 这是「无险美好」的第86篇原创文章 作者: 秦丹丹, 专业指导: 于振华  进入到9月份，许多保险公司都上架了增额寿新品。 我们详细测评了40款热门产品，包括：  这篇文章为您总结：哪些产品更有优势？更值得买？ 一、传统增额寿VS分红型增额寿 目前市面上的增额寿产品有两类：传统型和分红型 ✔传统增额寿：3%保证利率 合同里写的“现金价值”数额，所见即所得。100%确定利益，无任何风险或波动。 ✔分红型增额寿：2.5%保证利率+浮动分红 保证利率比传统型产品低，但加上分红部分，总利益能达到3.5%左右。当然，分红是不确定的，有可能为0 “以上所说的3%、2.5%利率，均为复利率，远高于银行存款的单利计息法” 传统型VS分红型，哪种更值得买？这个问题没有标准答案，完全看您自己的偏好。实在纠结不定，建议两种产品都买一些，既能享受3%确定利益，又能搏一搏3.5%的分红收益，两全其美。 二、分红型产品推荐 分红险的选购比较复杂，需要极高的专业门槛，详细购买攻略可戳这篇文章查看☞《分红型保险5大选购要点，不懂千万别买》 这里为大家推荐两款分红型增额寿： ①中意人寿-一生中意（分红型） ②恒安标准人寿-传世臻耀 (分红型）  ▲以每年交10万-交5年测算 「一生中意」是目前利益较高的分红型增额寿，保证利益高、且分红也高。 关键是： ✔ 中意人寿“核心偿付能力”133.4%（优质资本充足） ✔ 2002年开始经营分红险，至今已有20年经验 ✔ 历史分红实现率全部≥100%（没有一款产品未达到分红演示利益） ✔ 股东为中石油，央企控股，背景雄厚 …… 这些都是保障未来分红实现的重要指标 恒安标准人寿的「传世臻耀」比「一生中意」利益略低，但这家公司在分红实现上保障更强： ✔ 恒安标准人寿“核心偿付能力”144.29% ✔ 综合风险评级AAA类（风险评级由监管部门评定，共分为8个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D类。3A是最高水平，中意人寿是3B，国内能达到3A的保险公司屈指可数） ✔ 历史分红实现率也都≥100% ✔ 股东为英国安本资管，英国个人养老金的管理机构，190多年分红险经营经验 …… 恒安标准人寿是业内公认的“分红险专家”，分红账户投资配置非常健康。 如果您想买分红型增额寿，「中意人寿」和「恒安标准人寿」，这两家公司值得选择 三、传统增额寿推荐 传统增额寿选购比较简单，现金价值都是确定数字，利益高低一目了然。 但是，还是那句老话：买增额寿不能只看现价高低，还要综合增值服务、取钱便捷度、公司实力等重要方面，多维度评估。 经过详细测评对比，我们为大家筛选出10款值得买的优势产品。 先附上《不同缴费年期-优势产品现价对比表》：  ▲以趸交（一次性交费）50万测算  ▲以每年交10万-交3年测算  ▲以每年交10万-交5年测算  ▲以每年交5万-交10年测算  ▲以每年交2万-交20年测算 1. 国联人寿-平安如意B款 这款产品选择趸交、3年交、5年交，都是目前最高的现价水平。现价优势突出 不过该产品仅在江苏、安徽、湖北三个地区销售，绝大多数人没有购买资格。 国联人寿当前“核心偿付能力”仅71.61%，风险评级BB。偿付能力表现不佳。 2. 弘康人寿-金玉满堂3.0 金玉满堂3.0依然沿袭了老款产品的特点：保单前15年现价极低，前15年取钱或退保非常不划算。但持有15年以上，现价能达到市场第一 这款产品最适合10年交费，交完钱立即支取或退保也不亏。 当然，金玉满堂3.0的合同条款中，依然没有“允许减保”的说明。未来能不能部分取钱，是个大大的问号？ 弘康人寿这家公司被誉为“最彻底的互联网寿险公司”，主要靠网上营销和网上销售，经营非常激进。目前核心偿付能力仅79.81%，风险评级还停留在2021年的B类，至今未公布新的风险评级——公司稳定性让人担忧。 3. 幸福人寿-幸福乐享 这款产品是15年交、20年交的现价之王 它的回本速度很快，趸交、3年交、5年交，都是第5年回本。 “回本时间”是选购增额寿时，非常重要的指标！回本后取钱或退保，才没有本金损失。我们一般认为：回本期≈账户封闭期 通常情况下，回本期越长的产品，现价水平越高。这跟在银行存款是一个道理，5年定存比3年定存利息高，封闭期越长，利息越高。 我们要根据自己能接受的回本时间，来选择相应的产品。 幸福乐享不仅现价高、同时回本还快，可以说是非常香了~ 但是，幸福人寿这家公司风险评级为C类（低于监管红线），核心偿付能力仅73.13%，公司的稳定性也是令人存疑。 4. 长城人寿-山海关（永乐版） 这款产品是目前【趸交回本最快】的，例如一次性交费50万，保单第4年现价即达到52.57万 若选择10年交、15年交、20年交，它的现价水平也很有优势。而且这款产品还可选【7年交】【30年交】，创新交费年期。 长城人寿的「金麒麟」万能账户，一直是市场爆款。