没有工作单位，怎样交社保更划算？我们算了2笔账

这些年，灵活就业的朋友越来越多。

开店、送外卖、跑网约车、做自媒体、接外包、写小说……没有固定工作时间和场所，相对灵活自由。

但没有单位，社保也是个大问题，上一篇我们分析过，为什么没单位也要交社保，今天和大家聊聊：自己交社保，怎样更划算？

主要内容如下：

• 居民医保和职工医保，交哪个好？
• 没有工作单位，怎么交养老更划算？
• 自己交养老，没领钱就走了，会亏吗？

居民医保和职工医保，交哪个好？

医保是咱们最重要的基础保障，有它看病能省很多钱，大家千万记得交上。但自己交，有2种选择：

• 交居民医保：以前分新农合和城镇居民医保，现在合并为城乡居民医保。每年9~12月统一交费后，第二年整年都有医疗保障。
• 以灵活就业身份交职工医保：和公司给上班族交的医保一样，不过上班族有单位出大头，个人出小头，灵活就业全得自己掏。

两者交费金额差异较大，以广州为例：居民医保要549元/年；职工医保，最低也要454元一月，最高要2269元/月。

一年下来，职工医保至少要多交约4900元；要是两口子都灵活就业，且都交职工医保，每年差不多得多花1万块，也不是笔小钱。

价格差这么多，保障有啥不同？我们整理了两种方式的报销对比：

信息来源：广州医保官方公众号

可以看到，职工医保虽然更贵，但看病也更给力，门诊、住院的报销比例、报销额度都更高。

比如门诊，职工医保一年最高能报七千多，但居民医保一年才600元额度，基本去次医院就用完了。

大病住院差距会更大，假设花了60万医疗费，居民医保封顶能报32万，职工医保能报近50万，相差约20万。

而且职工医保交满一定年限，退休后不用交费也能终身享受职工医疗待遇，居民医保则需持续缴费。

所以，预算足够交职工医保更好，保障更全，哪天想上班了，累计缴费年限还能叠加；预算紧张买居民医保即可，关键时刻也能兜底。

没有工作单位，怎么交养老更划算？

解决了看病问题之后，还有很多朋友会担心以后的养老问题，其实养老保险和医保一样，没有单位，我们可以交居民养老或者以灵活就业身份交职工养老。

它俩交费规则不同，以广州为例：

• 居民养老：有7个缴费档次可选，最低360元/年，最高4800元/年，所有的钱都进到个人账户，政府还有一定补贴。
• 职工养老：可在5284~26421元之间，自行选择缴费基数，缴费比例是20%，其中8%进入个人账户，意味着每月要交1056.8~5284.2元。

交的钱不同，退休待遇自然也不同，以30岁的老王为例，假设他现在刚开始交广州的养老社保，直到60岁退休。

按现有政策，我们分别模拟计算了他交最高档居民养老，以及最低档职工养老，退休后的待遇，如下：

从交钱和领钱的回报率来看，居民养老更胜一筹，交二十多万，退休后每年就能领四万多，5年多就能领回本，预算不多的朋友，交这个就不错。

但它缴费上限低，给的养老金也就非常有限，在广州这种一线城市，按最高档交30年，退休后也只有三四千一个月，恐怕只能解决基本的温饱。

为了退休后的幸福生活，预算够的朋友，还是建议交职工养老，领得更多，回报率看似没居民养老高，但算下来其实也不输其他稳健理财。

当然，交职工社保也有一些技巧，能帮我们提高退休金，比如：

• 尽量拉长缴费年限：同样交30万，分30年交进去，比快速交完更好，既能减轻资金压力，也能提高退休待遇，因为缴费年限直接影响养老金高低。
• 规划退休城市：大城市平均工资高，给的退休金也更多，如果你想在大城市退休，记住临退休前别回老家交社保，并保证最后一个交满10年社保的是你想退休的城市。

但提醒大家，社保受政策影响大，比如以后对退休地的判定规则可能会变；或者可能实施延迟退休，即使我们没单位，也要推后几年才能领养老金。

如果你也担心这些问题，可以持续关注，下周会讲如何提高养老金的确定性。

自己交社保，两大常见问题答疑

之前也有很多朋友问过自己交社保的一些问题，我们摘取了2个常见的，解答如下。

1、在大城市灵活就业，买当地的居民医保还是老家的？

看情况。

目前各地政策不同，可以的话，建议大家优先买当地医保，就医更方便。

但也有些城市，外地户口买不了当地居民医保，这种情况，大家也可考虑买老家医保，但得注意异地就医备案的问题。

2、自己交了养老，还没退休或退休几年就走了，会亏吗？

一般不会。

• 交居民养老：交的钱都进到个人账户，人走了，家属能拿到所有余额，而且能领到丧葬补助金，像广州目前是3000多。
• 交职工养老：进入统筹账户这部分钱退不了，但个人账户余额仍可退回，且会发放丧葬补助金和抚恤金。

仍以前面广州职工养老为例，假设某人按最低基数，从30岁交到59岁，累计交了60.3万，但还没开始领，人就走了，会这样赔：

按照演示的情况，即使交完还没开始领，最终赔的钱也比交的多，不至于亏，其他各地也基本遵循这样的规律。

写在最后

没有工作单位，社保费用全得自己承担，对收入不稳定的朋友来说，确实有些压力。

但好在自己交社保，也很灵活，手里紧张咱就交居民的，或者选择职工最低基数来交，一样能兜底；预算多再考虑更足保障。

毕竟，社保就像吃饭一样，困难时，咱先保证有得吃；富足了，再考虑营养与美味。