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小微企业信贷表现形式，风险管理情况分析，问题与防范措施 小微企业是小型、微型、家庭作坊式以及个体工商户的统称，具有管理方式粗放、混乱，成本高、融资难等特点。近年来，为进一步支持小微企业健康发展，国家相关部门出台了普惠金融定向降准、免收行政事业性收费、所得税优惠等一系列普惠金融政策，以缓解部分小微企业资金需求难题，增强小微企业抗风险能力。 但同时随着利率市场化的推进，商业银行面临的金融风险也在逐步扩大。因此，在数据视阈下，深入研究商业银行小微企业的信贷风险表现形式、信贷风险管理存在问题以及防范措施，对有效控制信贷风险、推动小微企业稳健发展、维护市场经济秩序都具有重要作用。 一、小微企业信贷风险主要表现 小微企业受自身经营规模较小、人数较少、资金量少等经营特性影响，市场经营范围主要定位在餐饮服务、零售批发以及加工制造等产业领域，这些领域市场竞争激励，平均利润率水平不高。 相比大中型企业而言，大部分小微企业极易受外部经济环境、国家宏观政策、市场竞争形势等外部因素影响，当以上外部因素出现不利于小微企业经营的状况时，会导致小微企业出现产品大量积压、效益降低、资金链断裂、企业倒闭、无法偿还贷款等情况。 商业银行在进行小微企业信贷业务办理过程中，一旦小微企业受外部因素影响导致资金链出现断裂，便会面临着严峻的市场风险，增加商业银行信贷风险。 通常情况下，商业银行在办理贷款业务过程中，为有效规避自身风险，会要求企业寻找高度可靠的担保方或提供抵押物。但小微企业自身经营规模较小、发展时间较短、资金流有限，这就使得小微企业很难找到担保方，而商业银行为保证自身利益，通常要求小微企业在办理贷款业务的同时提供足额抵押物。 小微企业可提供的抵押物有限，且随着市场的发展变化，抵押物自身价值极易受市场以及其他多种因素影响，变化浮动较大，可能导致商业银行无法足额收回应有的信贷金额；且在贷款违约处置抵押物的过程中，也会存在处置周期长、处置存在障碍等一系列问题，不确定性因素较多。 另外，小微企业如果寻找到相应担保方完成了贷款业务，但在经营不善、无法偿还银行贷款业务，而担保方自身也无法有效解决此问题时，便会出现一系列连锁反应，既担保方也无法偿还违约贷款，给商业银行带来风险，同时还会导致担保方对后续小微企业的贷款业务更加慎重，影响小微企业贷款额度的获取，不利于推动小微企业稳健发展。 二、数据视阈下商业银行小微企业信贷风险管理存在问题 一般而言，商业银行信贷审批业务有规定的时效限制，在目前国家相关部门出台各种政策要求商业银行大力支持小微企业信贷的背景下，各家商业银行都在积极探索简化小微企业的贷款审批环节，以高效快速满足小微企业资金需求。 在数据信息化时代，商业银行也在积极采用信息化、数字化技术完成小微企业信贷资质分析，但其在实际执行过程中，受传统管理意识影响较深，过于依靠专家系统模型得出的小微企业信用评分完成信贷风险分析，对基于大数据分析技术基础的量化信贷风险测量工具运用有限，这就会导致其信贷决策受单一专家系统模型的影响明显，无法有效保证在短期内做出科学性和有效性的信贷决策，会增加商业银行信贷风险。 商业银行的信贷风险管控覆盖企业的整个贷款周期，目前已建立起贷前、贷中、贷后全过程的风险管控模式。对于小微企业信贷而言，因经营波动性大、平均寿命较短的特征，除了贷前、贷中的调查，贷后的风险跟踪预警显得尤为重要。 但当前商业银行对小微企业的风险预警机制不够灵敏，贷后的监督管理不到位，小微企业经营跟踪调查工作开展不足；另外，贷后监控中忽视信息技术功能优势的发挥，不能高效利用数据技术深入分析小微企业的经营动态发展变化过程及其中存在的信贷风险，让商业银行在贷后监控中处于被动地位，增加了信贷风险。 三、数据视阈下商业银行小微企业信贷风险的防范措施 商业银行要加强信贷前期调查工作的开展力度，一方面可以通过加大对大数据业务的投入力度，提升银行对小微企业披露信息的采集能力，根据信贷业务需求，有针对性地进行信息检测，尽可能将更多的信息纳入信贷风险评估体系，更加全面了解小微企业真实的经营状况以及信用情况；另一方面，可采用大数据分析的相关工具对采集到的数据进行整理分析，提高数据的有效性和可靠性。 商业银行可利用大数据全面覆盖技术，提高数据信息共享情况，以实现风险全面监控，保证做好信贷风险预警工作，在贷款发放完毕之后要继续跟踪调查小微企业的资金使用情况、经营情况、信用情况等，力争及时发现企业存在的风险，并根据具体情况灵活调整对小微企业的信贷政策。 针对当前小微企业信贷审批采用定性分析为主、系统定量分析为辅的组合计量方法，商业银行要重视应用大数据分析技术，结合新时期小微企业的实际经营情况、市场发展趋势以及存在的信贷风险，整合小微企业信贷风险中的相关信息，建立有针对性的信贷风险评估指标体系，并在此基础上构建风险计量模型，用于开展小微企业信贷决策工作。 商业银行应强化风险计量模型的应用力度，减少人为主观因素的干预与影响，全面增强模型输出结果的科学性、客观性与有效性。商业银行还应定期根据市场发展趋势、小微企业信贷风险等因素的变化情况调整风险计量模型指标参数的设置，提高模型对信贷风险测算的准确性，增强商业银行风险识别能力。 小微企业是我国经济发展的中坚力量，但一直以来，其所获得的金融资源与其对经济的贡献不对等。国家近年来也相继出台了一系列的政策，引导各家商业银行积极创新，为小微企业提供高效优质的金融服务。商业银行要立足时代发展背景，精确定位小微企业的金融业务需求，加大对小微企业金融产品设计与创新力度，为其提供高质量、专业化的产品服务，营造良好信贷环境，消除商业银行与小微企业间的信息壁垒。 四、总结 新时期，小微企业在各项优惠政策以及市场经济发展推动下得到了快速发展，其信贷需求也不断增强。为有效防范小微企业信贷风险，商业银行需要立足时代发展趋势，深入研究小微企业信贷风险管理存在问题，加大自身信息化水平建设力度、加大大数据人才培养力度，以建立健全信贷风险评估体系，充分发挥量化分析的在信贷审批中的作用，切实增强商业银行信贷风险抵抗能力。 另外，可在政策层面不断优化信用环境，积极发挥自身统筹协调引导职能，科学引导相关职能部门高效配合商业银行完成小微企业调查，保证商业银行能够科学制定信贷风险管理机制，提高信贷风险管理水平，合理创设符合小微企业资金使用需求的金融服务产品，从而推动小微企业信贷业务有序开展。 |
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