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先想想养老需要什么？退休了就是想每月有个固定的养老金，不想自己操心管钱的事了。年金险每月就会自动给你打钱，不用你申请，多简单！就和发工资一样的每月自己到账，省心还稳定。但增额寿险实质是一个长期储蓄账户，通过复利让储存持续增值,并可灵活支取。可就养老需求来看,它存在的第一个问题：需要自己主动申请频繁支取，这对一个年长者来说可能会相对麻烦。我有位客户大概70来岁才知道可以减保取钱，一直没动保单存着。而养老年金险能够自动按月或按年支付养老金，无需自己管理，更为简单省心。就保障期限来看，养老年金险可以提供终身年金，确保老年生活永远有收入。但增额寿险的资金池是有限的，我们来测算一下，假如同一笔数量的钱放养老年金和增额寿，65岁养老年金就可以开始稳定发放直到终身，而增额寿领取同样的数额到78岁就就会被耗尽，之后就失去养老保障。这种测算结果，无论是55岁、60岁、65岁开始领取都是同样，增额寿顶不住多久就会断流。这就暴露了增额寿拿来养老的第二个问题：资金池有限，长期支取能力受限。在收益上，顶级养老年金险的长期复利可以达到4%，高于增额寿险的3%。这意味着用于养老的资金可以获取更高的回报。在上图中，总保费相同的情况下,养老年金险可以带来比增额寿多一倍以上的养老资金。不能忽视的是，当前中国65岁以上老年人的比例已经超过了14%，预计未来继续增加。社保的压力和政策的变化在未来难以预估，年金险这笔永续现金流是对抗未来种种不确定的一份底气。综合来看，养老年金险自动支付、长期提供、收益更高的特点，对实际的养老需求匹配度更高。所以在养老规划中，建议优先考虑养老年金险，增额寿险可以适量作为辅助。
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