱（需要大数据分地区，分性格，分男女，分行业进行脸谱画像分析），可以现金 4000，消费券 4000，具体现金消费券比例可以按照不同地区、不同时间短，不同脸谱以及本人意愿进行调整，

==》对于居民社保养老金只有100/200/300的，只要是低于4000以下的，可以不发现金券，全部发消费券，并且给他们涨工资，可以将消费券的金额是他实际养老金的两倍以上，这样虽然国家亏了钱，但是对于老年人事业和实体经济是有好处的

==》后面再涨养老金的时候，也可以通过有钱的人少涨一点，没钱的人多涨一点，并且涨的工资都体现在消费劵里面来，鼓励他们进行消费

==》对于新退休的人员，属于增量市场，可以一开始就这样结算养老金

==》对于已经退休的人员，属于存量市场，可以通过一些打折，优惠活动，引导他们去接纳消费券的这种养老金发放方式，

==》通过后台大数据分析，看他们的消费是不是国家鼓励的？是国家鼓励的话，可以给他们多发一点消费券，对于国家不鼓励的，就可以少发一点

3.4 通过这种制度安排，让养老金发放给实实在在需要的人，并且实实在在的拉动实体经济，拉动内需，促进老龄事业和社会和谐进步，要是把养老金发给老人，他几乎不用，或者乱用，不仅徒然增加社保金缺口，还容易造成社会不和谐因素

3.5 国家可以通过调整《老年人消费目录》，通过供应商的引入或者是剔除，通过对供应商的扶持或者是压制，来实现发展实体经济，增加内需，发展老年事业的目标

4.利弊分析

好处是缓解社保压力，拉动内需和实体消费；坏处算老人，特别算高退休金的老人的资金自由使用受到一定限制。相当于损害了他们的利益。但是对国家长远有利，他们利益的调整是不致命的，是不方便而已。可以通过提价柔性手段，缓慢而温和坚定的引导。可以先部分地区，部分人员，志愿进行，通过积分让利等行为来进行引导，减少改革的阵痛

（编辑：许影）

来源 : 梦幻才高八斗圆月