万能账户类似于一张银行卡，可以随时往里存钱，享受2%~4%的利息。——投保山海关，可附赠万能账户。 长城人寿这家公司，实际控制人是北京市西城区-国有资产监督管理委员会，妥妥的国资背景。目前在全国14个省市都有分支机构，公司实力非常强。 5. 中英人寿-鑫享未来2号 鑫享未来是【3年交回本最快】的产品，3年交完即回本，且现价数额很高 这款产品有一定的起投门槛，总保费满10万以上才允许购买。 中英人寿的增值服务，在业内一直是标杆式的存在： ✔ 终身免费无限次在线问诊（三甲医生解答） ✔ 指定专家挂号（顶尖专家稀缺资源） ✔ 住院/手术优先安排（保证7日内入院手术） ✔ 全程陪诊（专人陪同取号/就诊/取药） ✔ 国外和国内SOS紧急援助（病人转运等） ✔ 每年免费体检（美年/爱康等体检机构） ✔ PETMR肿瘤筛查（市场价1万多元/次） ✔ 全球机场/高铁VIP贵宾休息室 …… 这些服务非常实用、价值不菲，甚至有些花钱都难以买到。投保「鑫享未来」这款产品，即可免费获赠这些服务。 中英人寿的核心偿付能力149.36%，风险评级AAA类，公司经营非常稳健。股东是中粮集团（央企）和英华杰集团（英国最大、世界第五大保险集团），实力不凡。 6. 陆家嘴国泰人寿-恒泰尊享3.0 恒泰尊享趸交-5年回本，3年交-6年回本，也是回本比较快的产品，而且现价比「长城山海关」和「中英鑫享未来」更高。 这款产品还能选择【6年交】，6年交完-第7年就能回本，非常值得选 恒泰尊享的亮点很多： ✔ 支持月交 ✔ 保费数额可以定制（例如5211314元、888888元） ✔ 自带意外身故保障 ✔ 支持隔代投保 ✔ 身故金给付支持全球多币种 …… 陆家嘴国泰人寿是海峡两岸第一家合资寿险公司，人性化服务贯穿每个细节。核心偿付能力119.88%，风险评级AA，公司经营非常稳健。 7. 利安人寿-鑫利来（金珑版） 鑫利来选择5年交、10年交、15年交、20年交，现价数额都位于市场前列。 特别是5年交费，交完即回本，优势突出 不过，这款产品投保时必须要“双录”（投保人和业务员同时录音+录像），投保流程相对复杂。 利安人寿总部位于江苏南京，目前偿付能力一般，核心偿付能力84.15%，风险评级仅B类（及格线） 8. 中华人寿-中华盈 同样【5年交完即回本】的，还有中华盈这款产品，现价水平也处于第一梯队 这款产品自带【航空意外身故保障】，有了它，省的再买航空意外险了~ 中华人寿创造过许多爆款增额寿，目前中华盈也有走红的趋势，5年交的优势很明显。 中华人寿是全国唯一一家以“中华”冠名的国有控股保险公司，股东为中国东方资管、中国中车（副部级央企），公司背景十分可靠。 9. 中邮人寿-悦享鑫生（慧选版） 这款产品是专门为10年交、15年交、20年长期交费设计的，即使选择5年短交，也得等到10年后才能回本，回本期很长。 适合为孩子储备教育金，或者为自己储备养老资金。 “信送到哪里，中邮保险就到哪里”——依托中国邮政的资源，中邮人寿在全国设有3.2万多个网点，其中70%以上的网点均在县级以下，是真正的国民级保险公司。 想要大公司、家门口有门店的，买中邮人寿就对了。 10. 大家保险-大盈之家2.0 大盈之家是一款“养老年金险”，但在养老金领取前，它是一款纯纯的增额寿——也是现金价值每年增长3% 而且它的现价数额，比许多增额寿产品还高！ 比如5万×10年交： 大盈之家☞第二十年现价75.6万 中邮悦享鑫生☞第二十年73.8万 长城山海关☞第二十年73.6万 …… 大盈之家利益非常可观 如果一直持有这份保单到退休后，它还能按月发养老金。既能享受3%复利储蓄，又能兼顾养老金领取，可谓一举两得。 养老社区权益，也是大盈之家的一个亮点。总保费120万~200万以上（不同城市保费标准不同）即可获赠「大家养老社区」的保证入住权。 大家保险是一家涵盖保险、资管、养老三大核心业务的综合性保险集团，境内外总资产高达1.2万亿。目前股东仍为中国保险保障基金，偿付能力暂未公布，但公司实力非常雄厚。 总结 以上10款传统型增额寿，现价水平都位于市场第一梯队，且各有优势特色。 写在最后 随着银行新一轮大幅降息，储蓄险的利率优势更加凸显。 ▲5年期银行定存，利率仅2.25%（单利计息） 而增额寿，无论是「3%固收」的传统型产品，还是「2.5%保底+浮动分红」的分红型产品，利率都远高于存款或国债。 这正是储蓄型保险，持续被抢购的重要原因。 不过市面上的增额寿产品，利益水平参差不齐，许多产品虽然也号称“3%复利”，但其实现价数额很低，甚至还不如存银行。 所以购买增额寿，一定要货比多家，谨慎选择！希望这篇评测总结，对您有帮助。 投保咨询、产品推荐，可直接进入【无险美好】公号找于老师~感谢阅读和点赞♥ |
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