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香港一直以来作为全球金融中心，依靠着成熟健全的金融体系，香港保险业具备着得天独厚的天然优势。 在内陆，一般的储蓄型险种因为预定利率的限制，只能维持在3.5%以下水平，最新的监管窗口指导更是直接把以后新开发产品直接降至了3.0%，但是在香港，大部分的储蓄型险种预期收益率都能在6%-7%但是很多朋友认为，这是夸张宣传。 众所周知，香港分红型保单分为保证部分和非保证两个部分; 保证收益是保证可以收到的部分,合约上会清楚列明.非保证的部分 是收益的大头部分, 是有机会可以变化的, 那如何判断是否真的可以实现呢?这也是很多人担心的部分。 那么本文用数据，带大家去看看香港保险是否真的能做到这么高的分红实现率。（如果您有更多想法可以HDO7702交流，海外理想生活GZH同名） 一、香港保险的预期分红为什么敢做到那么高？和内陆的有什么不同？ 国内保险用的是“保证现金价值”，香港保险用的是“预期现金价值”，也就是非保证分红。这是国内保险和香港保险以及全球保险最大的区别。 国内保险属于强监管，特点是收益率相对较低，投资限制严格。现金价值100%写进合同的保证条款。在全球保险行业，仅国内保险这样设计。 香港保险以及全球其他地区保险公司，几乎都是通过保险公司精算，给投保人一个“预期”。我们知道，香港的储蓄分红险的长期预期收益率可高达7%（复利），实际收益部分是由“保证收益”+“非保证预期收益组成。这意味着，它不是保证的，理论上可能会不达标。保险高分红主要依赖于分红实现率，过去香港的储蓄分红险实现率达标情况如何？ 二、香港主流保险公司储蓄分红险实现率 分红实现率：履行比率也称为分红实现率，是衡量“非保证收益“投资表现的重要指标。 根据GN16的指引，所有保险公司需要在其官网公布其分红产品在过去5年内的红利实现率。以便客户了解各大保险公司的真实派发红利与当初保险计划书上所列的差距。 履行比率越高，该产品更值得信赖。 总现金价值比率：实际到手的现金价值和计划书上演示预期现金价值的比值。分红实现率越高，意味着产品越值得信赖，保险公司的实力，经营情况越好。 （说明：总现金价值是客户持有保单的真正价值, 周年红利和终期红利会受到各种因素的影响（比如提前退保、身故等影响）从而导致数据并不准确，有波动。对于持有保单的客户而言，直接参考“总现金价值比率“即可。） 三、那么分红实现率该如何看呢？ 分红实现率计算公式：  举个例子，假设保险公司的一个计划书上预期明年是要给你分1万块钱的分红，但实际上第二年他确实给了1万块，那么他的分红兑现率就是100%，但是如果他只给你分了8000，那么他的分红兑现率就是80%，如果给你分了1.2万，那么他的分红兑现率就是120%。 所以最简单直接的评估就是看保险公司官网每年所发布的分红实现率，了解保险公司的真实派发的红利与当初保险计划书上所列的差距，从而去判断自己的当初所购买的保单的预期分红是否有实现。 以下是香港热门储蓄险的分红实现率数据。 AIA-友邦 1、【充裕未来】系列，曾是热卖的美元储蓄分红险之一，也是目前盈御多元货币系列前身。可以看到，充裕未来系列所有产品总现金价值比率都超过了100%。意味着客户实际获得的现金价值，高于计划书上的预期数字。   2021年推出了盈御多元货币，22年的总现金价值比率是100%。目前该系列已升 级到二代“盈御多元货币2”。  2、看下在充裕未来推出之前，友邦热卖人寿储蓄保险【裕满人生】&【爱无忧】，两款产品最早2013年推出，根据公布的分红实现率，实际回报达到了预期的99%；和计划书上的预期收益高度吻合，投资成绩非常可观。   3、【简爱.延续】系列，也几乎100% <友邦重疾险的分红实现率也非常不错> 不少客户选择香港重疾产品，也是冲着保额有分红可增值、抵御通货膨胀的特点。2015年前后友邦当时的重疾险是「加裕倍安保」和「加裕智倍保」  总结：从2022年友邦公布的成绩单来看，友邦的分红实现率表现相当稳定。尤其在近几年金融领域出现不少黑天鹅的情况下，能做到计划书中的展示的预期收益，不仅代表友邦本身的投资实力强劲，也代表友邦对待投保人负责的态度。