前几天重点介绍的金满意足5号就是弘康出的：现价高能减保，可以当增额寿用，IRR很高。这一款还不够，弘康又出了一款年金险，不但领取时间灵活，还支持加减保，配上终身持续的高现价，简直比增额寿更像增额寿。
弘康人寿我们并不陌生，这两年的增额寿险、年金险精品不断，市场影响力很大。 产品备案全称是弘康金禧一生年金保险（2023 版）。支持隔代投保，爷爷奶奶可以跳过子女，直接给第三代投保。金禧一生不是专门的养老险，而是一款年金险，支持五种领取时间，非常灵活：
保单第5年/10年/20年/30年/70周岁开始领取。灵活的领取时间，让金禧一生可以作为教育金、养老金等多种用途，实际上不止如此，它还支持减保。
通过减保，我们可以随时从现价里取现，实现自己的财务规划。
比如给孩子投保，我可以设置领取时间在20岁，但孩子18岁需要用钱时，一样可以通过减保提前拿钱。减保是从保单现价里取钱的，所以现价的持续时间很重要。金禧一生终身都有现价，而且很高，足够支撑减保操作。投保满15个月就能减保，每年没有减保额度限制，不过要注意：减保没有写进条款，存在调整的可能。无论领取前还是领取后，一律按所交保费和现价的最大者赔偿。金禧一生的现价增长很快，趸交第8年，3/5/10年缴的第9年，现价就超过保费了。多讲一句，这种身故规则下，产品将来取消减保的概率很小。现价相当于保险公司的负债，持续增长却不让取出来，他们的压力更大。
以40岁男子为例，10年缴费、年缴3万，60岁开始领取： 60岁领取前，现价的IRR就已经达到了2.91%，超过了大多数增额寿险，即使现价很高的金满意足5号，同时期也只有2.87%。
这个年金不高，和好的养老险相比，少了将近一半。但是它的现价很高，超过了47万。
这说明金禧一生的领取特征是：年金少，留在现价里的钱多。年金少现价多的产品更适合减保：年金不足，减保来凑。
到90岁时，累计年金+现价总计接近85万，IRR是2.96%。在低年金高现价的养老险里，这个IRR很不错了。
从前面的领取演示来看，金禧一生的年金不多但现价很高，本质上更像一款增额寿险，那么和排名靠前的增额寿相比，它的竞争力怎么样呢？ 我们以增多多5号为例，做个对比，顺道也把弘康的金满意足5号加上。以0岁男孩、10年缴费、年缴3万，10岁开始领取为例：
金禧一生从10岁起每年领取10266元，为方便对比，我们让增多多5号和金满意足5号也开始每年减保10266元：
上图左侧三栏是三款产品的累计领取年金，60岁前完全一致；
金满意足5号设置为60岁开始领取年金，在此之前以减保操作。中间三栏是三款产品的年度现价，右侧三栏是累计领取+年度现价的终值。直到88岁以前，金禧一生的终值居然一直领先增多多5号和金满意足5号，直到88岁以后才被金满意足稍微超过。
这是因为金禧一生的现价在中前期优势大，超过另外两款产品，所以中早期减保威力很大。
如果把减保时间放到后期，比如50岁60岁，那金禧一生就不如另外两款了。
所以我们选这类产品时，不要只盯着某个年龄的现价或者IRR，而要结合自己的减保计划，通盘衡量那个更好。
金禧一生是一款很灵活的年金险：不但年金起领时间多，还支持加减保，终身有现价，更像是一款增额寿险。 金禧一生的现价和IRR在后期表现一般，但中前期特别好。如果计划在中前期减保，比如我上面举的例子，金禧一生的表现甚至超过了增多多5号和金满意足5号。
如果是做养老金用途，在60岁以后领取，那金禧一生的表现下滑，也不错，但谈不上最好。
本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。
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