相信未来友邦的产品在回报率达标方面，也依然会以100%兑现的为基础目标，努力做到更高履行比率回馈客户。 PRU-保诚储蓄产品  重疾保障 ManuLife-宏利 储蓄产品 「赤霞珠终身寿险计划2（美元/港元）」 「创富传承保障计划」 「丰誉传承保障计划」 「宏达储蓄保障计划」 重疾保障「活耀人生危疾保（美元/港元）」 「悠然危疾保」 「心爱一家保」 宏利实现率AXA-安盛 Dividend realization rate 储蓄产品 「人寿保障及储蓄-储蓄为主」 「人寿保障及储蓄-保障为主」 「人寿保障及储蓄-储蓄为主（停售）」 人寿保障及储蓄-保障为主（停售）」 重疾保障 「危疾保障」 「危疾保障（停售）」 安盛实现率 YFLife-万通 ○ Dividend realization rate 储蓄产品 「富饶传承储蓄计划（停售）」 「尚裕终身寿险」 重疾保障 「首选健康保1000」 万通分红实现率附注（储蓄/重疾） 万通实现率 FTLife-富通 ○ Dividend realization rate 储蓄产品 「盛世 · 传家宝2（尊尚版）」 「心惠保寿险计划」 重疾保障 「守护168 危疾保障（停售）」 富通实现率 FWD-富卫 ○ Dividend realization rate 储蓄产品 「盈聚未来储蓄计划」 「盈聚未来寿险计划（卓越版）」 「盈聚未来储蓄寿险计划（优越版）」 「卫你所爱寿险计划」 重疾保障 「危疾全守卫」 「好安守危疾保障计划」 富卫实现率 ○ SunLife-永明 ○ Dividend realization rate 归原红利履行比率 各产品的2022年归原红利的履行比率 终期红利/特别红利履行比率 各产品的2022年终期红利或特别红利的履行比率 永明实现率 ○ BOCLife-中银 ○ Dividend realization rate 储蓄产品 「目标5年计划等」 「非凡人生终身寿险计划」 「守跃保险计划」 重疾保障 「挚守护危疾」 「挚全护您危疾」 中银实现率 附：各保险公司履行比率查询网址 1、友邦 2、保诚 https://www./performance/fulfillment-ratio/tc/index.html 3、宏利： https://www./zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html 4、安盛 https://www./zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios 5、富卫： https://www./regulatory-disclosures/ 6、富通： https://www./tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html 7、万通： https://www./tc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/ 8、永明 ： 最后 通过上述数据，我们可以发现，除部分外，多数香港保险公司红利实现比率都达到了90%以上，甚至不少产品都是超100%的达成。 尤其我们可以看到包括友邦、保诚、宏利、安盛在内的众多内陆客户追捧的产品总现金价值是超过100%意味着我们获得的实际保单价值超过当时投保时计划书上演示的数值，也就是赚的更多了。 保险公司的投资情况和经营情况每年都有变化，只看一年的分红率不足以说明一个公司或一个产品的好坏，客户可以通过这些数据来持续观察一个保险公司。 当然分红实现率都是100%以上的保险公司还要看分红水平的高低，收益低再能100%实现也没太大意义，分红实现率数据公开了，竞争透明化了。 在实际生活中，跑赢通胀的最好方法还是投资及理财，只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高，很多人都玩不起，所以对于普通人来说，既能抵御通胀又能获得保障的产品就香港保险莫属了。（如果您有更多想法可以HDO7702交流，海外理想生活GZH同名） |
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